<<
>>

Страховой рынок стран Европейского Союза

В европейских странах в ходе постепенного становления и развития региональной интеграции, гармонизации страхового законодательства и образования единого валютного пространства защита имущественных интересов разобщенных хозяйств, подверженных высокой степени риска, была возможна в основном с помощью механизма страхования, прошедшего в своем формировании ряд этапов — начиная от античного и средневекового, заканчивая современными видами страхования.

Всеобщая тяга к страхованию в Западной Европе исторически объяснялась тем, что оно рассматривалась как единственный эффективный способ защиты от вероятного ущерба. Это создало благоприятные условия для широкого распространения страхования, охватывающего различные слои европейского об-щества и проникающего во все сферы экономической и обще-ственной жизни. Европейское страхование привносило значи-мый вклад в экономическое процветание стран, создавая условия для свободы хозяйственной деятельности и предпри-нимательства. 2.2.1.

Страховое законодательство

Единое хозяйственное пространство в Европе развивается бурными темпами. Сходство экономических структур западноевропейских стран, территориальная близость, геополитическая обстановка, сложившаяся в послевоенной Западной Европе, — все это способствовало развитию интеграционных тенденций. Отношения, первоначально установленные Римским договором 1957 г. между 6 странами (Бельгия, ФРГ, Голландия, Италия, Люксембург, Франция), постепенно развивались и привели в 1995 г. к созданию на основе Маастрихтского договора Евросоюза — мощной интеграционной группировки из 15 стран: Германии, Австрии, Бельгии, Дании, Испании, Финляндии, Франции, Греции, Ирландии, Италии, Люксем-бурга, Нидерландов, Португалии, Великобритании и Швеции. 1 мая 2004 г. в члены ЕС вступил ряд стран Центральной и Восточной Европы и Средиземноморья: Польша, Венгрия, Словакия, Чехия, Словения, Литва, Латвия, Эстония, Мальта, Кипр.

Население 25 стран ЕС составляет 453 млн человек, тер-ритория достигла 5,411 тыс. кв. км, доля только 15 западноев-ропейских стран — членов Евросоюза в совокупном ВВП стран ОЭСР составляет более 38%, а их доля в мировой торговле — около 40% (свыше 60% этой суммы приходится на внутрирегиональный товарооборот) .

В рамках единой Европы реализовался комплексный подход к экономическому взаимодействию стран-участниц, завершившийся созданием общего рынка, в рамках которого происходит «свободное движение товаров, лиц, услуг и капиталов» . Непосредственными целями общего рынка провозглашены: —

постепенное снятие всех ограничений в торговле между странами-участницами; —

ликвидация барьеров, препятствующих свободному перемещению капиталов, людей, услуг; —

постепенное сближение и унификация законодательств стран-участниц, регулирующих их хозяйственную деятельность; —

установление определенных правил конкуренции на едином европейском рынке.

На основе и для реализации указанных выше положений были приняты основные нормы страхового законодательства Европейского сообщества. Однако основным препятствием к формированию единого страхового рынка стало наличие собственного страхового законодательства в каждой стране-участни- це. Существование значительных расхождений в страховых системах и нежелание отказываться от привычных норм повлекли за собой необходимость гармонизации страховых законодательств.

Основополагающий элемент законодательства о страховании Европейского сообщества — создание координирующих директив, устанавливающих единые правила учреждения, лицензирования, деятельности страховщиков и надзора за их деятельностью. Директивы первого поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни, — № 73/239/ЕЕС 1973 г. и по страхованию жизни — № 79/267/ЕЕС 1979 г.) предусматривали: —

определение единого понятийного аппарата; —

разграничение страхования жизни и страхования иного, чем страхование жизни, и введение единой классификации видов страхования; —

единый порядок учреждения и лицензирования страховой организации.

Принятие директив первого поколения заложило фунда-мент для создания единого страхового рынка на территории Европы. Дальнейшая реализация целей создания общего рынка нашла свое отражение в директивах второго поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни, — № 88/357/ЕЕС 1988 г. и по страхованию жизни — № 90/619/ЕЕС 1990 г.) и третьего поколения (по страхованию иному, чем страхование жизни, — № 92/49/ЕЕС 1992 г. и по страхованию жизни — №92/96/ЕЕС 1992 г.). Директивы второго поколения преду-сматривали: —

введение понятия государства — члена ЕС, в котором находится риск: определение применяемого в договорах права; —

введение правила единой лицензии; —

свободу трансграничной деятельности страховых компаний без учреждения отделения или представительства на территории государств — членов ЕС.

В директивах третьего поколения были закреплены следующие достижения: —

введение единой лицензии на осуществление страховой деятельности; —

значительное упрощение процедуры получения лицензии и открытия отделений и представительств на территории государств — членов ЕС; —

снятие контроля надзорных органов в области ценообразования и разработки страховых продуктов; —

определение единых правил оценки и контроля финансовой устойчивости страховых компаний, правил размещения страховых резервов; —

определение функций надзорных органов, разграничение полномочий между надзорными органами государств — членов ЕС, закрепление применяемого к участникам страхового рынка права.

В настоящий момент деятельность страховой компании регулируется в зависимости от формы ее присутствия на рынке страны — участницы ЕС (табл. 2.2.1).

Т а б л и ц а 2.2.1 Регулирование страховой деятельности Формы присутствия страны — участницы ЕС Органы надзора, контролирующие деятельность Налоговое и финансовое право, определяющие деятельность Деятельность дочерней страховой компании Страны, в которой действует дочерняя компания Страны, в которой действует дочерняя компания Деятельность филиала страховой компании Страны, в которой учреждена головная компания Страны, в которой действует филиал Трансграничная деятельность страховой компании Страны, в которой учреждена головная компания Страны, в которой учреждена головная компания

Директивы второго и третьего поколения в целом заверши-ли процесс формирования основ страхового законодательства и послужили толчком к радикальной трансформации страхо-вых рынков стран — участниц ЕС.

Гармонизация и унификация страхового законодательства позволила создать практически однородный с правовой точки зрения общеевропейский страховой рынок.

Процесс унификации законодательства в ЕС не прекращается, идет активная работа по дальнейшей гармонизации законодательства в области страхования. Разрабатываются следующие документы: •

пятая Транспортная директива (Fifth motor directive), целью которой выступают увеличение минимального уровня покрытия ущерба, гармонизация различных аспектов автотранспортного страхования, в том числе при ущербе от неопознанного транспортного средства; •

Директива по потребительскому кредитованию (Further consumer credit directive), означающая обновление и модификацию существующей директивы с учетом вступления новых стран-участниц; •

Директива по перестрахованию (Reinsurance directive), устанавливающая общие для стран ЕС требования по фи-нансовой безопасности компаний и по признанию на рас-ширившейся территории ЕС национальных перестрахов-щиков; •

Директива по пенсионной системе, связанная с мобильностью рабочей силы (Directive on occupational pensions portability to facilitate movement of labour) .

Гармонизация регулирования страховой деятельности в странах Европейского союза — это своего рода эксперимент, дающий возможность показать, к чему может привести распро-странение общих принципов регулирования на региональную интеграционную группировку.

Практически с начала формирования интеграционного регионального пространства страны ЕС пытались создать единую систему страхования. В результате к настоящему моменту страховой рынок Западной Европы является вторым по величине мировым рынком, отличаясь при этом большей однородностью с точки зрения системы надзора, чем рынок государств Северной Америки и стран Южной и Юго-Восточной Азии.

Процесс гармонизации страхового регулирования в странах ЕС можно разделить на три этапа, каждому из которых соответствует серия директив, регламентирующих страховую деятельность в странах сообщества .

За период 1973-1994 гг. странами ЕС были разработаны основные директивы по страхованию, обеспечивающие экономико-правовую основу создания единого страхового пространства в регионе. Образование единого страхового рынка в Западной Европе за 20 лет прошло три стадии, которым соответствуют пакеты трех групп директив Европейского союза.

На первой стадии законодательного процесса была разработана первая группа директив — правила организации страхового предприятия. Первая стадия, которая осуществлялась в 1970-х годах, была посвящена свободе образования страховых организаций в любой стране — члене ЕС. Директивы первой группы установили также правила создания и функционирования страховых организаций на территории ЕС: обязательства по финансовым гарантиям; классификацию видов страхования; условия лицензирования; разграничение ответственности национальных органов надзора за регулирование страховой деятельности.

Обратите внимание!

Первая группа директив провозгласила свободу образования страховых организаций в любой стране — члене ЕС.

В соответствии со второй группой директив ЕС, посвященной свободе предоставляемых услуг, надзор за деятельностью страховых компаний ограничивается их обязанностью извещать местные органы надзора, от которых не требуется предварительное одобрение и которым запрещено осуществлять систематический контроль тарифных ставок и условий контрактов. Оценка объема технических резервов, соответствие активов обязательствам, а также размещение активов по директивам второго поколения регулируются правилами и практикой страны, где расположена головная компания. В этой группе директив даны правила определения места расположения риска и места выполнения обязательств, обоснован выбор контрактного права в соответствии с объектом страхования, описано регулирование передачи страхового портфеля внутри стран — членов сообщества.

Обратите внимание!

Вторая группа директив провозгласила свободу предоставляемых услуг в любой стране — члене ЕС.

Третья стадия, соответствующая третьей группе дирек-тив — «единая лицензия» («single licence») — знаменовала ко-нец работы по образованию единого страхового рынка.

Третье поколение директив предусматривает следующие правила, ре-комендуемые всем странам — членам ЕС: правило о передаче, распространении страхового портфеля и отдельных страховых рисков; правило единой лицензии; правило запрета мелочной опеки со стороны регулирующих органов (надзора) по предварительному и систематическому согласованию условий полиса, тарифов и математической базы (надзора); правило о следовании принципу хорошего качества предоставляемой ус-луги; правило о координации регулирования технических ре-зервов; правило о качестве и содержании информации, пре-доставляемой страхователю по личному страхованию, которая должна обеспечивать полноту защиты полисодержателя.

Обратите внимание!

Третья группа директив провозгласила правило единой лицензии, действительной в любой стране — члене ЕС.

Гармонизация страхового законодательства заставила европейские страховые компании пересмотреть свою стратегию: сейчас большинство из них считает залогом успеха присутствие во всех странах сообщества. Строить свою сеть при наличии местных агентов и информационной асимметрии затруднительно, поэтому многие компании предпочитают развиваться за счет слияний и поглощений — интенсивно развивающихся процессов, свидетельствующих об интеграции регионального европейского страхового рынка.

В то же время страховые рынки Западной Европы по-прежнему сегментированы, что приводит к серьезным различиям в ценах и показателях деятельности. Регулирование страховой деятельности в странах Централь-ной и Восточной Европы, вновь вступивших в ЕС в мае 2004 г. или претендующих на членство, также направлено на соответ-ствие общеевропейским стандартам. В этих странах наряду с сокращением доли государственных монополий и устранением входных барьеров был принят европейский подход к регулиро-ванию платежеспособности. Можно ожидать, что следующим шагом будет устранение регулирования цен и условий поли-сов, повышение уровня минимального собственного капитала, усовершенствование системы надзора и практическое внедре-ние директив ЕС. Наибольшего успеха в приведении регулиро-вания к общеевропейским стандартам в настоящее время доби-лись Польша и Венгрия1.

Россия заметно отстает в процессе приведения регулирования страховой деятельности в соответствие европейским стандартам: установленный в стране уровень минимального собственного капитала остается недостаточным, все еще не решена проблема открытия страхового рынка для иностранных компаний. По степени либерализации российский страховой рынок ближе всего к национальному типу. Однако в перспективе видится неизбежным переход к более либеральной системе регу-лирования, позволяющей полноценно участвовать в жизни ми-рового сообщества.

Обратите внимание!

Шесть координирующих директив — основные элементы законодательной базы ЕС по регулированию страховой деятельности. 2.2.2.

<< | >>
Источник: Г.В. Чернова (ред.). Страхование: экономика, организация, управление: Учебник; В 2 т. / СПбГУ, экон. факультет; Под ред. Г.В. Черновой. — М.: ЗАО «Издательство «Экономика». — (Учебники экономического факультета СПбГУ.). 2010

Еще по теме Страховой рынок стран Европейского Союза:

  1. 17.9. Страховое регулирование в странах Европейского союза
  2. Проблемы и перспективы российской инвестиционной экспансии в страны Европейского Союза
  3. 17.8. Система социальной защиты населения в странах Европейского союза.
  4. ПРИЛОЖЕНИЕ Б (обязательное) Страны-члены Европейского Союза, Шенгенской зоны и НАТО
  5. Глава 2. Прямые иностранные инвестиции из Российской Федерации в страны Европейского Союза
  6. Глава 3. Прямые иностранные инвестиции стран Европейского Союза в Российскую Федерацию
  7. Структура, отраслевая принадлежность и мотивы осуществления прямых иностранных инвестиций российскими компаниями в страны Европейского Союза
  8. Объемы и динамика прямых иностранных инвестиций российских компаний в страны Европейского Союза
  9. Влияние единой европейской валюты на страховой рынок ЕС
  10. Европейское Сообщество и страны-участницы Ограничения доступа на рынок вообще не применяются на уровне ЕС.
  11. Образование Европейского Союза
  12. 1.2. Принципы построения бюджетной системы Европейского Союза
  13. 4.2 Структура внутреннего рынка страны: рынок ценных бумаг; валютный рынок; рынок рабочей силы; кредитный рынок; рынок инвестиций ;рынок недвижимости ;рынок услуг в производственной и социальной сфере.
- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -