<<
>>

Распространение продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Распространение продуктов страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности осуществляется по всем каналам дистрибуции: через брокеров, путем прямых продаж (через агентов) и с помощью средств коммуникации (по теле-фону и через Интернет).

Определенными препятствиями к распространению данного продукта на рынке являются следующие. ¦

Низкая стоимость полиса по сравнению со страхованием жизни обусловливает более низкие комиссионные для агентов и брокеров, что снижает заинтересованность в продажах на уровне каналов распространения. ¦

Существуют определенные ограничения спроса на данный продукт. Например, этот продукт считается дорогим и поэтому сориентирован на высокооплачиваемые группы населения. Кроме того, особенности его дизайна не всегда понятны клиентам. ¦

Прибыль по данным договорам подвержена более сильным колебаниям по сравнению с другими видами долгосрочного страхования. ¦

Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособности требует исключительно высокой квалификации персонала. ¦

Данный вид страхования требует более тщательного и дорогого андеррайтинга, чем страхование жизни, что приводит к более высоким начальным затратам и несколько снижает привлекательность в глазах потенциальных клиентов. ¦

Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособности достаточно сложно с точки зрения урегулирования убытков. ¦

В отличие от страхования жизни в распоряжении компаний, только выходящих на рынок долгосрочного страхования потери дохода вследствие утраты трудоспособности, есть лишь весьма скудная статистическая база, которой они могут воспользоваться в целях андеррайтинга. 4.3.4.

Определение нетрудоспособности

Поскольку определение нетрудоспособности является ключевым фактором для установления факта возникновения или невозникновения страхового случая, оно будет существенно влиять на статистику выплат страховой компании.

Поэтому данное определение должно учитываться при обосновании полиса еще до запуска продукта.

Обычно ориентируются на общую нетрудоспособность, т.е. неспособность выполнять любую работу, или профессиональную нетрудоспособность, под которой понимается неспособность выполнять определенные профессиональные обязанности. Определение общей нетрудоспособности является более строгим. Если раньше страховые компании предпочитали использовать определение общей нетрудоспособности, то сейчас многие компании опираются на определение профессиональной нетрудоспособности, что связано с маркетинговыми сооб-ражениями.

Иногда рассматривают сочетание этих определений. Например, в течение первых двух лет после наступления страхового случая может действовать определение профессиональной нетрудоспособности, а затем — общей. Кроме того, возможно «промежуточное» определение нетрудоспособности, предполагающее неспособность выполнять любые профессиональные обязанности, «подходящие» выгодоприобретателю по статусу и образованию. В этом случае следует давать особенно четкие формулировки.

Для некоторых профессий используется понятие специальной нетрудоспособности, т.е. неспособности трудиться в определенных производственных или климатических условиях. Например, врач, потерявший в результате несчастного случая один или несколько пальцев, лишается возможности оперировать, но может исполнять профессиональные обязанности по другой врачебной специальности, не требующей специфических навыков хирурга.

В определениях профессиональной и специальной нетрудоспособности важно зафиксировать стандартные профессиональные обязанности застрахованного. В этом случае страховая компания обычно требует предоставления в определенные сроки обязательного письменного уведомления об изменении профессиональных обязанностей и оставляет за собой право прервать договор или изменить его условия, если новая профессия застрахованного, по ее мнению, повышает риск наступления страхового случая.

В целом, компании предпочитают ориентироваться на полную нетрудоспособность (т.е.

неспособность выполнять какие бы то ни было профессиональные обязанности из оговоренного перечня), так как при частичной нетрудоспособности, т.е. неспособности выполнять лишь часть профессиональных обязанностей, например при сохранении возможности трудиться неполный рабочий день, в некоторых случаях бывает трудно определить степень утраты трудоспособности.

Для групповых схем чаще используется определение профессиональной нетрудоспособности, хотя некоторые компании предпочитают более строгое определение общей нетрудоспособности или «промежуточное» определение.

В силу важности определения нетрудоспособности страховые компании добиваются его четких и недвусмысленных формулировок, которые позволяют однозначно определить сроки наступления страхового случая или, в случае спора, получить благоприятную интерпретацию этого определения судом.

При этом в договоре следует особо оговорить, что право на получение страховых выплат в соответствии с определением нетрудоспособности застрахованный приобретает, если он не выполняет никакой оплачиваемой работы. 1.3.1.

<< | >>
Источник: Г.В. Чернова (ред.). Страхование: экономика, организация, управление: Учебник; В 2 т. / СПбГУ, экон. факультет; Под ред. Г.В. Черновой. — М.: ЗАО «Издательство «Экономика». — (Учебники экономического факультета СПбГУ.). 2010

Еще по теме Распространение продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности:

  1. Продукты долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  2. Долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности 4.3.1. Общая характеристика страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  3. Иные условия договоров долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  4. Премии по договорам страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  5. Особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  6. Урегулирование убытков по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  7. Страхование потери прибыли (дохода) вследствие вынужденной остановки производства             
  8. Распространение продуктов личного страхования
  9. Назначение и основные виды страхования потери прибыли (дохода)
  10. Товарные потери вследствие боя, порчи, лома
  11. Страхование риска утраты права собственности
  12. Страхование долгосрочной потребности в лечении/уходе 4.4.1. Общая характеристика страхования долгосрочной потребности в лечении/уходе
  13. Страхование от перерывов производства вследствие поломки машин
  14. Разработка стратегии распространения банковских продуктов
  15. Страхование на случай остановки производственного процесса вследствие пожара
  16. Продукты страхования жизни 6.1.1. Общая характеристика продуктов страхования жизни
  17. Добровольное страхование на случай нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни
  18. 30 Система макроекономічних показників: чистий національний продукт, національний доход, особистий доход, доход кінцевого використання.
- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -