Премии по договорам страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
^т
Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособности является долгосрочным, поэтому премии уплачиваются ежегодно. Они могут быть фиксированными или ежегодно пересматриваемыми.
В первом случае размер премий устанавливается в договоре как последовательность постоянных или увеличивающихся платежей. Регулярно пересматриваемые премии ежегодно устанавливаются страховщиком в зависимости от изменения статистики и других условий (включая возможность уменьшения премий). Эти виды премий встречаются и в индивидуальных, и в групповых договорах, но для индивидуальных договоров более характерны фиксированные премии, а для групповых — ежегодно пересматриваемые.Одной из форм периодически пересматриваемых премий являются единичные ставки (unit rates). Для упрощения расче-тов и переноса на страхователя риска, связанного с увеличени-ем заработной платы, ставки устанавливаются как доля от за-работной платы или от совокупного фонда оплаты труда. Для бульшей части групповых договоров премии оцениваются именно по этому методу.
Для новых участников групповой схемы ставки премий обычно гарантируются неизменными в течение определенного числа лет. Премии по групповым договорам могут вноситься самим работником и его работодателем (последнее происходит чаще).
Характерной особенностью традиционных продуктов индивидуального страхования потери дохода вследствие утраты трудоспособности являются фиксированные премии и заранее установленный уровень страхового обеспечения. В случае постоянных премий изменение их размера возможно лишь при пересмотре страхователем условий договора или, иногда, при возобновлении соответствующего краткосрочного договора, содержащего такое условие.
Как правило, в договор включается условие об освобождении от уплаты премий в течение периода получения страхового обеспечения. В ряде случаев устанавливается система типа бо- нус-малус.
В основе системы тарифных классов по договорам страхования потери дохода вследствие утраты трудоспособности лежит ряд критериев, которые тесно связаны с факторами риска. Рассмотрим подробнее наиболее важные из них. 1.
Возраст. Премии дифференцируются по возрасту на момент заключения договора. Как правило, используются пяти-летние возрастные интервалы, хотя в ряде случаев статистиче-ские данные доступны с разбивкой по годовым возрастным интервалам. 2.
Пол. Статистика выплат для женщин хуже, чем для мужчин. Различия в статистике по полу тесно связаны с различиями по другим факторам (в частности, по периодам отсрочки и профессии). 3.
Профессия. Традиционно в портфелях преобладают договоры, заключенные высокооплачиваемыми специалистами и руководителями компаний, так как они много теряют при утрате трудоспособности, а их убытки не покрываются социальными пособиями. Поэтому этот класс считается базовым: надбавки для других классов оцениваются по отношению к тарифам для него. На размер надбавки могут влиять другие факторы (так, при увеличении периода отсрочки надбавка будет уменьшаться). 4.
Курение. Тот факт, что заболеваемость и смертность курящих выше, подтверждается многочисленными статистическими исследованиями. Для исследуемого вида страхования это означает, что для курящих страховые случаи будут возникать чаще, а продолжительность выплат будет короче вследствие влияния смертности. Тенденция, наблюдаемая на мировых рынках, состоит в увеличении указанных надбавок. 5.
Особенности договоров. Классическим фактором риска является период отсрочки: статистика демонстрирует существенные различия по договорам с разными периодами отсрочки. Другой фактор риска из этой группы — размер выплат: чем он больше, тем хуже статистика выплат.
В ряде случаев учитываются и другие факторы риска, например каналы дистрибуции (распространения) страховых продуктов. Наблюдаются различия между индивидуальными и групповыми договорами.
Хотя страховая статистика демонстрирует различия по некоторым другим факторам, премии по ним часто не дифференцируются, так как это считается невыгодным с точки зрения маркетинга. К таким факторам относят, например, место жительства застрахованных (географический фактор), их социальное положение, расу/национальность и т.д. Тем не менее они могут косвенно учитываться в групповых схемах.
В разных страховых компаниях факторы риска могут не-сколько различаться, что связано прежде всего с наличием со-ответствующей статистики, необходимой для обоснований. Это объясняет некоторые несовпадения в структуре тарифных классов в разных компаниях. 4.3.8.
Еще по теме Премии по договорам страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности:
- Долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности 4.3.1. Общая характеристика страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
- Иные условия договоров долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
- Продукты долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
- Распространение продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
- Особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
- Урегулирование убытков по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности
- Страхование потери прибыли (дохода) вследствие вынужденной остановки производства
- Премии по договорам страхования медицинских расходов
- Назначение и основные виды страхования потери прибыли (дохода)
- Товарные потери вследствие боя, порчи, лома
- Страхование риска утраты права собственности
- 14.3. Расчет резерва незаработанной премии (НП) по страхованию коммерческих рисков
- § 3. Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования. Прекращение и недействительность договора страхования
- Премии по страхованию основных медицинских расходов
- Страхование от перерывов производства вследствие поломки машин
- Страхование на случай остановки производственного процесса вследствие пожара
- 9.2. Ставки страховых премии и франшизыпри страховании КАСКО – судов