<<
>>

Премии по договорам страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности

Страхование потери дохода вследствие утраты трудоспособности является долгосрочным, поэтому премии уплачиваются ежегодно. Они могут быть фиксированными или ежегодно пересматриваемыми.

В первом случае размер премий устанавливается в договоре как последовательность постоянных или увеличивающихся платежей. Регулярно пересматриваемые премии ежегодно устанавливаются страховщиком в зависимости от изменения статистики и других условий (включая возможность уменьшения премий). Эти виды премий встречаются и в индивидуальных, и в групповых договорах, но для индивидуальных договоров более характерны фиксированные премии, а для групповых — ежегодно пересматриваемые.

Одной из форм периодически пересматриваемых премий являются единичные ставки (unit rates). Для упрощения расче-тов и переноса на страхователя риска, связанного с увеличени-ем заработной платы, ставки устанавливаются как доля от за-работной платы или от совокупного фонда оплаты труда. Для бульшей части групповых договоров премии оцениваются именно по этому методу.

Для новых участников групповой схемы ставки премий обычно гарантируются неизменными в течение определенного числа лет. Премии по групповым договорам могут вноситься самим работником и его работодателем (последнее происходит чаще).

Характерной особенностью традиционных продуктов индивидуального страхования потери дохода вследствие утраты трудоспособности являются фиксированные премии и заранее установленный уровень страхового обеспечения. В случае постоянных премий изменение их размера возможно лишь при пересмотре страхователем условий договора или, иногда, при возобновлении соответствующего краткосрочного договора, содержащего такое условие.

Как правило, в договор включается условие об освобождении от уплаты премий в течение периода получения страхового обеспечения. В ряде случаев устанавливается система типа бо- нус-малус.

В основе системы тарифных классов по договорам страхования потери дохода вследствие утраты трудоспособности лежит ряд критериев, которые тесно связаны с факторами риска. Рассмотрим подробнее наиболее важные из них. 1.

Возраст. Премии дифференцируются по возрасту на момент заключения договора. Как правило, используются пяти-летние возрастные интервалы, хотя в ряде случаев статистиче-ские данные доступны с разбивкой по годовым возрастным интервалам. 2.

Пол. Статистика выплат для женщин хуже, чем для мужчин. Различия в статистике по полу тесно связаны с различиями по другим факторам (в частности, по периодам отсрочки и профессии). 3.

Профессия. Традиционно в портфелях преобладают договоры, заключенные высокооплачиваемыми специалистами и руководителями компаний, так как они много теряют при утрате трудоспособности, а их убытки не покрываются социальными пособиями. Поэтому этот класс считается базовым: надбавки для других классов оцениваются по отношению к тарифам для него. На размер надбавки могут влиять другие факторы (так, при увеличении периода отсрочки надбавка будет уменьшаться). 4.

Курение. Тот факт, что заболеваемость и смертность курящих выше, подтверждается многочисленными статистическими исследованиями. Для исследуемого вида страхования это означает, что для курящих страховые случаи будут возникать чаще, а продолжительность выплат будет короче вследствие влияния смертности. Тенденция, наблюдаемая на мировых рынках, состоит в увеличении указанных надбавок. 5.

Особенности договоров. Классическим фактором риска является период отсрочки: статистика демонстрирует существенные различия по договорам с разными периодами отсрочки. Другой фактор риска из этой группы — размер выплат: чем он больше, тем хуже статистика выплат.

В ряде случаев учитываются и другие факторы риска, например каналы дистрибуции (распространения) страховых продуктов. Наблюдаются различия между индивидуальными и групповыми договорами.

Хотя страховая статистика демонстрирует различия по некоторым другим факторам, премии по ним часто не дифференцируются, так как это считается невыгодным с точки зрения маркетинга. К таким факторам относят, например, место жительства застрахованных (географический фактор), их социальное положение, расу/национальность и т.д. Тем не менее они могут косвенно учитываться в групповых схемах.

В разных страховых компаниях факторы риска могут не-сколько различаться, что связано прежде всего с наличием со-ответствующей статистики, необходимой для обоснований. Это объясняет некоторые несовпадения в структуре тарифных классов в разных компаниях. 4.3.8.

<< | >>
Источник: Г.В. Чернова (ред.). Страхование: экономика, организация, управление: Учебник; В 2 т. / СПбГУ, экон. факультет; Под ред. Г.В. Черновой. — М.: ЗАО «Издательство «Экономика». — (Учебники экономического факультета СПбГУ.). 2010

Еще по теме Премии по договорам страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности:

  1. Долгосрочное страхование потери доходов вследствие утраты трудоспособности 4.3.1. Общая характеристика страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  2. Иные условия договоров долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  3. Продукты долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  4. Распространение продуктов долгосрочного страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  5. Особенности андеррайтинга страхования потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  6. Урегулирование убытков по страхованию потери доходов вследствие утраты трудоспособности
  7. Страхование потери прибыли (дохода) вследствие вынужденной остановки производства             
  8. Премии по договорам страхования медицинских расходов
  9. Назначение и основные виды страхования потери прибыли (дохода)
  10. Товарные потери вследствие боя, порчи, лома
  11. Страхование риска утраты права собственности
  12. 14.3. Расчет резерва незаработанной премии (НП) по страхованию коммерческих рисков
  13. § 3. Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования. Прекращение и недействительность договора страхования
  14. Премии по страхованию основных медицинских расходов
  15. Страхование от перерывов производства вследствие поломки машин
  16. Страхование на случай остановки производственного процесса вследствие пожара
  17. 9.2. Ставки страховых премии и франшизыпри страховании КАСКО – судов
- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -