Период страхования
Период страхования — это промежуток времени, в течение которого действует страховая ответственность страховщика по несению риска. В общем случае срок действия договора страхования может не совпадать с периодом страхования — если этого требуют особенности страхования тех или иных видов имущества и это обязательно должно быть отражено в тексте договора, например при использовании безусловной временной франшизы.
Если в договоре особо не оговорено, то обычно страховая защита начинает действовать на следующий день после оплаты страховой премии в кассу страховой компании или зачисления денежных средств на ее расчетный счет в банке.
Обычно договор страхования заключается сроком на один год. Возможно заключение договора на более короткий или длительный срок. Размер страховой премии изменяется пропорционально длительности периода страхования. При про-должительном сроке страхования (более полугода) некоторые страховые компании предоставляют страхователю право опла-чивать страховую премию частями в течение срока действия договора. Если страховой случай наступает в тот момент, когда страховая премия еще не выплачена полностью, то недоплаченную ее часть вычитают из страхового возмещения. Подобная услуга, безусловно, выгодна страхователю, однако с точки зрения теории страхования она опасна, так как ухудшает платежеспособность страховщика.
Для обеспечения выполнения своих обязательств перед страхователем в полном объеме, начиная с первого дня периода несения ответственности, страховщик должен сформировать соответствующие страховые резервы из оплаченной премии. При оплате части премии страховые резервы формируются в недостаточном объеме, и для выполнения страховых обязательств, адекватных полному размеру принятого риска, страховщик должен использовать собственные средства в размере, необходимом для формирования резервов в полном объеме. Это, естественно, ухудшает его платежеспособность.
В том случае, если значительная часть страхователей оплачивает премии в рассрочку, создается реальная угроза возможности страхов-щика выполнить свои обязательства.Обратите внимание!
Не всегда желание идти навстречу клиенту означает заботу
о его интересах.
В том случае, когда страхователь намерен страховать, например, свое жилище в течение длительного срока (несколько лет) в одной и той же заслуживающей доверия страховой компании, целесообразно заключить договор сначала на один год с последующим переоформлением на следующий год. В момент перезаключения можно откорректировать величину страховой суммы, а также уточнить надежность и платежеспособность страховщика и при неблагоприятном прогнозе его поменять. Кроме того, при страховании в течение двух лет подряд без страховых выплат страховщики обычно предоставляют скидки со страхового тарифа.
С точки зрения страхового мошенничества со стороны страхователя наиболее критичными считаются первые и последние дни действия договора страхования. Поэтому страховщик с особым вниманием подходит к рассмотрению заявлений на выплату страхового возмещения именно в эти периоды.
Страхователю на заметку!
Следует быть особенно внимательным с документами, подтверждающими факт страхового случая в начале и конце действия договора страхования.
Ответственность страховщика обычно заканчивается в последний день действия договора страхования имущества, за исключением случаев предъявления к возмещению вторичных убытков, реализовавшихся после окончания действия договора и явившихся следствием страхового случая, произошедшего во время срока действия договора, при условии, что полученное первичное возмещение меньше страховой суммы. Другим условием прекращения ответственности страховщика является выполнение им в полном объеме финансовых обязательств перед страхователем, когда выплаченное возмещение равно страховой сумме.
В случае необоснованного отказа страхователя на требование доплатить страховую премию при увеличении степени риска страховщик также вправе прекратить несение ответственности по риску с момента изменения риска. Об этом страховщик в письменной форме обязан уведомить страхователя.
Кроме того, договор страхования прекращает свое действие при уничтожении застрахованного имущества по причинам, не имеющим отношения к страховому событию. Стороны по взаимному согласию могут расторгнуть договор страхования и тем самым снять со страховщика бремя несения ответственности по риску.
Договор также расторгается в случае прекращения действия риска, от которого было застраховано имущество. В этих случаях страховщик обычно возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший период действия договора за вычетом расходов по его оформлению и ведению. Данная норма должна быть внесена в текст договора.
Страхователю на заметку!
Обратите внимание на необходимость внесения в текст договора пункта, который допускает возврат части страховой премии при его расторжении. 1.1.4.
Еще по теме Период страхования:
- 2.4. Страхование в послереволюционный период
- 2.3. Страхование в дореволюционный период
- 1.2.4. Если в расчетном периоде не было заработка или этот период состоял из времени, которое надо исключить
- Формы страхования. Обязательное и добровольное страхование. Виды страхования
- 17. Мгновенный период – это период, в котором:
- Глава I. Какой период мы понимаем под первобытным временем.— Краткий обзор политических событий этого периода.— Описание германской земли в это время.
- Оценочный период времен/Влияние оценочного периода времени на страховую стоимость и недострахование
- Расчет остатка денежных средств на конец периода и определение дефицита денежных средств в анализируемом периоде
- Вопрос 79. Отрасли и виды страхования. Особенности обязательного и добровольного страхования
- Россия и Великое княжество Финляндское. Начальный период индустриализации Начальный период индустриализации
- 2. Виды страхования, относящиеся к страхованию ответственности на территории РФ
- 1.4. Правовые основы медицинского страхования 1.4.1. Обязательное и добровольное страхование
- 2.Формы и виды страхования. 2.1.Обязательное страхование осуществляется в силу закона с позиций
- Основные понятия и термины в страховании Страхование как экономическая категория
- Управление риском в страховании Понятие и характеристика риска в страховании
- Страхование ответственности по договору. Страхование предпринимательского риска
- Вопрос 76. Сущность, функции и принципы страхования. Правовые основы страхования в России
- Тема 1.4. Классификация страхования. Системы страхования
- Рынок страхования иного, чем страхование жизни
- Рынок страхования иного, чем страхование жизни