<<
>>

2.5. Организация страхового дела в условиях вступления Российской Федерации в рыночную экономику

В 1992 году после распада СССР на базе Правления Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента России от 29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные н страховые общества (АСО) закрытого или открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), Каждое АСО и ООО являются юридическим лицом, имеют фирменное наименование, знак, печать, лицензию, устав и должны быть зарегистрированы органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.

В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховке компании делятся условно на два типа:

  • акционерные, кооперативные или другие организации как альтернативные (противостоящие) по отношению к государственным страховым организациям;
  • АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования.

Согласно обследованию состояния деловой активности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуры при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что среди организационно-правовых форм преобладают АО закрытого типа — 36% (более 1/3 компаний), 58 — в смешанной собственности (АО открытого типа, ООО и СП) и только 6% их находятся в государственной муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых — только 4% .

Преобладание относительно небольших компаний на страховом рынке отражается и на характеристике численности занятых в них работников. Две трети обследованных организаций располагают относительно небольшим штатом сотрудников — до 30 человек. Срок работы на страховом рынке большинства организаций ограничивается тремя годами (71%). 13% существуют менее года, страховые компании, работающие свыше 3 лет, составляют 29%. Самыми «старшими» по возрасту являются государственные компании, из которых восемь из десяти работают на страховом рынке более 3 лет.

Основная масса обследованных ЗГОО имеет возраст — от 1 года до 2 лет (44%) и от 2 до 3 лет (42%). Самая высокая доля организаций моложе 1 года наблюдается среди АО закрытого типа (19%). Из-за относительной «молодости» страховых организаций 37% из них не имеют собственных филиалов, а 31% имеют менее 5.

Государственные организации, наиболее долго действующие на страховом рынке, имеют самую развитую сеть филиалов (44% располагают от 21 до 40 филиалами и 31% – свыше 40). Компании других видов собственности «разрослись» значительно меньше: среди АО открытого типа лишь 18% имеют от 21 до 40 филиалов и 11%— свыше 40 филиалов; среди АО закрытого типа и 000 — 5% и 0% соответственно. В целом основная масса АО открытого типа располагает числом филиалов до 10, АО закрытого типа — до 5 филиалов, а шесть из десяти ООО вообще их не имеют. Среди компаний отсутствует какая-либо заметная специализация по направлениям страховой деятельности. Большинство компаний предлагает потребителям классические виды страхования. Так, две трети компаний осуществляют страхования имущества предприятий и организаций, имущества граждан (62%), накопительное страхование (59%). Примерно половина компаний оказывают услуги по рисковому страхованию жизни и по страхованию транспортных средств; 45% — по страхованию грузов. Около 30% респондентов сообщили, что работают в самой молодой подотрасли личного страхования — медицинском страховании.

Среди страховых организаций еще не получило должного развития такое направление страховой деятельности, как перестрахование.

Одним из методов уменьшения и разделения страхового риска является перестрахование. Принимая на себя риск (заключая договор страхования), страховая компания не всегда обладает возможностью его покрытия, выплаты возможных страховых убытков. В этом случае она обращается за помощью к Другой страховой компании (или специализированной перестраховочной компании), предлагая разделить принимаемый риск. Страховая компания в подобной ситуации выступает как перестрахователь, передающий часть риска на страхование другой компании — перестраховщику.

Перестрахователь, поступаясь своей страховой премией перестраховщику, выплачивает ему комиссионное вознаграждение. В результате этого исходный страховщик, ставший перестрахователем, оставляет за собой только ту часть риска, которую он способен покрыть (возместить).

Около четверти респондентов занимается страхованием ответственности владельцев транспортных средств. Реже встречаются такие услуги, как страхование гражданской ответственности (12%) и технических рисков (7%). Пока еще в Российской Федерации незначительна доля компаний, занимающихся добровольным страхованием дополнительной пенсии.

Наиболее дифференцированный подход в оказании услуг — у государственных компаний. Большая доля их осуществляет страхование жизни (рисковое и накопительное), имущества (граждан, организаций), транспортных средств, обязательное страхование и перестраховочные операции.

К государственному сектору по своей активности наиболее близки АО открытого типа (в среднем 38% организаций на один вид услуг). Они проявляют активность в тех же направлениях (исключение составляет страхование жизни). Менее разнообразны в своих операциях АО закрытого типа (в среднем 33% на один вид услуг). Замыкают список ООО (30%), которые отстают по охвату почти половины услуг, но лидируют в страховании финансовых и коммерческих рисков.

Государственные компании, сохраняя лидерство по количеству оказываемых услуг, традиционно предпочитают иметь дело с частными лицами. В то время как у компаний других видов собственности большая доля услуг ориентирована на имущественное страхование юридических лиц, обеспечивающее значительные премии при относительно невысоких расходах, негосударственные компании более оперативно реагируют на конъюнктурные изменения страхового рынка.

Отличающиеся по размеру уставного капитала компании акцентируют свое внимание на различных видах услуг. Так, малые фирмы значительно реже, чем другие, задействованы в рисковом страховании жизни, а также страховании владельцев транспортных средств, но существенно чаще — в обязательном страховании.

Средние организации, как и малые, менее активны в страховании владельцев транспортных средств и отстают от других по накопительному страхованию жизни, страхованию грузов, по перестраховочным операциям. Крупные компании, уступая остальным в страховании имущества предприятий, организаций и в обязательном страховании, масштабнее ведут операции по добровольном медицинскому страхованию и по страхованию грузов и владельцев транспортных средств. Крупнейшие фирмы наиболее активно проводят страхование имущества предприятий и организаций, технических рисков, гражданской ответственности, перестраховочные операции, но отстают в добровольном медицинском страховании.

Выгоден ли страховой бизнес в России? Несомненно. Объясняется это его высокой рентабельностью и быстрой отдачей вложений. Так, из всех собранных российскими страховыми компаниями платежей только около 35% уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам, плюс еще добавляются доходы, полученные за счет того, что часть этих денег успевает полежать на депозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70—80% собранных платежей уходит на выплаты.

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенного страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще не велика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

По данным статистики, среди российских страховых компаний лидирует «Ингосстрах». Причин этому много. Во-первых, крупнейшие экспортеры России — это государственные или полутосударственные фирмы — «Ингосстрах». Во-вторых, полис «Ингосстраха» признан на мировом рынке. Пока никакая другая российская страховая компания не может этим похвастаться. На «Ингосстрах» работает более десятка дочерних фирм за рубежом от знаменитой «Блекбалси» (бывшая советская страховая компания, учрежденная в лондонском Сити еще в 1925 г.) до различных СП, появившихся в последние годы.

Опыт, связи и деньги «Ингосстраха» позволяет ему и дальше занимать ведущее положение среди российских страховщиков.

Ведущие позиции на страховом рынке занимают «Росгосстрах», «РОСНО», «ЖАКО», «ИНВЕНТА», «ЛУКойл», «Военно-страховая компания» и другие. Конкуренция в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрепления и роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования, ориентироваться на страны с развитой рыночной экономикой мира.

Крупнейшей страховой компанией мира является Nippon Live, ее оборот составляет примерно 75 млрд долл. в год. Далее за ней следует французская группа АХА-ЦАР с оборотом более 60 млрд долл. а сбор премии крупнейшей российской страховой компании РОСНО в 1998 году — 62 млн долларов. Это на порядок меньше.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для страхователя, так и для страховщика. В этом главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам — больше надо предлагать услуг.

Предпосылками для дальнейшего развития страхового рынка в нашей стране являются не только наметившаяся финансовая стабилизация и оживление экономики, но и становление источников такого развития. Укрепление негосударственного сектора экономики: частные предприниматель в силу своей экономической обособленности от государства вынужден страховать свои риски. Источником спроса на страховые услуги является рост объемов и разнообразия частной собственности физических и юридических лиц. При этом важное значение имеет развитие рынка недвижимости и ипотечного кредитования жилищного строительства, а также приватизация государственного жилого фонда. Важным источником развития страхового рынка является сокращение некогда всеобъемлющих гарантий, предоставляемых системой государственного соцстрахования и соцобеспечения. Сегодня отсутствие гарантий должно восполняться различными формами личного страхования. Снятие «железного занавеса» между Россией и странами мира с развитой экономикой многократно увеличило поездки граждан за рубеж в круизы, шопинг-туры на учебу, что требует увеличения и качественного совершенствования страховых услуг, профессиональной подготовки кадров в области страхования,

Вопросы

Каким было страхование в древние времена?

Особенности страхования на Руси.

Страхование в эпоху становления капитализма в России.

Монополизация страхования в Советской России.

1988 год — год расцвета страхования, причины и его особенности.

Становление страхового дела в РФ, каким видам страхования повезло больше?

<< | >>
Источник: Маренков Н.Л., Косаренко Н.Н.. Страховое дело. Серия «Высшее образование». Москва: Национальный институт бизнеса. Ростов-на-Дону: Изд-во «Феникс». – 608 с.. 2003

Еще по теме 2.5. Организация страхового дела в условиях вступления Российской Федерации в рыночную экономику:

  1. 4.4. Условия лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации
  2. 3. 3. Финансы Российской Федерации в условиях углубления рыночных реформ
  3. Организация страхового дела Общая характеристика страхового рынка
  4. 3.2. Страховое законодательство Российской Федерации и законодательные инициативы в целях развития страхового рынка
  5. 1.4. Формы организаций (предприятий) в условиях рыночной экономики России
  6. 3.1. Проблемы эффективного государственного управления в условиях инновационной экономики в Российской Федерации и основные направления их решения
  7. 30. Экономико-правовые условия и формы вступления в имущественные права на объекты НД.
  8. Планирование  расходов торговой организации в условиях перехода к рыночной экономике.
  9. Организация страхового дела, страховой маркетинг
  10. Прекращение долговых обязательств Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга Российской Федерации
  11. 1.4. Возрождение биржевого дела в Российской Федерации
  12. Статья 98.1. Прекращение долговых обязательств Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга Российской Федерации (введена Федеральным законом от 26.04.2007 N 63-ФЗ (ред. 01.12.2007))
  13. Прекращение долговых обязательств субъекта Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга субъекта Российской Федерации
  14. Оценка платежеспособности страховой организации в соответствии с российским страховым законодательством
  15. Формирование страхового рынка Российской Федерации
  16. Экономико-финансовые основы страхового дела Актуарные расчеты
  17. Перспективы развития страхового рынка в Российской Федерации
  18. Организация страхования в Российской Федерации
- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -