Методы сдерживания роста страховых выплат 3.4.1. Особенности дизайна страховых продуктов, обеспечивающие сдерживание роста медицинских расходов
Как уже отмечалось ранее, одна из основных характеристик медицинского страхования на современном этапе состоит в том, что инфляция медицинских расходов превышает инфляцию потребительских цен.
Для предотвращения значительного удорожания страховых продуктов и обеспечения достаточной прибыльности соответствующих страховых операций необходимо ограничивать рост выплат. Одним из методов такого ог-раничения является соответствующий дизайн страховых про-дуктов.Кроме лимитов ответственности (по индивидуальному договору в целом или на одного участника в групповой схеме, а также по отдельным видам расходов) и исключения определенных видов медицинских услуг и болезней из покрытия ограничение роста расходов на уровне дизайна страховых продуктов может быть осуществлено за счет введения: •
франшиз; •
системы бонус-малус; •
ограничения свободы выбора лечебного учреждения; •
стимулирования использования медицинских услуг, финансируемых из общественных источников.
Обычно величина франшиз по договорам страхования медицинских расходов невелика. Тем не менее их критикуют за то, что они перекладывают расходы страхователя в момент уп-латы премий на застрахованного в момент получения лечения. Однако они стимулируют отказ от раннего обращения к вра- чам-специалистам, отказ от подачи заявлений на небольшие выплаты и проверку медицинских счетов самим пациентом.
Системы бонус-малус вводятся в медицинское страхование по аналогии с соответствующими условиями в автомобильном страховании. Отметим, что система бонус-малус в медицинском страховании имеет и недостатки: •
у застрахованного меньше возможностей (в отличие от автомобильного страхования) препятствовать возникновению болезней, что вызывает сомнение в справедливости и обоснованности надбавок («малуса»); •
правила перехода часто связаны с наступлением страхового случая, а не с размером страховых выплат, которые исключительно важны в страховании медицинских расходов; •
система бонус-малус может способствовать антиселекции рисков путем недостаточного учета «плохих» рисков, увеличения склонности к досрочному прекращению договора или отказу от его возобновления (пролонгации); •
антиселекция рисков также может быть опасна для фи-нансовой устойчивости страховых компаний при больших расходах на приобретение клиента.
Ограничение свободы выбора лечебного учреждения характерно для схем предпочтительного поставщика (preferred provider plans).
Эти схемы предполагают заключение между страховщиком и лечебным учреждением специальных согла-шений, по которым последние предоставляют скидки со стои-мости лечения в обмен на устойчивый поток пациентов и за-полнение коек в «мертвые сезоны». Обычно покрываются все расходы «предпочтительных поставщиков» медицинских услуг и только определенная часть (например, 80%) расходов других лечебных учреждений, что обеспечивает стимул для выбора за-страхованными больниц из первой категории. Иногда в подоб-ные схемы в качестве «предпочтительных поставщиков» вклю-чаются не только больницы, но и врачи-специалисты.Стимулирование использования государственных больниц выгодно страховщикам, так как это снижает общий объем страховых выплат. Одна из форм такого стимулирования обеспечивается, например, регулярными выплатами небольшого размера в течение периода лечения в такой больнице (в форме дополнительных доходов, а не возмещения стоимости лечения, как в классических продуктах). Другой формой подобного стимулирования являются схемы на случай очереди, содержащие более жесткие условия получения помощи в частном секторе, чем классические схемы.
Перечисленные элементы дизайна продуктов страхования медицинских расходов дополняются другими формами ограничения размера выплат на уровне андеррайтинга и урегулирования убытков. 1.4.1.
Еще по теме Методы сдерживания роста страховых выплат 3.4.1. Особенности дизайна страховых продуктов, обеспечивающие сдерживание роста медицинских расходов:
- Организационные формы страховых фондов. Их преимущества и недостатки Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процесс
- Условия договоров страхования медицинских расходов 3.2.1. Объем страхового покрытия
- Страховая сумма и страховая выплата при страховании интеллектуальной собственности
- 7.3 Контроль обоснованности страховых выплат
- Продукты страхования медицинских расходов
- 2.5.5. Выплаты, не облагаемые страховыми взносами
- Страхование основных медицинских расходов 4.1.1. Продукты страхования основных медицинских расходов
- Методологические подходы к определению страховых выплат по страхованию жизни
- Особенности продуктов личного страхования 2.2.1. Особенности дизайна продуктов личного страхования
- Сущность экономического роста в региональных социально- экономических системах. Способы измерения и типы экономического роста. Факторы экономического роста и их измерение. Региональные модели экономического роста.
- 43.2.4. Порядок выплаты страхового возмещения за погибший или поврежденный груз
- 6.3. Порядок уплаты страховых взносов в фонды обязательного медицинского страхования
- 2.5. Страховые взносы с выплат физическим лицам 2.5.1. Общий порядок расчета
- Концепция эндогенного роста (новая теория роста)