<<
>>

Методы сдерживания роста страховых выплат 3.4.1. Особенности дизайна страховых продуктов, обеспечивающие сдерживание роста медицинских расходов

Как уже отмечалось ранее, одна из основных характеристик медицинского страхования на современном этапе состоит в том, что инфляция медицинских расходов превышает инфляцию потребительских цен.

Для предотвращения значительного удорожания страховых продуктов и обеспечения достаточной прибыльности соответствующих страховых операций необходимо ограничивать рост выплат. Одним из методов такого ог-раничения является соответствующий дизайн страховых про-дуктов.

Кроме лимитов ответственности (по индивидуальному договору в целом или на одного участника в групповой схеме, а также по отдельным видам расходов) и исключения определенных видов медицинских услуг и болезней из покрытия ограничение роста расходов на уровне дизайна страховых продуктов может быть осуществлено за счет введения: •

франшиз; •

системы бонус-малус; •

ограничения свободы выбора лечебного учреждения; •

стимулирования использования медицинских услуг, финансируемых из общественных источников.

Обычно величина франшиз по договорам страхования медицинских расходов невелика. Тем не менее их критикуют за то, что они перекладывают расходы страхователя в момент уп-латы премий на застрахованного в момент получения лечения. Однако они стимулируют отказ от раннего обращения к вра- чам-специалистам, отказ от подачи заявлений на небольшие выплаты и проверку медицинских счетов самим пациентом.

Системы бонус-малус вводятся в медицинское страхование по аналогии с соответствующими условиями в автомобильном страховании. Отметим, что система бонус-малус в медицинском страховании имеет и недостатки: •

у застрахованного меньше возможностей (в отличие от автомобильного страхования) препятствовать возникновению болезней, что вызывает сомнение в справедливости и обоснованности надбавок («малуса»); •

правила перехода часто связаны с наступлением страхового случая, а не с размером страховых выплат, которые исключительно важны в страховании медицинских расходов; •

система бонус-малус может способствовать антиселекции рисков путем недостаточного учета «плохих» рисков, увеличения склонности к досрочному прекращению договора или отказу от его возобновления (пролонгации); •

антиселекция рисков также может быть опасна для фи-нансовой устойчивости страховых компаний при больших расходах на приобретение клиента.

Ограничение свободы выбора лечебного учреждения характерно для схем предпочтительного поставщика (preferred provider plans).

Эти схемы предполагают заключение между страховщиком и лечебным учреждением специальных согла-шений, по которым последние предоставляют скидки со стои-мости лечения в обмен на устойчивый поток пациентов и за-полнение коек в «мертвые сезоны». Обычно покрываются все расходы «предпочтительных поставщиков» медицинских услуг и только определенная часть (например, 80%) расходов других лечебных учреждений, что обеспечивает стимул для выбора за-страхованными больниц из первой категории. Иногда в подоб-ные схемы в качестве «предпочтительных поставщиков» вклю-чаются не только больницы, но и врачи-специалисты.

Стимулирование использования государственных больниц выгодно страховщикам, так как это снижает общий объем страховых выплат. Одна из форм такого стимулирования обеспечивается, например, регулярными выплатами небольшого размера в течение периода лечения в такой больнице (в форме дополнительных доходов, а не возмещения стоимости лечения, как в классических продуктах). Другой формой подобного стимулирования являются схемы на случай очереди, содержащие более жесткие условия получения помощи в частном секторе, чем классические схемы.

Перечисленные элементы дизайна продуктов страхования медицинских расходов дополняются другими формами ограничения размера выплат на уровне андеррайтинга и урегулирования убытков. 1.4.1.

<< | >>
Источник: Г.В. Чернова (ред.). Страхование: экономика, организация, управление: Учебник; В 2 т. / СПбГУ, экон. факультет; Под ред. Г.В. Черновой. — М.: ЗАО «Издательство «Экономика». — (Учебники экономического факультета СПбГУ.). 2010

Еще по теме Методы сдерживания роста страховых выплат 3.4.1. Особенности дизайна страховых продуктов, обеспечивающие сдерживание роста медицинских расходов:

  1. Организационные формы страховых фондов. Их преимущества и недостатки Отношения между страховщиком и страхователем, опреде­ляющие, каким именно образом будет формироваться страховой фонд и каким образом он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процесс
  2. Условия договоров страхования медицинских расходов 3.2.1. Объем страхового покрытия
  3. Страховая сумма и страховая выплата при страховании интеллектуальной собственности
  4. 7.3 Контроль обоснованности страховых выплат
  5. Продукты страхования медицинских расходов
  6. 2.5.5. Выплаты, не облагаемые страховыми взносами
  7. Страхование основных медицинских расходов 4.1.1. Продукты страхования основных медицинских расходов
  8. Методологические подходы к определению страховых выплат по страхованию жизни
  9. Особенности продуктов личного страхования 2.2.1. Особенности дизайна продуктов личного страхования
  10. Сущность экономического роста в региональных социально- экономических системах. Способы измерения и типы экономического роста. Факторы экономического роста и их измерение. Региональные модели экономического роста.
  11. 43.2.4. Порядок выплаты страхового возмещения за погибший или поврежденный груз
  12. 6.3. Порядок уплаты страховых взносов в фонды обязательного медицинского страхования
  13. 2.5. Страховые взносы с выплат физическим лицам 2.5.1. Общий порядок расчета
  14. Концепция эндогенного роста (новая теория роста)
- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -