<<
>>

3.2. Договор страхования жизни

Условия  страхования, непосредственная организация страховых отношений реализуются при заключении и исполнении договора страхования между страхователем и страховщиком.

Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского права, к нему применимы те же принципы и нормы, что и к другим типам договоров.

Он регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Гражданским кодексом и подзаконными нормативными актами федерального органа по надзору за страховой деятельностью. Содержание договора определяется правилами страхования и действующим законодательством. Согласно ч.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно правовой норме абзаца 2 ч.1 ст.432 ГК РФ существенными условиями договора являются те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Для страховщика и страхователя важным и существенным условием  является плата за страхование. Правила страхования содержат комплекс общих для данного вида страхования условий, порядок взаимодействия, права, обязанности и ответственность сторон при заключении и исполнении договора.

  Договор страхования характеризуется следующими признаками: это договор предложения (страховщик разрабатывает условия и правила страхования,  а страхователь принимает или отвергает подготовленный договор); носит двусторонний характер (стороны имеют взаимные обязательства друг перед другом); подразумевает консенсуальный аспект (наличие согласия обеих сторон).

Различают три варианта договоров страхования жизни. Первый вариант:  застрахованный, и страхователь, и бенефициар (выгодоприобретатель) являются одним и тем же лицом (такой тип договоров характерен для накопительных видов страхования, пенсионного страхования).

Второй вариант:  страхователь страхует собственную жизнь в пользу другого лица — наследника или кредитора (страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, а бенефициаром – другое физическое или юридическое лицо). Третий вариант: страхователем является одно, а застрахованным — другое физическое или юридическое лицо (такие договоры заключают супруги или работодатели в отношении своих работников. Бенефициарием может быть назначен и сам застрахованный, и его наследник, и сам страхователь).

Договор страхования жизни отличается от других страховых договоров следующим:  страховщик заранее знает стоимость страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также точную вероятность наступления страхового случая, т. е. вероятность для клиента дожить или умереть в определенном возрасте, получаемую из таблиц смертности населения; носит долгосрочный характер (срок действия 10—15 лет или всю жизнь страхователя); по всем заключенным  договорам осуществляется выплата страховых сумм при наступлении страхового случая; по договору выплачивается оговоренная заранее страховая сумма.

Констатацией достижения соглашения между сторонами и оформлением договора является страховой полис. Полис страхования жизни имеет шедулярную форму (документ имеет два текста: заранее напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа, и переменную часть — шедулу, представляющую собой персональную информацию по каждому застрахованному.

Полисы содержат следующие реквизиты:

Заглавная часть (название страховой компании, адрес и т. п.).

Вводная часть (говорится о том, что стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на заявлении и декларации клиента).

Общие условия (страхуемые риски, тип предоставленных гарантий, взаимные обязательства и т.д.).

  Шедула (индивидуальная часть полиса): номер полиса, информация о клиенте, страховая сумма (размер, наличие бонусов или гарантии),  перечисление страховых событий, страховая премия (размер, форма оплаты, порядок оплаты), даты начала и окончания действия договора, специальные дополнения (опционы).

Особые условия: исключения из гарантии,  условия редукции полиса (определение стоимости выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности страхователем дальше оплачивать премии, восстановление полиса после определенного срока неуплаты премий и т.д.),  предоставление строчки в оплате премии.

Условия выплаты страховой суммы:  доказательство наличия страхового случая; идентификация тела застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса; выполнение условий оплаты премии.

Условия досрочного расторжения договора.

Юрисдикция договора.

Подписи сторон.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ч.1 ст. 957 ГК РФ). Таким образом, действие страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора  в силу, если в договоре не установлен срок начала действия страхования (ч.2. ст. 957 ГК РФ).

Процедура заключения и ведения договора страхования жизни представляет собой алгоритм последовательных операций, осуществляемых страховщиком и страхователем, основные стадии которого следующие.

Подготовка договора страхования жизни  (заполнение клиентом формы заявления на страхование). В заявлении требуется сообщить следующее:  персональные данные клиента (имя, дата рождения, пол, профессия, семейное положение и т. п.); характеристику требуемого страхования (вид страхования, выбор страховых событий, условия страхования, страховая сумма, порядок оплаты премий); историю болезни и некоторые медицинские данные (рост, вес, употребление табака, алкоголя, перенесенные заболевания, история болезни родителей и т.д.); характеристику проводимых форм досуга (занятия опасными видами спорта, хобби и т.п.); декларацию, в которой  заверяется, что сообщенные  данные являются достоверными и полными.

Страховщик обязан предоставить: правила страхования; тарифы на все виды страховых гарантий; проект предполагаемого договора; информацию о стоимости выкупа договора страхования по годам; условия использования права на отказ от продолжения договора страхования; условия использования права на накопленные по договору математические резервы; правила извещения о наступлении страхового случая.

После выполнения взаимных обязательств по предоставлению информации страховщик приступает к формированию индивидуального договора. Для этого  выполняются следующие операции.

Селекция рисков (на основе полученных данных о здоровье, возрасте, профессии клиента риски разделяются  на нормальные и повышенные).  Основными способами селекции являются: введение исключений, т. е. тех случаев, при наступлении которых страховая выплата не осуществляется, отсрочка или окончательный отказ в заключении страхового договора, повышение страховой премии, искусственное увеличение возраста, снижение страховой суммы.

Определение предоставляемых гарантий и цены за них (на основе заявления страхователя формирует набор требуемых гарантий и назначается за это страховая премия).

Определение исключений из договора (указывает наличие стандартных исключений: умышленное самоубийство,  смерть в результате военных действий, убийство бенефициаром и т.д.).

Подготовка проекта договора (принимает решение об акцепте, его условиях и разрабатывает проект индивидуального страхового договора).

Следующий этап андеррайтинг и заключение страхового договора (при положительном решении о принятии риска на страхование на стандартных или особых условиях страховщик обязан проинформировать клиента о своем решении и предоставить ему проект договора. После обсуждения проекта в случае согласия клиента с предложениями страховщика стороны заключают договор страхования). Страховщик обязуется осуществить выплату указанной в договоре страховой суммы при наступлении страхового случая, а клиент обязуется оплачивать страховые премии.

Исполнение договора означает выполнение страховщиком и страхователем возложенных на себя обязательств по застрахованному риску. Это значит, что страховщик формирует необходимые страховые резервы для осуществления гарантии, а страхователь своевременно и в полном объеме оплачивает премии.

Страховое законодательство предусматривает обязанность страхователя после вступления договора в силу  (особенно по имущественному страхованию) сообщать страховщику о ставших известными страхователю значительных изменениях в обстоятельствах, неучтенных при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение степени риска.

Страховщик, получивший такое сообщение, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если страхователь не сообщил страховщику об изменениях в обстоятельствах, ведущих к увеличению степени риска, или выразил несогласие на изменение условий договора либо на доплату страховой премии в связи с сообщенными изменениями указанных обстоятельств, страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных расторжением договора (ч.5 ст.453, ч.2 и 3 ст.959 ГК РФ).

При личном страховании права страховщика на изменение условий действующего договора или дополнительную уплату страхователем страховой премии, а также на расторжение договора по указанным выше основаниям могут быть реализованы им только в случае, если они прямо предусмотрены в договоре личного страхования (ч.5 ст.959 ГК РФ).

Окончание страхового договора происходит при наступлении страхового события, окончании срока действия договора, неуплате премий, выкупе страхового договора.

При наступлении страхового события бенефициарий должен заявить об этом страховщику и предоставить необходимые документы. По представлении необходимых документов страховщик выплачивает причитающуюся по договору страховую сумму. Многие договоры содержат различные опционы возобновления, позволяющие страхователю иметь страховое покрытие и в дальнейшем на выгодных для него условиях без дополнительного медицинского освидетельствования. Неуплата премий освобождает страховщика от принятых обязательств, и после периода предоставляемой страхователю отсрочки или льготных дней страховщик вправе расторгнуть договор в ответ на одностороннее расторжение договора страхователем. Выкуп договора осуществляется страховщиком при желании страхователя досрочно расторгнуть договор. В этой ситуации страхователь получает сумму накопленного по договору резервного фонда, который носит название математического резерва, за вычетом необходимых расходов страховщика по ведению дела.

Договор  страхования может быть признан недействительным в случае его заключения в пользу другого лица (выгодоприобретателя), не являющегося застрахованным лицом (в том числе страхователя), без письменного согласия застрахованного лица. Договор признается недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица – по иску его наследников (ч.2 ст.934 ГК РФ).

<< | >>
Источник: Бадюков В.Ф., Серкин М.Ю., Фещенко Н.В.. Страхование: Учебное пособие. - Хабаровск: РИЦ ХГАЭП. - 220 с.. 2003

Еще по теме 3.2. Договор страхования жизни:

  1. § 2. Страхование жизни 2.1. Особенности и формы договора страхования жизни
  2. Договор страхования жизни
  3. Классификация договоров страхования жизни
  4. 5.2. Договор страхования жизни
  5. Действие договоров страхования жизни
  6. Страхование жизни Особенности долгосрочного страхования жизни
  7. § 3. Исполнение и ответственность за нарушение договора страхования. Прекращение и недействительность договора страхования
  8. Продукты страхования жизни 6.1.1. Общая характеристика продуктов страхования жизни
  9. Рынок страхования иного, чем страхование жизни
  10. Рынок страхования иного, чем страхование жизни
  11. Рынок страхования иного, чем страхование жизни
  12. Рынок страхования иного, чем страхование жизни
  13. Страхование ответственности по договору. Страхование предпринимательского риска
  14. 5.1. Страхование жизни
  15. 14.1. Страхование жизни
  16. Долгосрочное страхование жизни
  17. Срочное страхование жизни
  18. 7.3. Смешанное страхование жизни
  19. Смешанное страхование жизни
  20. 6.2. Страхование жизни
- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -