<<
>>

Страховой рынок: структура и принципы организации

Страховий рынок — это особая система организации страховых отношений, в которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них. Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности этого процесса, которая выражается в оказании денежной помоши пострадавшим в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий На страховом рынке происходят формирование и использование страхового фонда для покрытия возникающего ущерба, при этом обеспечиваются коммерческие интересы страховых организаций

Субъектами страхового рынка являются страховщики, страхователи, застрахованные и страховые посредники.

Страховщики — это юридические лица, имеющие государственную лицензию на проведение операций по страхованию и организующие образование и расходование страхового фонда Страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные страховые общества, общества взаимного страхования и страховые пулы

Государственные страховые компании — это организации, деятельность которых базируется на государственной собственности. В Российской Федерации государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах» совместно с разветвленной сетью региональных дочерних компаний.

Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) — наиболее широко распространенная форма страховой компании, основанная на объединении капитала нескольких экономических субъектов. В России на начало 2010 г. зарегистрировано свыше 700 страховщиков, но лишь не более 20% из них имеют достаточный уставный капитал и страховой резерв для обеспечения нормальной коммерческой деятельности. Поэтому важной задачей развития страхового рынка является повышение финансовой устойчивости большинства страховых компаний.

Общество взаимного страхования является одной из распространенных организационных структур в страховании за рубежом, при которой каждый учредитель общества одновременно выступает страхователем Общество взаимного страхования — это некоммерческая организация, которая не ставит своей целью получение прибыли и образуется исключительно для страхования своих членов, защиты их интересов.

Задача общества — предоставление его членам наиболее качественных, разнообразных и доступных по цене страховых услуг. В России взаимное страхование не получило своего развития из-за отсутствия полноценной правовой базы.

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Страховой пул создается для страхования определенных, преимущественно особо крупных, опасных и малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на основе сострахования Каждый участник получает определенную долю собранных пулом взносов и в той же доле несет ответственность по возмещению убытков. Квота членов пула определяется пропорционально переданным в общий фонд взносам. На российском страховом рынке образован ряд страховых пулов: экологический пул, пул по страхованию космических рисков, пул по страхованию ядерной ответственности, пул по медицинскому страхованию и ряд других

Страховатеш — это юридические и физические лица, имеющие страховой интерес и вступающие в отношения со страховщиком в силу закона или на основе договора. В личном и социальном страховании договор может быть заключен в пользу третьих лиц, те. застрахованных, которые имеют право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора. Кроме того, при заключении договоров стрчхователи могут назначить выгодоприобретателей, имеющих право получать страховые выплаты

Страховыми посредниками, выполняющими функции по заключению страховых договоров, моїуг являться страховые агенты и брокеры (аквизиторы), работающие как промежуточное звено между страховщиком и страхователем Наличие посредников в страховом деле свидетельствует о достаточно высоком уровне зрелости рыночных отношений, так как повышает оперативность заключения договоров и увеличивает активы страховщика.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов, т е заключает и возобновляет договор страхования, инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение.

Страховыми агентами — юридическими лицами могут быть юридические консультации, туристические агентства, бюро брачных знакомств, нотариальные конторы и другие, которые наряду с услугами профессионального профиля могут выполнять функции по продаже страховых полисов и заключению договоров страхования Вся совокупность физических и юридических лиц составляет альтернативную сеть распространения услуг страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве или контрактами Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам в процентах объема выполненных работ, т.е объема поступлений страховых взносов по заключенным и действующим договорам, либо в процентах к общей страховой сумме по договорам или к количеству договоров данного вши.

Различают два варианта связи страховщика со страховыми агентами:

1) непосредственную связь, опирающуюся на контрактные или генеральные соглашения, регламентирующие взаимоотношения сторон, их права и обязанности;

2) систему генеральных страховых агентов, соответствующую более зрелому типу рыночных отношений. В этом случае на территории, обслуживаемой страховщиком в каждой крупной админисгра- тивно-территоритальной единице, страховщик создает одно-два генеральных агентства, работу которых организуют страховые агенты, заключающие контракт со страховщиком

Страховыv брокером может быть физическое или юридическое лицо, являющееся консультантом страхователя при заключении договора страхования с той или иной компанией. Страховой брокер в отличие от агента является независимым страховым лицом и осуществляет свою деятельность со страхователем и страховщиком. Имея обширный банк данных деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, на основе анализа этой информации страховой брокер определяет оптимальные условия страхования для клиента и сводит его с соответствующей страховой компанией Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данной страховой компанией, то последняя оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

Принципы организации страхового рынка. Функционирование страхового рынка основано на определенных принципах организации Эти принципы обусловливаются общими условиями развития и состояния экономики

Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности

Важным принципом формирования и развития страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, заключающаяся в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за приалечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплаты страхового возмещения Конкуренция страховщиков проявляется в расширении ассортимента предлагаемых страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения

Следующим принципом функционирования рынка является свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования Для его реализации необходимы широкий ассортимент страховых услуг, разумное сочетание обязательной и добровольной форм страхования на рынке и постоянно расширяющиеся возможности покрытия различных видов ущерба.

Свобода предпринимательской деятельности предоставляет право любому юридическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование — особая форма предпринимательской деятельности, которая должны обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных непредвиденных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка являются надежность и гарантия страховой зашиты. Реализация этого принципа базируется на юридической основе Механизм регистрации строковых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении информации о деятельности страхов-

шика Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховціиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков Такое сотрудничество страховых организаций приводит к развитию перестрахования, к созданию страховых пулов, фондов и ассоциаций.

Страховая усгуга может быть предоставлена на основе договора (в добровольном страховании) или на основе закона (в обязательном страховании) В тех случаях, когда оказание услуг необходимо с позиций общественных интересов, страхователь принуждается к приобретению страховой услуги В добровольном страховании применяется другой подход Страховщик стремится ограничить повышенные риски Так, в зарубежном страховании может быть отказано в приеме на страхование владельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил уличного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнять требования специалиста страховой компании по обеспечению дополнительной противопожарной безопасности Акционерные страховые организации нашей страны в настоящее время только формируют свой портфель и завоевывают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на стртховянпе, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга Ее цена выражается в страховом тарифе Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе — размер страхового возмещения и расходов на ве-

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых отношениях, который предусматривает равенство между поступлением платежей от страхователей и выплатами страхового возмещения. Верхняя граница цены определяется потребностями страховщика. Ее превышение ставит страховщика в невыгодную конкурентную позицию, и он теряет клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от размеров и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, управленческих расходов и ожидаемой прибыли.

Цена спраховой услуги, или тарифная ставка (брутто-анаака), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается в денежном выражении с единицы страховой суммы или в процентах от совокупной страховой суммы.

Основная часть страхового тарифа — нетто-ставка. Она предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построение нетто-ставки лежит вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных за ряд лет (тарифный период)

Определение нетто-ставки происходит в ходе актуарных расчетов. Актуарные расчеты — это система математических и статистических приемов, при помощи которых устанавливаются расходы, связанные со страхованием отдельных объектов, и рассчитывается тарифная ставка. Проведение актуарных расчетов связано с исследованием и группировкой страховых рисков, исчислением математической вероятности наступления страхового случая, определением частоты и степени тяжести последствий причиненного ущерба и прогнозированием их тенденций развития

Базой для формирования нетто-ставки служит показатель «убыточность страховой суммы», который определяется как отношение суммы страхового возмещения, выплаченной за определенный период, к страховой сумме всех застрахованных объектов за этот же период. Затем рассчитывается средняя убыточность с поправкой на рисковую надбавку (вероятность отклонения показателя убыточности от его средней величины) Для этого строится динамический ряд значений убыточности и оценивается его устойчивость с помощью показателя среднего квадратического отклонения.

Второй элемент тарифной ставки — нагрузка Она включает в себя расходы страховщика на ведение дела, отчисления на предупредительные мероприятия, в резервные фонды и прибыль от проведения страховых операций Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

Перечень видов страхования, которым может воспользоваться страхов ітель. представляет собой ассортимент страхового рынка помимо видов страхования, предлагаемых для широкого использования, в отдельных случаях могут разрабатываться индивидуальные условия страхования для конкретного объекта или страхователя

Конъюнктура страхового рынка. Положение на страховом рынке определяется множеством факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура предложения стрччовых услуг и т.д. Условия реализации страховой услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура характеризует в первую очередь сбалансированность спроса и предложения страховых услуг и в зависимости от этого может быть благоприятной или неблагоприятной как для страховщика, так и для страхователя.

На развитом рынке предложение опережает спрос Объективной основой спроса на страховую услугу является потребность в страховании, которая реализуется как страховой интерес. Страховые интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения определяются не только материальным благосостоянием семьи, но и образом жизни потенциального страхователя, его принадлежностью к той или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и тд

Объективно существующая потребность в страховании не обеспечивает автоматического превращения потенциального страхователя в страхователя реального. Потенциальный страхователь лишь тогда вступит в страховые отношения, когда страховой интерес будет им осознан. Но и наличие страхового интереса не идентично спросу на страховую услугу, так как для ее приобретения потенциальный страхователь должен быть платежеспособным Поэтому страховщик, предлагая свои услуги, должен показать ее экономическую целесообразность и выгодность для страхователя. Необходимость помощи страхователю в определении его страхового интереса особенно важна для всего страхового рынка нашей страны, поскольку существовавшие ранее страховые традиции утрачены, а в ряде случаев они даже не успели сформироваться Кроме того, страховая услуга должны быть построена таким образом, чтобы цена на нее соответствовала платежеспособности страхователей, для которых она предназначена.

Контрольные вопросы

1 В чем заключаются экономическая сущность и функции страхования?

2 Обоснуйте необходимость страхования

3. Какие принципы лежат в основе классификации страхования?

4 Определите особенности обязательного и добровольного страхования

5. Какие существуют отрасли страхования?

6. Что такое страховой рынок и каковы принципы его функционирования?

7. Назовите участников страхового рынка.

8. Перечислите и охарактеризуйте элементы, составляющие тарифную ставку.

9. Что такое конъюнктура страхового рынка9 Каковы ее особенности в России9

10 Что такое перестрахование? С какой целью создаются страховые

<< | >>
Источник: Г.Б. Поляк. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник для студентов вузов, обучающихся по направлениям экономики и менеджмента / под ред. Г.Б. Поляка. 4-е изд., перераб. и доп. - М.. ЮН ИТИ ДАНА,2012. — 639 с.. 2012

Еще по теме Страховой рынок: структура и принципы организации:

  1. 15.3 Страховой рынок: структура и принципы организации
  2. Страховой рынок: принципы функционирования и участники
  3. Страховой рынок и его структура
  4. 7.3. Страховой рынок и его структура
  5. 3. Страховой рынок и его структура
  6. Сущность и принципы организации финансов страховых компаний
  7. 4.2 Структура внутреннего рынка страны: рынок ценных бумаг; валютный рынок; рынок рабочей силы; кредитный рынок; рынок инвестиций ;рынок недвижимости ;рынок услуг в производственной и социальной сфере.
  8. 11.2. Принципы инвестиционной деятельности страховой организации
  9. Какие принципы лежат в основе организации страховых отношений?
  10. Финансовый рынок, условия и принципы его организации
  11. 2. Международный валютный рынок FOREX: структура и принципы работы.
  12. Общая характеристика налогообложения страховой организации Виды налогов страховой организации
  13. 57. Рынок капитала: структура, равновесие. Реальная и номинальная ставки процента. Принцип дисконтирования.
  14. Принципы размещения страховых резервов страховых компаний