Понятие и роль финансовых посредников
Деньги, как известно, представляют собой товар в том смысле, что они обладают свойством увеличивать богатство и могут быть "проданы" ради этого какому-нибудь экономическому субъекту, способному выгодно их использовать.
Но эта продажа своеобразна, деньги предоставляются взаймы, т.е. во временное пользование. Собственник денег не меняется, деньги ему должны быть возвращены с добавлением платы за их использование. Если этот процесс рассматривать на уровне глобальных народно-хозяйственных связей, то можно его описать так. В условиях нормально развивающейся рыночной экономики, при достижении достаточно высокого уровня доходов и по общему объему, и на душу населения образуется устойчивый запас денег в виде сбережений, в основном у населения. Это некоторый избыток денег над текущими повседневными нуждами. В условиях рыночной экономики он имеет четкий экономический смысл - инвестиционный капитал. Имеется два главных направления использования этого капитала: а) расширение производства, обновление ассортимента производимых товаров и услуг, включая, например, расширение образования и поддержку искусства; б) общее и социальное страхование. Общее страхование связано с производственными, транспортными, финансовыми, имущественными и другими аналогичными проблемами; социальное касается непосредственно населения, членов общества, их здоровья, длительности жизни, уровня материальной обеспеченности в старости и при других обстоятельствах - нетрудоспособности (пенсионное дело). Итак, имеется определенный фонд свободных денежных средств, и есть конкретные общественные потребности, которые должны покрываться за счет этих средств, но объединение их в единую работающую систему представляет собой очень трудную задачу.Владельцы сбережений слабо представляют себе, кому именно можно дать деньги взаймы, какая сфера вложений наиболее эффективна, как избежать возможных потерь; с другой стороны, деловые люди, знающие конъюнктуру рынка, способные организовать удовлетворение упомянутых потребностей, не могут договариваться с тысячами лиц, обладающих сбережениями.
Сбережения раздроблены, а рациональное их использование требует их концентрации. Минимально возможные вложения капитала в любую отрасль коммерческой деятельности в настоящее время достаточно велики.В превращении разрозненных сбережений в работающий капитал главную роль сыграли финансовые посредники. Финансовые посредники - это организации, принимающие за определенный процент на хранение деньги, главным образом от населения, или собирающие их по другим поводам и предоставляющие их взаймы за более высокий процент тем юридическим и физическим лицам, которые нуждаются в инвестиционных ресурсах, а также оплачивающие страховые полисы и пенсии. Разумеется, появление финансовых посредников - длительный процесс, они должны были продемонстрировать свою надежность, устойчивость и эффективность. В истории их становления были и сомнительные эпизоды, случались и разорения, и неудачи, и откровенное мошенничество. Но в настоящее время в странах с развитой рыночной экономикой сформировались надежное законодательство, системы страхования вкладов населения, определенные традиции взаимоотношений между финансовыми посредниками и громадными контингентами вкладчиков и получателями, вернее, покупателями инвестиционных ресурсов.
Значение системы финансовых посредников очень велико. Они обеспечивают стабильное финансирование важнейших общественных нужд, экономят существенные средства, связанные с поисками денежного капитала активными субъектами экономической деятельности, и тем ускоряют развитие производства. Наконец, они обеспечивают дополнительный доход значительной массе людей, избавляя их при этом от непосредственных рисков производства, организации нового дела и т.д. Другими словами, деятельность финансовых посредников выгодна для собственников сбережений и для предпринимателей, получивших доступ к денежному капиталу, и, конечно, для них самих. Финансовое посредничество показывает, что экономические отношения необязательно связаны с конфликтами и борьбой (конкуренция, эксплуатация и т.п.).
Деятельность финансовых посредников ведет к получению выгоды всеми участвующими в данном процессе сторонами.Роль финансовых посредников не ограничивается только концентрацией денежного капитала и его рациональным использованием. Они согласовывают и увязывают интересы громадного числа экономических субъектов на конкретном уровне. Некто, к примеру, желает продать свой дом немедленно, а кто-то желает купить дом в рассрочку. Между собой напрямую они не договорятся. Но посредник может дать деньги взаймы покупателю, оговорить условия погашения займа, и сделка состоится. Таких ситуаций великое множество, их миллионы. Сделки согласовываются по срокам, суммам, объектам, условиям реализации. Поэтому и превратилось финансовое посредничество в постоянный фактор развитой рыночной экономики, особенно учитывая разнообразие нынешних финансовых активов, включая ценные бумаги и валюту.
Характерная черта нынешнего финансового посредничества в том, что деньги, предоставляемые взаймы или собираемые в порядке каких-либо обязательных отчислений, используются в подавляющем большинстве случаев в прибыльных операциях, другими словами, использование этих денег создает предпосылку их возврата и уплаты процента в части кредитных организаций или создает дополнительные гарантии выполнения своих обязательств другими финансовыми посредниками. Да и сама величина процента определяется эффективностью той операции, ради осуществления которой и были взяты деньги взаймы. Финансовые посредники своей деятельностью увеличивают объем доходов, создаваемый в обществе. В этом их принципиальное отличие от ростовщичества, которое не улучшало, а ухудшало финансовое положение заемщика. Конечно, иногда и в нынешних условиях погашение ссуды идет за счет текущих доходов, как при покупке товаров в рассрочку. Но в данном случае заемщик получает выгоду от приобретения товара, недоступного ему, исходя из текущих денежных доходов, т.е. в конечном счете оказывается в выгоде.
Еще по теме Понятие и роль финансовых посредников:
- Понятие, виды и роль финансовых посредников в инвестиционном процессе
- Финансовые посредники и их роль в концентрации денежного капитала и его рациональном использовании
- 1. Понятие и виды посредников.
- Финансовые посредники
- Защита инвесторов от недобросовестной деятельности профессиональных участников финансовых рынков и финансовых посредников
- Виды финансовых посредников
- 1.3. Роль и место государственного посредника в инвестиционном процессе системы военно-технического сотрудничества
- Экономическая сущность финансовых посредников, их функции и формы организации
- 3.2. Финансовые посредники и финансовый рынок
- РАЗДЕЛ 3. Посредники на рынке заемных средств : коммерческие банки и другие финансовые институты
- Тема №8 Финансовые посредники денежного рынка
- Роль и назначение международных стандартов финансовой отчетности (МСФО): причины, условия возникновения и их состав; задачи, их роль в достижении сопоставимости финансовой отчетности во всем мире, гармонизации учета. Направления совершенствования МСФО.
- Вопрос 68. Специализированные небанковские кредитно- финансовые институты: их виды, функции и роль в накоплении и мобилизации финансовых ресурсов
- Глава 8. Финансовые рынки и их роль в распределении финансовых ресурсов.
- В этом параграфе мы вводим понятие общего равновесия (или, более точно, общего конкурентного равновесия) и обсуждаем ту роль, которую играет это понятие в неоклассическом анализе.
- 10.1. Понятие финансового рынка. Структура финансовых рынков