<<
>>

§ 1 . Банковская система Российской Федерации

Банковская система является одной из основополагающих частей

финансовой системы Российской Федерации. Она тесно связана с

отношениями, возникающими в процесс финансовой деятельности

государства и реализации его задач и функций, что позволяет отнести

отношения в сфере банковской деятельности к предмету регулирования

финансового права.

На данный момент совокуnность нормативных актов в данной

сфере составляет один из самых значительных законодательных массивов

в правовой системе Российской Федерации, что позволяет говорить

о сформировавшейся и одновременно продолжающей развиваться

отрасли банковского законодательства.

Ее условно можно

разделить на несколько частей.

Основу иравового регулирования банковской деятельности составляет

Конституция РФ, которая относит вопросы финансового, валютного,

кредитного регулирования к исключительному ведению

621

Раздел V/. Правовые основы денежно-кредитной системы

Российской Федерации. В Основном Законе закрепляется порядок

избрания и освобождения от должности Председатеяя Банка России,

а также устанавливается исключительное право Банка России на денежную

эмиссию российских рублей.

В кодифицированных нормативных правовых актах (ГК РФ,

НК РФ), а также в законодательных актах в сфере регулирования

создания и• функционирования хозяйственных товариществ и обществ,

а также заключения, исполнения и прекращения rражданскоправовых

договоров содержатся общие положения, распространяющиеся

на всех хозяйствующих субъектов, в том числе и на кредитные

организации, зарегистрированные в Российской Федерации.

К специализированным законодательным актам в области банковской

деятельности можно отнести следующие федеральные законы.

Закон о банках закрепляе~ состав и структуру банковской системы

Российской Федерации, порядок государственной регистрации

кредитных организаций, лицензирования банковской деятельности,

основы взаимоотношений кредитных организаций с государством и

Банком России.

К предмету регулирования Закона о Банке России относят правовое

положение Банка России, его структуру и полномочия, основы

банковского регулирования и надзора.

В Федеральном законе от 25 февраля 1999 г.

NQ 40-ФЗ «0 несостоятельности

(банкротстве) кредитных организаций>> 1 закрепляются

порядок и условия осушествления мер по предупреждению несостоятельности

(банкротства) кредитных организаций, а также особенности

оснований и процедур признания кредитных организаций

несостоятельными (банкротами) и их ликвидации в порядке конкурсного

производства.

Отдельный блок специализированных актов составляют федеральные

законы в области страхования вкладов физических лиц. Отметим,

что гарантирование частных вкладов является достаточно

распространенной банковской практикой в развитых зарубежных

странах. Системы страхования банковских вкладов (депозитов) существуют

в США, Великобритании, Японии, Италии, Нидерландах.

Федеральный закон <<0 страховании вкладов физических лиц

в банках Российской Федерации>> регулирует вопросы функциони-

СЗ РФ. 1999. N2 9. Ст. 1097.

622

Глава XXI!. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации

рования системы обязательного страхования вкладов физических

лиц в банках России, компетенцию, порядок образования и деятельности

организации, осуществляющей функции по обязательному

страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов), порядок

выплат по вкладам. К предмету еГо ведения также относят отношения

между банками, Агентством, Банком России и органами исполнительной

власти Российской Федерации.

В целях защиты интересов вкладчиков банков, не вошедших

в систему страхования вкладов и укрепления доверия к банковской

системе, принят Федеральный закон от 29 июля 2004 г. NQ 96-ФЗ

<<0 выплатах Банка России по вкладам физических лиц в признанных

банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования

вкладов физических лИц в банках Российской ФедерациИ>>',

который устанавливает порядок обращения физических лиц и осуществления

им выплат в случае признания кредитных организаций

банкротами. Принят и действует также ряд законов, оформляющих

указанные выше законодательные изменения относительно других

нормативных актов.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 г.

Ng 218-ФЗ <<0 кредитных

историях>>2 регулирует общественные отношения в сфере формирования,

хранения и использования кредитных историй (информации

об исполнении обязательств по договорам займа и кредита) физических

и юридических лиц. В этом федеральном законе также устанавливаются

особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро

кредитных историй, характер взаимодействия последних с органами

власти различных уровней, Банком России и заемщиками.

Среди федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность,

отдельно стоит выделить принятые в 2008 г. антикризисные

федеральные законы, направленные на противодействие мировому

финансовому кризису 2008 г. Одним из них является Федеральный

закон от 13 октября 2008 г. NQ 173-ФЗ <<0 дополнительных мерах

по поддержке финансовой системы Российской Федерации» 3 • В отношении актов ПрезидентаРФ и Правительства РФ следует

отметить, что в строгом соответствии с Законом о банках данные

СЗ РФ. 2004. NQ 31. Ст. 3232.

СЗ РФ. 2005. Ng 1 (ч. I). Ст. 44.

СЗ РФ. 2008. Ng 42. Ст. 4698.

623

Раздел VI Правовые основы денежно-кредитной системы

акты не являются источниками правового регулирования банковской

деятельности. Так, ст. 2 Закона о банках прямо предусматривает,

что правовое регулирование банковской деятельности осуществляется

Конституцией РФ, Законом о Банке России, Законом

о банках, другими федеральными законами, нормативными актами

Банка России. Вместе с тем в целях защиты интересов вкладчиков

кредитной организации глава государства и высший исполнительный

орган власти могут принимать нормативные акты, непосредственно

связанные с банковской деятельностью.

Помимо немногочисленных актов Президента и Правительства

РФ значительное место в правовом регулировании банковской

деятельности занимают нормативные акты Банка России. Правовые

акты Банка России издаются в форме указаний, положений и инструкций.

Указания представляют собой установление отдельных правил по

вопросам, отнесенным к компетенции Банка России.

Так, Банком

России принято указание от 8 октября 2008 г. NQ 2089-У <<0 порядке

составления кредитными организациями годового отчета» 1• Положение Банка России- это установление системно связанных

между собой правил по вопросам, отнесенным к компетенции

Банка России, например, Положение Банка России от 24 декабря

2004 г. NQ 266-П об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых

с использованием платежных карт2 • Инструкция Банка России- нормативный правовой акт, определяющий

порядок применеимя положений федеральных законов,

иных нормативных актов по вопросам компетенции Банка России.

Важное значение имеет Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г.

NQ 135-И <<0 порядке принятия Банком России решения о государственной

регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на

осуществление банковских операций>>3 • Нормативные правовые акты Банка России обязательны для исполнения

федеральными органами государственной власти, органами

государственной власти субъектов Российской Федерации и ор-

624

ВБР. 2008. N2 71.

ВБР. 2005. N2 17.

ВБР. 2010. N2 23.

Глава XXII Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации

ганами местноrо самоуправления, а также всеми юридическими и

физическими лицами.

Источником банковского регулирования также является обычай

делового оборота как сложившееся и широко применяемое в банковском

секторе правило поведения, не предусмотренное законодательством,

независимо от того, зафиксировано ли оно в каком-либо документе.

Среди обычаев делового оборота следует отметить широко

применяющиеся в международном банковском сообществе торговые

обыкновения, систематизированные Международной торговой

палатой (МТП).

В соответствии с основополагающим законом- Законом о банках

- банковская система Российской Федерации включает в себя

Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства

иностранных банков, что позволяет говорить о двухуровневой

банковской системе.

К первому уровню относится Банк России.

Основными его

функциями являются банковское регулирование и надзор за деятельностью

кредитных организаций, филиалов и представительств ино- .

странных банков.

Ко второму уровню относятся все виды кредитных организаций

(банки и небаяковекие кредитные организации), в том числе кредитные

организации с иностранным участием и филиалы и представительства

иностранных банков.

ТаблицаЗ

Банковская система Российской Федерации

Уровень Вид субъектов банковской системы

Первый Банк России. Основными его функциями являются банковское

уровень регулирование и надзор за деятельностью кредитных организа-

ций, филиалов и представительете иностранных банков

Второй Кредитные организации (банки и небанковские кредитные ор-

уровень ганизации), в том числе кредитные организации с иностранным

участием и филиалы и представительства иностранных банков

Под кредитной организацией понимается коммерческая организация

в форме хозяйственного общества, действующего на основании

специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ и осуществляющего

банковские операции.

625

Раздел VI. Правовые основы денежно-кредитной системы

На 1 февраля 2010 г. было зарегистрировано 1058 кредитных организаций.

Подчеркнем, что в настоящий момент в Российской Федерации

сохраняется тенденция сокращения количества зарегистрированных

кредитных организаций. Так, например, на 1 января 2004 г.

бьшо 1666 зарегистрированных кредитных организаций.

Все кредитные организации подразделяются:

•набанки;

•небаяковекие кредитные организации.

Основным отличием банка от небаяковекой кредитной организации

является объем разрешенных банковских операций. Так, банк

вправе осуществлять в совокупности привлечение во вклады денежных

средств физических и юрИдических лиц; размещение указанных

средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности,

платности, срочности, а также открытие и ведение банковских счетов

физических и юрИдических лиц.

В свою очередь, небаяковекая кредитная организация имеет право

лишь осуществлять отдельные банковские операции.

Их допустимое

сочетание устанавливается Банком России. В настоящее время

можно выделить:

•депозитно-кредитные небаяковекие кредитные организации

(привлечение во вклады денежных средств физических

и юридических лиц, размещение указанных средств от своего

имени и за свой счет), расчетные небаяковекие кредитные

организации (открытие и ведение банковских счетов, осуществление

переводов денежных средств);

•небаяковекие кредитные организации инкассации (инкассация

денежных средств, ценных бумаг и иных ценностей).

Другой субъект банковской системы Российской Федерации -

филиалы и представительства иностранных банков. К последним относятся

банки, признанные таковыми по законодательству иностранного

государства, на территории которого они зарегистрированы.

В настоящее время иностранный капитал в банковском секторе

проявляется не столько через создание филиалов и представительств,

сколько через участие иностранных банков в уставном капитале дочерних

кредитных организаций.

Вместе с тем вопрос о допуске филиалов иностранных банков

является для России достаточно актуальным, особенно в свете вступления

во Всемирную торговую организацию (ВТО). Основным

опасением, связанным с доступом филиалов иностранных банков

626

Глава XXII. Правовое регулирование баюсовекой деятельности в Российской Федерации

на российский рынок банковских услуг, является то, что <<дешевые

ресурсы>> иностранных банков, более высокие стандарты оказания

банковских услуг могут привести к заметному ухудшению положения

отечественных кредитных организаций и их конкурентоспособности

по сравнению с зарубежными банками.

В рамках взаимодействия субъектов банковской системы вьщеляют

несколько видов финансовых правоотношений:

•отношения между Банком России и государственными органам

власти в процессе его формирования и контроля за его

деятельностью;

•отношения власти-подчинения возникают между Банком

России как органом банковского регулирования и надзора и

кредитными организациями;

•вертикальные отношения между другими государственными

органами. Среди них можно вьщелить отношения между

ФНС России, Федеральной антимонопольной службой,

ФСФР России, Федеральной службой финансового мониторинга

и кредитными организациями, построенные на началах

власти-подчинения.

Вместе с тем в сфере функционирования кредитных организаций

также существует ряд хозяйствующих субъектов, которые не входят

в банковскую систему Российской Федерации.

Прежде всего к ним можно отнести Агентство по страхованию

вкладов, которое, как и его предшественник (Агентство по реструктуризации

кредитных организаций), является государственной корпорацией

- некоммерческой организацией. Его основной целью является

обеспечение функционирования страхования вкладов. Для ее

реализации Агентство организует учет банков (ведет их реестр), осуществляет

сбор страховых взносов и контроль за их поступлением

в фонд обязательного страхования вкладов, осуществляет учет требований

вкладчиков к банку и выплате им возмещения, размещает

или инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного

страхования вкладов.

Отдельно следует остановиться на государственной корпорации

<<Банк развития и внешнеэкономической деятельности (далее - Внешэкономбанк)>>,

правовой статус которой, в том числе порядок реорганизации

и ликвидации, регулируется Федеральным законом от

627

Раздел VI. Правовые основы денежно-кредитной системы

17 мая 2007г. NQ 82-ФЗ <<0 банкеразвития» 1 , созданной на месте Банка

внешнеэкономической деятельности СССР.

Внешэкономбанк является государственной корпорацией, созданной

Российской Федерацией, целью деятельности которой является

обеспечение повышения конкурентоспособности экономики

Российской Федерации, ее диверсификации, стимулирования

инвестиционной деятельности путем осушествления инвестиционной,

внешнеэкономической, страховой, консультационной и иной

деятельности по реализации проектов в Российской Федерации и

за рубежом, в том числе с участием иностранного капитала, направленных

на развитие инфраструктуры, инноваций, особых экономических

зон, защиту окружающей среды, на поддержку экспорта российских

товаров, работ и услуг, а также на поддержку малого и среднего

предпринимательства.

Внешэкономбанк ограничен в осуществлении предпринимательской

деятельности. Так, предпринимательская деятельность осуществляется

Внешэкономбанком посtольку, поскольку это служит

достижению указанных выше целей. Прибьmь Внешэкономбанка

расходуется исключительно на достижение целей его деятельности.

Особенностью правовою положения Внешэкономбанка является

то, что государственная корпорация вправе без лицензии. Банка

России на основании федерального закона осушестмять банковские

операции.

Кроме того, законодатель выделяет союзы и ассоциации кредитных

организаций, которые являются самостоятельными некоммерческими

юридическими лицами. Их деятельность направлена на защиту и

представление интересов своих членов, координацию их действий,

развитие межрегиональных и международных связей, удовлетворение

научных, информационных и профессиональных интересов, выработку

рекомендаций по осушествлению банковской деятельности.

Среди действующих ассоциаций можно выделить Ассоциацию российских

банков, Ассоциацию региональных банков Российской Фе-

дерации. .

В соответствии с действующим российским законодательством

банковская группа и банковский холдинг не являются юридическими

лицами и должны рассматриваться как неформальное объеди-

СЗ РФ. 2007. NQ 22. Ст. 2562.

628

Глава XXII. Правовое регулирование банковской деятельности в Российской Федерации

нение нескольких юридических лиц для достижения определещюй

цели. Основным отличием банковской группы от банковского холдинга

является то, что членами банковской группы выступают исключительно

кредитные организации, в том числе его головная организация.

В свою очередь, в банковском холдинге могут участвовать

как кредитные, так инекредитные организации, при этом его головной

организацией может являться только некредитная организация.

Вместе с тем Банк России ведет учет субъектов, не входящих

в банковскую систему. Союзы и ассоциации подлежат регистрации

ЦБ РФ в уведомительном порядке в течение одного месяца с даты

их образования. Головная организация банковской группы или холдинга

также уведомляет Банк России о создании банковской группы

или холдинга.

Рассмотрим основные особенности банковской системы России.

Прежде всего следует подчеркнуть специфику правового положения

центрального кредитного учреждения - Банка России.

С одной стороны, он является юридическим лицом без указания

организационно-правовой формы и осуществляет банковские операции

на основе равноправия с другими кредитными организациями,

а с другой - обладает властными полномочиями в сфере регулирования

процедуры создания и функционирования кредитных

организаций, лицензирования их деятельности, установления обязательных

нормативов, контроля и надзора за соблюдением банковского

законодательства.

Иными словами, Банк России не является органом государственной

власти, более того, независим от этих органов в своей деятельности,

но вместе с тем наделен государетвенно-властными полномочиями

в сфере бацковского регулирования и надзора. Иных надзорных

органов в данной сфере не предусмотрено.

Как было сказано ранее, банковская система России является

двухуровневой системой, на первом уровне которой находится Банк

России, на втором - остальные субъекты банковской системы.

Как особенность банковской системы можно рассматривать возложение

на кредитные организации ряда государственных функций.

К ним относят функции агентов валютного контроля; функции по

противодействию легализации доходов, полученных преступным

путем, и финансированию терроризма, а также налоговые функции

в части уведомления налоговых органов об открытии и закрытии

банковских счетов юридическими лицами. Данная деятельность

629

Раздел VJ. Правовые основы денежно-кредитной системы

кредитных организаций обеспечивает реализацию государственного

финансового контроля на территории России.

Спецификой банковской системы также является наличие банков,

доля участия государства в уставном капитале которых превышает

50%. Среди них выделяют Сбербанк России, ВТБ, Россельхозбанк.

Группу российских государственных зарубежных банков составляют

Московский народный банк (г. Лондон), Ост-Вест Хандельсбанк

(г. Франкфурт-на-Майне), Евробанк (г. Париж), Донау-банк

(г. Вена), Ист-Вест Юнайтед банк (г. Люксембург). Подчеркнем, что

данные зарубежные кредитные организации не входят в банковскую

систему России, так как созданы и осуществляют банковскую деятельность

в соответствии с действующим з~конодательством иностранного

государства их регистрации.

Помимо осуществления предпринимательской деятельности

основным назначением данных банков является проведение операций

со средствами бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных

фондов. Они также выступают кредитором государства

путем приобретения государственных долговых обязательств.

<< | >>
Источник: С.В. Запольский. ФИНАНСОВОЕ ПРАВО. 2011

Еще по теме § 1 . Банковская система Российской Федерации:

  1. § 5. Перспективы дальнейшего реформирования банковской системы и банковского законодательства Российской Федерации
  2. 27. Банковская система в Российской Федерации, ее формирование и правовые основы
  3. Коммерческие банки — основное звено банковской системы Российской Федерации
  4. 1.1. Законодательная основа, структура и организационные принципы банковской системы Российской Федерации
  5. Глава I. Характеристика банковской системы Российской Федерации
  6. 2. Принципы, определяющие порядок построения, функционирования и развития банковской системы Российской Федерации
  7. Оценка проблем и перспектив развития банковской системы в условиях международного финансового центра Российской Федерации[99]
  8. § 2. Организация безналичных расчетов в системе функций Центрального банка Российской Федерации как органа государственного регулирования банковской деятельности и ее правовые основы.
  9. Прекращение долговых обязательств Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга Российской Федерации
  10. 2.3. Регулирование российской банковской деятельности Центральным Банком Российской Федерации как основа ее институционализации
  11. Статья 98.1. Прекращение долговых обязательств Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга Российской Федерации (введена Федеральным законом от 26.04.2007 N 63-ФЗ (ред. 01.12.2007))
  12. Прекращение долговых обязательств субъекта Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга субъекта Российской Федерации
  13. 14.2. Организация банковского регулирования в Российской Федерации
  14. Приложение 6. Концепция проекта Постановления Правительства Российской Федерации «О внесении изменений в Положение о Министерстве экономического развития и торговли Российской Федерации и Положение о Министерстве финансов Российской Федерации[61]»
  15. Государственный долг Российской Федерации: понятие, структура, виды и срочность долговых обязательств Российской Федерации (ст. 97 и 98 БК РФ)
  16. Статья 110.2. Программа государственных гарантий Российской Федерации, государственных гарантий субъектов Российской Федерации, муниципальных гарантий в валюте Российской Федерации
  17. Структура государственного долга Российской Федерации, виды и срочность долговых обязательств Российской Федерации
  18. Ответственность по долговым обязательствам Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований
- Информатика для экономистов - Антимонопольное право - Бухгалтерский учет и контроль - Бюджетна система України - Бюджетная система России - ВЭД РФ - Господарче право України - Государственное регулирование экономики в России - Державне регулювання економіки в Україні - ЗЕД України - Инновации - Институциональная экономика - История экономических учений - Коммерческая деятельность предприятия - Контроль и ревизия в России - Контроль і ревізія в Україні - Кризисная экономика - Лизинг - Логистика - Математические методы в экономике - Микроэкономика - Мировая экономика - Муніципальне та державне управління в Україні - Налоговое право - Организация производства - Основы экономики - Политическая экономия - Региональная и национальная экономика - Страховое дело - Теория управления экономическими системами - Управление инновациями - Философия экономики - Ценообразование - Экономика и управление народным хозяйством - Экономика отрасли - Экономика предприятия - Экономика природопользования - Экономика труда - Экономическая безопасность - Экономическая география - Экономическая демография - Экономическая статистика - Экономическая теория и история - Экономический анализ -