Банковская система
Банковская система — это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.
Выделяют два типа построения банковских систем: одноуровневый и двухуровневый.
Одноуровневая банковская система предполагает:
- преобладание горизонтальных связей между банками;
- универсализацию операций банков и их функций.
Банковская система Беларуси двухуровневая. Первый уровень — центральный банк (Национальный банк), который формирует нормативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно- кредитных отношений. Второй уровень — коммерческий банки.
Стратегия коммерческих банков строится на следующих принципах (рис. 20):
*zдешевле приобрести капитал (уплатить возможно более низкую ставку ПС1);
*zпродать капитал и услуги по оптимальной ставке и получить более высокую ставку ПС2;
*zснизить риск потерь путем отбора надежных партнеров и получения гарантий; разнообразия операций и освоения различных рынков ссудного капитала.
Рис.20.Упрощенная модель деятельности банка
Главным звеном банковской системы любого государства является центральный банк страны. Суть деятельности центральных банков заключается в посредничестве между государством и остальной экономикой.
Национальный банк — центральный банк Республики Беларусь, действующий исключительно в интересах Республики Беларусь.
Основными целями деятельности Национального банка Республики Беларусь являются:
- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;
- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;
- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.
Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка, часть ее перечисляется в государственный бюджет.
Традиционно перед центральным банком ставится пять основных задач. Он призван быть:
1) эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монопольным правом на выпуск денег;
2) банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-промышленной клиентурой, а преимущественно с коммерческими банками: хранить их кассовые резервы и осуществлять их кассовое обслуживание, предоставлять им кредиты, давая им возможность рефинансирования (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор над коммерческими банками и другими кредитно-финансовыми учреждениями;
3) банкиром правительства — для этого он должен поддерживать (кредитами) государственные экономические программы и размещать государственные (правительственные) ценные бумаги, предоставлять в необходимых случаях правительству кредиты и выполнять для него расчетно-кассовые операции, хранить золотовалютные резервы;
4) главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных расчетов;
5) органом регулирования экономики денежно-кредитными методами.
При решении этих задач центральный банк выполняет три главных функции: регулирующую, контрольную и информационноисследовательскую. К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении, поддержание стабильности национальной валюты, регулирование деятельности всей банковской системы страны.
Контрольная функция включает банковский надзор, определение соответствия требованиям действующего банковского законодательства деятельности иных банков, контроль за соблюдением установленных норм и нормативных показателей.
Информационно-исследовательская функция присуща всем центральным банкам. Центральный банк публикует свои информационные бюллетени, осуществляет методологическое и методическое руководство банковской деятельностью.
Главным источником ресурсов центрального банка является эмиссия банкнот.
На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т. е. не обеспечен золотом. Современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, государства и увеличении золотовалютных резервов. Механизм эмиссии предопределяет характер кредитного обеспечения банкнот.Эмиссия банкнот при кредитовании банков обеспечена векселями и другими банковскими обязательствами. При кредитовании государства — государственными долгосрочными обязательствами, а при покупке золота и иностранной валюты — соответственно золотом и иностранной валютой.
Источником ресурсов центральных банков служат вклады коммерческих банков и казначейства (средства госбюджета).
Центральные банки осуществляют также учетно-ссудные операции, вложения в государственные ценные бумаги, операции с золотом и иностранной валютой.
Учетно-ссудные операции представлены двумя видами: учетные операции и краткосрочные ссуды коммерческим банкам и государству. Учетные операции — это покупка центральным банком векселей у государства и банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, т. к. при этом происходит вторичный учет векселей, которые коммерческие банки купили у своих клиентов. Учет казначейских векселей служит главным инструментом краткосрочного кредитования государства для покрытия временных кассовых разрывов (разрывов между текущим поступлением доходов и осуществлением расходов госбюджета). Другим методом покрытия кассовых разрывов могут служить прямые банковские ссуды правительству сроком до одного года.
Краткосрочные ссуды коммерческим банкам предоставляются под обеспечение векселями, ценными бумагами и другими активами. Вложения в ценные бумаги осуществляются центральными банками с различными целями: для покрытия дефицита госбюджета, на дофи- нансирование остальных статей бюджета и с целью регулирования ликвидности банковской системы и управления государственным долгом в ходе проведения денежно-кредитной политики.
Являясь финансовым агентом правительства, центральный банк выдает гарантии и поручительства по внешним займам, выпускает свои ценные бумаги, совершает кассовые, вкладные и кредитнорасчетные операции по счетам воинских частей, силовых ведомств.
Денежно-кредитная политика центрального банка. Совокупность операций, направленных на изменение денежной массы в обращении, объемов кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и денежно-финансового рынка, определяют денежно-кредитную политику центрального банка.
Методы государственного регулирования денежно-кредитной сферы:
1) общие', эмиссионная, учетная (процентная) политика, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, валютная политика;
2) специальные', прямое ограничение размеров банковских кредитов для отдельных коммерческих банков, регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, установление размеров предельной маржи как разницы между ставкой рефинансирования и средним ссудным процентом.
Одним из принципов определения стратегии центральных банков служит ориентация на регулирование роста денежной массы в экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы.
В целях регулирования объема денежной массы проводятся меры по стимулированию роста денежной массы (экспансивная кредитная политика), либо по сдерживанию ее роста (рестриктивная кредитная политика).
Особое место в рамках проведения центральным банком денежно-кредитной политики занимает установление для коммерческих банков обязательных нормативов, соблюдение которых является неотъемлемым условием их функционирования. Нормативы, устанавливаемые Национальным банком Республики Беларусь коммерческим банкам, включают:
1) минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемого банка (5 млн евро) и минимальный размер собственного капитала для действующего банка (5 млн евро; для банка, имеющего лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц, — 10 млн евро);
2) предельный размер неденежной части уставного фонда для банка (20 % уставного фонда в первые два года после регистрации и 10 % — в последующие годы);
3) нормативы ликвидности;
4) нормативы достаточности капитала;
5) максимальный размер риска на одного клиента или группу взаимосвязанных клиентов — представляет собой процентное соотношение совокупной суммы требований банка к клиенту (выданных кредитов, учтенных векселей и т.
д.) и собственного капиталабанка (в первые два года деятельности банка — не более 20 % собственного капитала, в последующем — не более 25 %);
6) максимальный размер крупных рисков (не более шестикратного размера собственного капитала банка). Фактом возникновения крупного риска является осуществление банком операций, в результате которых совокупная сумма требований к клиенту превысит 10 % собственного капитала;
7) максимальный размер риска на одного инсайдера и связанных с ним лиц устанавливается в процентном соотношении совокупной суммы требований к инсайдеру и связанных с ним лицам и собственного капитала; под инсайдерами понимаются физические и юридические лица, связанные с банком, его учредителями, и в силу этого способные влиять на решения банка при осуществлении операций в их интересах (физическое лицо — не более 2 % собственного капитала, юридическое лицо - 10 % собственное капитала в первые два года после создания банка и 15 % в последующие годы);
8) максимальный размер рисков по инсайдерам (не более 25 % собственного капитала);
9) максимальный размер риска по средствам, размещенным в зарубежных странах, не входящих в группу «А» (наиболее развитых стран - не более 10 % собственного капитала);
10) нормативы для участия банка в инвестиционной деятельности (в уставном фонде одного юридического лица не более 5 % собственного капитала, в уставных фондах совокупности юридических лиц - не более 25 % собственного капитала);
11) норматив валютного риска (не более 20 % собственного капитала);
12) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) - представляет собой предельное соотношение величины вкладов (депозитов), полученных банком кредитов, остатков по счетам одного кредитора (вкладчика) и собственного капитала банка (не выше 250 % собственного капитала банка);
13) максимальный размер собственных вексельных обязательств (не более 50 % собственного капитала);
14) максимальный размер привлеченных средств физических лиц (не более 100 % собственного капитала);
15) норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов с ограниченным риском (не более 1,0).
Денежно-кредитная политика связан с формированием и ростом ВВП, его структурой, с оборотом товарно-материальных ценностей.
Коммерческий банк и особенности его деятельности. Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы. Коммерческий банк — это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции:
- привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;
- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Главными функциями коммерческого банка являются:
• аккумуляция временно свободных денежных средств в депозиты; размещение привлеченных средств;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентуры.
Коммерческие банки можно разделить на универсальные и специализированные. Универсальные — осуществляют все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех типов, предоставление кредитов, операции с ценными бумагами и т. д.), обслуживание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения. Специализированные — осуществляют одну или небольшое количество банковских операций.
Кроме специализации и универсализации, банки можно разделить на инвестиционные, сберегательные, ипотечные, потребительского кредита, внутрипроизводственные и т. д.
Современные коммерческие банки создаются в форме закрытых и открытых акционерных обществ или обществ с ограниченной ответственностью. В Беларуси наряду с отечественными банками созданы банки с совместным (иностранным) капиталом и иностранные банки.
Прекращение деятельности банков может произойти в результате их реорганизации или ликвидации.
17.5.
Еще по теме Банковская система:
- 28. Банковская система. Банковские операции. Структура и функции банковской системы Республики Молдова.
- Вопрос 54. Банковская система: понятие, типы, уровни, элементы. Банковская система РФ.
- Тема 9. Банковская система: понятие, ттпы, структура. Формирование и развитие банковской системы России
- 2. Банковская система. Операции коммерческого банка. Создание денег банковской системой.
- Банковская система: понятие и роль в экономике. Типы банковских систем
- 66. Особенности современных банковских систем. Типы банковских систем.
- 3.2. Влияние банковских систем промышленно - развитых государств на современное состояние банковского сектора РФ
- 19.1. Социально-экономическая сущность банковской системы и задачи банковской статистики
- § 5. Перспективы дальнейшего реформирования банковской системы и банковского законодательства Российской Федерации
- Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
- 5.1. Банковская система и ее организация. Банковская политика
- Банковская система. Типы банковских систем
- § 3. Необходимость экономической реформы в СССР. Зарождение банковской системы рыночного типа и адекватного банковского законодательства (середина 80-х — 1990 гг.)
- кредитно-банковская система: структура и функции в современной экономике структура кредитно-банковской системы
- Характеристика кредитно-банковской системы и ее роль в финансовой системе РФ
- Понятие кредитной системы и ее структура. Банковская система как основное звено кредитной системы
- Раздел 8 Банковская система