<<
>>

Банковская система

Банковская система — это ключевое звено кредитной системы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых опе­раций.

Выделяют два типа построения банковских систем: одноуровне­вый и двухуровневый.

Одноуровневая банковская система предполагает:

- преобладание горизонтальных связей между банками;

- универсализацию операций банков и их функций.

Банковская система Беларуси двухуровневая. Первый уровень — центральный банк (Национальный банк), который формирует нор­мативно-правовую базу и осуществляет регулирование денежно- кредитных отношений. Второй уровень — коммерческий банки.

Стратегия коммерческих банков строится на следующих прин­ципах (рис. 20):

*zдешевле приобрести капитал (уплатить возможно более низ­кую ставку ПС1);

*zпродать капитал и услуги по оптимальной ставке и получить более высокую ставку ПС2;

*zснизить риск потерь путем отбора надежных партнеров и по­лучения гарантий; разнообразия операций и освоения различных рынков ссудного капитала.

Рис.20.Упрощенная модель деятельности банка

Главным звеном банковской системы любого государства явля­ется центральный банк страны. Суть деятельности центральных банков заключается в посредничестве между государством и ос­тальной экономикой.

Национальный банк — центральный банк Республики Беларусь, действующий исключительно в интересах Республики Беларусь.

Основными целями деятельности Национального банка Респуб­лики Беларусь являются:

- защита и обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

- развитие и укрепление банковской системы Республики Беларусь;

- обеспечение эффективного, надежного и безопасного функ­ционирования платежной системы.

Получение прибыли не является основной целью деятельности Национального банка, часть ее перечисляется в государственный бюджет.

Традиционно перед центральным банком ставится пять основ­ных задач. Он призван быть:

1) эмиссионным центром страны, т. е. пользоваться монополь­ным правом на выпуск денег;

2) банком банков, т. е. совершать операции не с торгово-про­мышленной клиентурой, а преимущественно с коммерческими бан­ками: хранить их кассовые резервы и осуществлять их кассовое об­служивание, предоставлять им кредиты, давая им возможность ре­финансирования (кредитор последней инстанции), осуществлять надзор над коммерческими банками и другими кредитно-финансо­выми учреждениями;

3) банкиром правительства — для этого он должен поддержи­вать (кредитами) государственные экономические программы и размещать государственные (правительственные) ценные бумаги, предоставлять в необходимых случаях правительству кредиты и выполнять для него расчетно-кассовые операции, хранить золото­валютные резервы;

4) главным расчетным центром страны, выступая посредником между другими банками страны при выполнении безналичных рас­четов;

5) органом регулирования экономики денежно-кредитными ме­тодами.

При решении этих задач центральный банк выполняет три глав­ных функции: регулирующую, контрольную и информационно­исследовательскую. К регулирующей функции относится регули­рование денежной массы в обращении, поддержание стабильности национальной валюты, регулирование деятельности всей банков­ской системы страны.

Контрольная функция включает банковский надзор, определе­ние соответствия требованиям действующего банковского законо­дательства деятельности иных банков, контроль за соблюдением установленных норм и нормативных показателей.

Информационно-исследовательская функция присуща всем цен­тральным банкам. Центральный банк публикует свои информаци­онные бюллетени, осуществляет методологическое и методическое руководство банковской деятельностью.

Главным источником ресурсов центрального банка является эмиссия банкнот.

На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т. е. не обеспечен золотом. Современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, государства и увеличении золотовалютных резервов. Механизм эмиссии предопределяет характер кредитного обеспечения банкнот.

Эмиссия банкнот при кредитовании банков обеспечена векселями и другими банковскими обязательствами. При кредитовании госу­дарства — государственными долгосрочными обязательствами, а при покупке золота и иностранной валюты — соответственно зо­лотом и иностранной валютой.

Источником ресурсов центральных банков служат вклады ком­мерческих банков и казначейства (средства госбюджета).

Центральные банки осуществляют также учетно-ссудные опера­ции, вложения в государственные ценные бумаги, операции с золо­том и иностранной валютой.

Учетно-ссудные операции представлены двумя видами: учетные операции и краткосрочные ссуды коммерческим банкам и государ­ству. Учетные операции — это покупка центральным банком век­селей у государства и банков. Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, т. к. при этом происходит вторич­ный учет векселей, которые коммерческие банки купили у своих клиентов. Учет казначейских векселей служит главным инструмен­том краткосрочного кредитования государства для покрытия вре­менных кассовых разрывов (разрывов между текущим поступлени­ем доходов и осуществлением расходов госбюджета). Другим ме­тодом покрытия кассовых разрывов могут служить прямые банков­ские ссуды правительству сроком до одного года.

Краткосрочные ссуды коммерческим банкам предоставляются под обеспечение векселями, ценными бумагами и другими активами. Вложения в ценные бумаги осуществляются центральными банками с различными целями: для покрытия дефицита госбюджета, на дофи- нансирование остальных статей бюджета и с целью регулирования ликвидности банковской системы и управления государственным дол­гом в ходе проведения денежно-кредитной политики.

Являясь финансовым агентом правительства, центральный банк выдает гарантии и поручительства по внешним займам, выпускает свои ценные бумаги, совершает кассовые, вкладные и кредитно­расчетные операции по счетам воинских частей, силовых ведомств.

Денежно-кредитная политика центрального банка. Совокуп­ность операций, направленных на изменение денежной массы в об­ращении, объемов кредитов, уровня процентных ставок и других показателей денежного обращения и денежно-финансового рынка, определяют денежно-кредитную политику центрального банка.

Методы государственного регулирования денежно-кредитной сферы:

1) общие', эмиссионная, учетная (процентная) политика, изме­нение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, валютная политика;

2) специальные', прямое ограничение размеров банковских кре­дитов для отдельных коммерческих банков, регламентация условий выдачи конкретных видов кредитов, установление размеров пре­дельной маржи как разницы между ставкой рефинансирования и средним ссудным процентом.

Одним из принципов определения стратегии центральных бан­ков служит ориентация на регулирование роста денежной массы в экономике или регулирование валютного курса национальной денежной единицы.

В целях регулирования объема денежной массы проводятся ме­ры по стимулированию роста денежной массы (экспансивная кре­дитная политика), либо по сдерживанию ее роста (рестриктивная кредитная политика).

Особое место в рамках проведения центральным банком денеж­но-кредитной политики занимает установление для коммерческих банков обязательных нормативов, соблюдение которых является неотъемлемым условием их функционирования. Нормативы, уста­навливаемые Национальным банком Республики Беларусь коммер­ческим банкам, включают:

1) минимальный размер уставного фонда для вновь создаваемо­го банка (5 млн евро) и минимальный размер собственного капита­ла для действующего банка (5 млн евро; для банка, имеющего ли­цензию на привлечение во вклады средств физических лиц, — 10 млн евро);

2) предельный размер неденежной части уставного фонда для банка (20 % уставного фонда в первые два года после регистрации и 10 % — в последующие годы);

3) нормативы ликвидности;

4) нормативы достаточности капитала;

5) максимальный размер риска на одного клиента или группу взаимосвязанных клиентов — представляет собой процентное со­отношение совокупной суммы требований банка к клиенту (выдан­ных кредитов, учтенных векселей и т.

д.) и собственного капитала

банка (в первые два года деятельности банка — не более 20 % соб­ственного капитала, в последующем — не более 25 %);

6) максимальный размер крупных рисков (не более шестикрат­ного размера собственного капитала банка). Фактом возникновения крупного риска является осуществление банком операций, в ре­зультате которых совокупная сумма требований к клиенту превы­сит 10 % собственного капитала;

7) максимальный размер риска на одного инсайдера и связанных с ним лиц устанавливается в процентном соотношении совокупной сум­мы требований к инсайдеру и связанных с ним лицам и собственного ка­питала; под инсайдерами понимаются физические и юридические лица, связанные с банком, его учредителями, и в силу этого способные влиять на решения банка при осуществлении операций в их интересах (физиче­ское лицо — не более 2 % собственного капитала, юридическое лицо - 10 % собственное капитала в первые два года после создания банка и 15 % в последующие годы);

8) максимальный размер рисков по инсайдерам (не более 25 % собственного капитала);

9) максимальный размер риска по средствам, размещенным в зарубежных странах, не входящих в группу «А» (наиболее разви­тых стран - не более 10 % собственного капитала);

10) нормативы для участия банка в инвестиционной деятельно­сти (в уставном фонде одного юридического лица не более 5 % соб­ственного капитала, в уставных фондах совокупности юридических лиц - не более 25 % собственного капитала);

11) норматив валютного риска (не более 20 % собственного ка­питала);

12) максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчи­ка) - представляет собой предельное соотношение величины вкла­дов (депозитов), полученных банком кредитов, остатков по счетам одного кредитора (вкладчика) и собственного капитала банка (не выше 250 % собственного капитала банка);

13) максимальный размер собственных вексельных обязательств (не более 50 % собственного капитала);

14) максимальный размер привлеченных средств физических лиц (не более 100 % собственного капитала);

15) норматив соотношения привлеченных средств физических лиц и активов с ограниченным риском (не более 1,0).

Денежно-кредитная политика связан с формированием и ростом ВВП, его структурой, с оборотом товарно-материальных ценностей.

Коммерческий банк и особенности его деятельности. Коммерче­ские банки составляют второй уровень банковской системы. Коммер­ческий банк — это кредитная организация, которая имеет исключи­тельное право осуществлять следующие банковские операции:

- привлечение во вклады денежных средств физических и юри­дических лиц;

- размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридиче­ских лиц.

Главными функциями коммерческого банка являются:

• аккумуляция временно свободных денежных средств в депо­зиты; размещение привлеченных средств;

• расчетно-кассовое обслуживание клиентуры.

Коммерческие банки можно разделить на универсальные и спе­циализированные. Универсальные — осуществляют все или почти все виды банковских операций (прием вкладов всех типов, предос­тавление кредитов, операции с ценными бумагами и т. д.), обслу­живание субъектов хозяйствования любых форм собственности и любых отраслей и населения. Специализированные — осуществ­ляют одну или небольшое количество банковских операций.

Кроме специализации и универсализации, банки можно разде­лить на инвестиционные, сберегательные, ипотечные, потребитель­ского кредита, внутрипроизводственные и т. д.

Современные коммерческие банки создаются в форме закрытых и от­крытых акционерных обществ или обществ с ограниченной ответствен­ностью. В Беларуси наряду с отечественными банками созданы банки с совместным (иностранным) капиталом и иностранные банки.

Прекращение деятельности банков может произойти в результа­те их реорганизации или ликвидации.

17.5.

<< | >>
Источник: Финансы, налоги, кредит : пособие / Е. М. Бельчина, М. Г. Швец. — Минск : БГАТУ,2011. — 288 с.. 2011

Еще по теме Банковская система:

  1. 28. Банковская система. Банковские операции. Структура и функции банковской системы Республики Молдова.
  2. Вопрос 54. Банковская система: понятие, типы, уровни, элементы. Банковская система РФ.
  3. Тема 9. Банковская система: понятие, ттпы, структура. Формирование и развитие банковской системы России
  4. 2. Банковская система. Операции коммерческого банка. Создание денег банковской системой.
  5. Банковская система: понятие и роль в экономике. Типы банковских систем
  6. 66. Особенности современных банковских систем. Типы банковских систем.
  7. 3.2. Влияние банковских систем промышленно - развитых государств на современное состояние банковского сектора РФ
  8. 19.1. Социально-экономическая сущность банковской системы и задачи банковской статистики
  9. § 5. Перспективы дальнейшего реформирования банковской системы и банковского законодательства Российской Федерации
  10. Банковская реформа в России и становление современной банковской системы
  11. 5.1. Банковская система и ее организация. Банковская политика
  12. Банковская система. Типы банковских систем
  13. § 3. Необходимость экономической реформы в СССР. Зарождение банковской системы рыночного типа и адекватного банковского законодательства (середина 80-х — 1990 гг.)
  14. кредитно-банковская система: структура и функции в современной экономике структура кредитно-банковской системы
  15. Характеристика кредитно-банковской системы и ее роль в финансовой системе РФ
  16. Понятие кредитной системы и ее структура. Банковская система как основное звено кредитной системы
  17. Раздел 8 Банковская система