>>

Введение

Актуальность темы диссертационного исследования. Практика хозяйственных отношений в России на этапе становления рыночной экономики показывает, что непрерывное и оптимальное циркулирова­ние финансовых потоков между хозяйствующими субъектами в эко­номическом механизме государства подобно циркуляции кровеносной системы - сбои и неполадки в денежных расчетах, как и закупорка вен, смертельно опасны для экономической деятельности.

Тем самым рельефно обозначена социально-экономическая значимость расчет­ных отношений.

Как отмечают правоведы, сегодня «... наибольший масштаб при­обретают случаи неисполнения банками своих обязательств по дого­вору банковского счета ...>>[I]. Очевидно, нельзя утверждать, что в юри­дической науке решена проблема банковских договоров. Напротив, сравнительно недавно наметилась тенденция комплексного, систем­ного исследования правового регулирования банковской деятельно­сти. Появление доктрины и дефиниций банковских договоров крайне важно для устранения противоречий в правовых актах, регламенти­рующих банковскую деятельность. Так, в числе мер Правительства РФ и Центрального банка РФ по стабилизации социально- экономического положения в стране указано на то, что преодоление негативных процессов в экономике в значительной степени будет за­висеть от разрешения системного банковского кризиса. При этом осо­бое значение приобретают безотлагательные действия, направленные на формирование жизнеспособности банковских институтов эффек­тивно и устойчиво функционирующих в современной рыночной эко­номике.

4

На сегодняшний день остается нерешенным вопрос о пределах, с одной стороны, государственного вмешательства в частные дела, с другой, - реализации частной инициативы в банковской деятельности. Свобода экономической деятельности, как основной конституцион­ный частноправовой принцип, так и соответствующая ей свобода до­говора, как гражданско-правовой принцип, не может быть абсолютной и ничем не ограниченной.

Однако ограничение свободы договора, за­частую, приобретает формы произвола. «Если льется вода регулиро­вания, - угасает огонь автономии», составляющий животворный ис- точник всякого вообще договора . В связи с этим, весьма актуальной представляется задача установления оптимального соотношения ин­тересов участников банковских договорных правовых отношений.

Неудовлетворительное законодательное регулирование институ­тов банковского права, в том числе, неоднозначность определения на­званных институтов актами банковского законодательства, оказывает негативное влияние на развитие банковской системы. Необходимость определения оптимального соотношения интересов участников пред­принимательской деятельности, правового режима безналичных денег (денежных средств), недостаточная разработанность категорий бан­ковского права должны стать предметом детального исследования с целью разработки действенных мер, направленных на стабилизацию сложившейся ситуации.

Цель, задачи и предмет исследования. Целью настоящего дис­сертационного исследования является комплексный, теоретический анализ понятия и сущности договора банковского счета, а также эле­ментов этого договора. Поставленная цель предопределяет следую­щие задачи'.

& определение принципов ограничения прав предпринимателей при государственном регулировании договорных отношений;

2 Шретер В.Н. Вопросы промышленного права. M., 1928. С. 62. Сн. по Иоффе О.С. Избранные

5

4rx определение места договора банковского счета в системе догово­ров по российскому праву;

«л· устранение неоднозначности понимания банковских категорий, предопределяющих правовую природу договора банковского сче­та;

** определение тенденций систематизации и кодификации действую­щего банковского законодательства, обусловленных практикой применения этого законодательства.

Предметом диссертационного исследования является комплекс проблем теоретического и практического порядка, связанных с право­вым регулированием общественных отношений, порождаемых дого­вором банковского счета.

В настоящей работе содержится попытка найти оптимальную мо­дель договора банковского счета. Для этого необходимо выявить объ­ективно существующий метод правового регулирования расчетных отношений; познать юридическую специфику этих общественных от­ношений.

Состояние научной разработки темы исследования. Примене­ние в предпринимательском обороте денежных расчетов с участием банков, предопределило пробуждение научного интереса к проблеме правовых форм и способов проведения безналичных расчетов. Следу­ет заметить, что в юридической литературе немало внимания было уделено формам денежных расчетов, но несравненно меньше иссле­дована правовая природа договора банковского счета, что впрочем, объясняется тем, что институт банковского счета в условиях рыночно­го хозяйства применительно к российской экономической системе функционирует сравнительно недавно.

За основу диссертационного исследования были приняты труды ученых-правоведов по конституционному, гражданскому, предпри- труды по гражданскому праву. M., 2000. С. 398.

6

нимательскому и банковскому праву: М.М. Агаркова, С.С. Алексеева, В.А. Белова, В.Н. Белова, В.С. Белых, К.С. Бельского, М.И. Брагин­ского, С.Н. Братуся, Л.В. Бричко, А.В. Венедиктова, В.Г. Бердникова, А.Ю. Викулина, С.И. Вильнянского, В.В. Витрянского, Г.А. Гаджиева, Л.Д. Гвирцмана, Я.А. Гейвандова, О.Н. Горбуновой, С.П. Гришаева, И.С. Гуревича, Л.Г. Ефимовой, О.С. Иоффе, В.Б. Исакова, В.Б. Кара­севой, М.Л. Когана, Е.С. Компанеец, В.Ф. Кузьмина, М.И. Кулагина, А.Я. Курбатова, В.В. Лаптева, Ф.Х. Либермана, К.Д. Лубенченко, Л.А. Лунца, Н.С. Малеина, В.С. Мартемьянова, Л.А. Новоселовой, О.М. Олейник, С.Г. Пепеляева, В.А. Плинера, С.В. Полениной, Э.Г. Полонского, В.К. Райхера, Н.Ю. Рассказовой, А.А. Рубанова, С.В. Сарбаша, В.А. Семеусова, Е.А. Суханова, Г.А. Тосуняна, Е.А. Флей- шиц, P.O. Халфиной, С.А. Хохлова, З.И. Шкундина, Л.С. Эльяссона, А.М. Эрделевского, В.Ф. Яковлева и других авторов.

I

Использование такого правового средства, как договор в сфере банковской деятельности приводит к столкновению, с одной стороны, частных интересов банков и банковской клиентуры, и, с другой сто­роны, публичных интересов государства и общества. Поэтому в пра­вовом регулировании банковских операций необходимо рационально решать проблему соотношения частных интересов субъектов граж­данского права и публичных интересов государства. Это означает, что, вряд ли будут плодотворными попытки исследовать договор бан­ковского счета с позиции только гражданского права. Напротив, воз­никает необходимость исследования договора банковского счета не столько как частноправового института, сколько как комплексного института банковского права, поскольку методы регулирования от­ношений по договору банковского счета имеют межотраслевой харак­тер.

Теоретическая и методологическая основа исследования. Тео­ретической основой исследования являются основные положения и

7

выводы, содержащиеся в работах ведущих отечественных ученых- правоведов.

В ходе исследования был использован комплекс научных мето­дов: диалектико-материалистический подход, являющийся методоло­гической основой работы; методы анализа и синтеза, восхождения от абстрактного к конкретному, логического анализа, формально­логический и технико-юридический, сравнительно-правовой и исто­рико-правовой.

Научная новизна исследования. Настоящее диссертационное исследование представляет собой одну из первых попыток комплекс­ного, теоретического исследования понятия, сущности и элементов института банковского права - договора банковского счета.

Советское банковское законодательство не определяло понятие договора банковского счета. Советская правовая доктрина содержала лишь понятие расчетного счета, зачастую не признавая существования самостоятельного договора расчетного счета. Урегулирование отно­шений по договору банковского счета на уровне кодифицированного акта впервые осуществлено в российском гражданском законодатель­стве в 1996 г. - с момента вступления в силу второй части Граждан­ского кодекса Российской Федерации[3]. Статья 845 ГК РФ определяет объем расчетных операций, совершаемых банком на основании дого­вора банковского счета. Однако по банковским правилам этим не ис­черпывается перечень услуг, оказываемых владельцу банковского счета. Выполнение распоряжений клиента банка по осуществлению расчетов - всего лишь часть условий договора банковского счета, по­этому дисертационное исследование включает анализ основных пра­вовых институтов, порождаемых договором банковского счета.

8

Проведенное исследование позволило выделить ряд противоречий и несоответствий, имеющихся в банковском законодательстве России, а также в иных, смежных отраслях законодательства, регулирующих отношения с участием банков, и внести предложения по совершенст­вованию банковского законодательства.

Неопределенность отдельных понятий банковского права, напри­мер, понятия «расчетная сделка», «расчетная операция» обнаружива­ется в законодательстве и в правовой доктрине. Задачи, стоящие перед банковским правом, диктуют необходимость определения и соотно­шения этих терминов.

Научная новизна диссертации отражена в основных определениях и положениях, которые выносятся на защиту.

1. Свобода предпринимательской деятельности сторон по догово­ру банковского счета не ограничивается предусмотренными граждан­ским законодательством конструкциями предварительного договора, публичного договора и договора присоединения.

2. Расчетная сделка - предъявление управомоченным лицом кре­дитной организации расчетного документа, порождающее расчетное правоотношение и обязывающее кредитную организацию осущест­вить расчетную операцию.

Расчетная операция - последовательное совершение ряда сделок, являющихся содержанием расчетного правоотношения и подчинен­ных единой цели - исполнение гражданско-правовых или публично­правовых обязанностей владельца счета.

3. Прямое распространение норм о договоре банковского вклада на договор банковского счета недопустимо, вместе с тем, для урегу­лирования споров по договору банковского счета правила о договоре банковского вклада могут применяться по аналогии к договору бан­ковского счета в субсидиарном порядке с учетом специфики послед­него.

9

4. Списание денежных средств со счета без распоряжения клиента (безакцептное или бесспорное списание) допускается в случае, когда согласие владельца счета на такое списание предполагается, в том числе, при наличии неисполненной гражданско-правовой или публич­но-правовой обязанности владельца счета.

5. Безакцептное списание денежных средств - порядок платежей, применяемый с согласия владельца счета в гражданско-правовых от­ношениях. Безакцептное списание денежных средств, основанное на подзаконном нормативном акте, является неконституционным огра­ничением основных прав предпринимателей. На законодательном уровне необходимо:

наделить кредитора правом безакцептного списания денежных средств со счета должника;

хх предусмотреть допустимые случаи и порядок применения безак­цептного списания денежных средств.

6. Бесспорное списание денежных средств - порядок взыскания денежных средств, применяемый с согласия владельца счета, но без его распоряжения в публично-правовых отношениях. Списание сумм штрафных санкций во внесудебном порядке является превышением допустимого ограничения гарантии конституционного права собст­венности, предусмотренной ч.З ст.35 Конституции Российской Феде­рации[4], поскольку не исключено произвольное изъятие денежных средств со счетов. В законе следует предусмотреть возможность спи­сания денежных средств со счетов без распоряжения их владельцев только на основании судебного решения.

7. Объем информации, принадлежащей клиенту, не конкретизиро­ванный в законе, должен определяться сторонами договора банков­ского счета в дополнительном соглашении. Основанием возникнове-

10

ния режима банковской тайны является не только закон, но и согла­шение кредитной организации с клиентом.

Практическая значимость исследования. Практическая значи­мость диссертационной работы обусловлена ее актуальностью, как для законотворческой, так и для правоприменительной деятельности.

Материалы исследования могут быть использованы в научно- исследовательской деятельности, преподавании гражданского, пред­принимательского и банковского права, специальных учебных курсов, предназначенных для изучения теории и практики банковской дея­тельности, а также при разрешении в судах экономических споров по обязательствам, вытекающим из банковских правоотношений.

Выводы и предложения, содержащиеся в диссертации, могут быть использованы при дальнейшем совершенствовании банковского зако­нодательства.

Апробация результатов исследования. Работа выполнена на ка­федре предпринимательского права юридического факультета Бай­кальского государственного университета экономики и права, где произведено ее рецензирование и обсуждение. Существенное значе­ние диссертация имеет для совершенствования научного и учебного процессов в высших юридических и экономических учебных заведе­ниях. Результаты исследования используются автором при подготовке и проведении занятий по предпринимательскому праву, а также при чтении лекций по специальному учебному курсу «Банковское право России» для студентов Читинского института Байкальского государ­ственного университета экономики и права. Изложенные в диссерта­ционном исследовании теоретические положения могут войти в мето­дологическую базу законотворческой деятельности и практического регулирования банковских правоотношений.

Структура диссертации. Структура диссертационной работы обусловлена целями, задачами и содержанием исследования и состоит

11

из введения, трех глав, разделенных на восемь параграфов, заключе­ния, перечня нормативного материала, судебно-арбитражной практи­ки и библиографического перечня литературы, использованной при написании работы.

12

| >>
Источник: УШКИН ГРИГОРИЙ НИКОЛАЕВИЧ. ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2002. 2002

Еще по теме Введение:

  1. ВВЕДЕНИЕ
  2. ВВЕДЕНИЕ
  3. Введение.
  4. ВВЕДЕНИЕ
  5. Введение
  6. ВВЕДЕНИЕ
  7. Введение
  8. Введение
  9. Введение
  10. Введение
  11. ВВЕДЕНИЕ
  12. ВВЕДЕНИЕ
  13. ВВЕДЕНИЕ
  14. ВВЕДЕНИЕ
  15. ВВЕДЕНИЕ