<<
>>

Введение

Актуальность темы исследования. В настоящее время услуга банков по предоставлению банковских ячеек для размещения ценностей занимает устойчивое место в структуре банковских услуг, приносящих кредитным организациям комиссионный доход.

Опрос, проведенный Национальным агентством финансовых исследований (НАФИ) в марте 2012 г. показал: около 3% респондентов пользуются банковскими ячейками для сохранения ценностей. В то же время, в предыдущие годы спрос был значительно ниже и подвергался серьезным колебаниям в зависимости от времени года, развития смежных секторов экономики (например, рынка недвижимости).

Согласно исследованию, проведенному в 2011 году среди крупнейших кредитных организацией для целей формирования Стратегии развития банковского сектора до 2020 г.1, в качестве одной из целей развития кредитные организации поставили увеличение доли комиссионных доходов в структуре доходов банков за счет развития как традиционных услуг, так и реализации новых технологий. Одновременно, Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 г.2, заявленная Правительством РФ и Банком России 5 апреля 2011 года, в качестве одной из задач установила улучшение качества банковских услуг, в том числе с помощью совершенствования законодательства Российской Федерации.

Указанные обстоятельства повлияли на правоотношения, возникающие между банком и клиентом при помещении3 ценностей в банковскую ячейку.

1 Ведеев А., Григорян С. Развитие Российской банковской системы в текущем десятилетии. Результаты опроса крупнейших банков [Электронный ресурс]./ Исследование подготовлено в рамках Доклада «Стратегия 2020: новая модель роста – новая социальная политика». - Аналитическая лаборатория «Веди». 1998-2013. – Ситем. требования: AcrobatReader.

-URL: http://www.vedi.ru/bank_sys/bank5411_banks%20poll.pdf (дата обращения: 18.12.2013).

2 Вестник Банка России. 2011. № 21.

3 Далее по тексту работы глаголы «помещение» и «размещение» будут использоваться как синонимы.

Банки все чаще стали вводить общие правила предоставления банковских ячеек с целью оптимизировать работу с увеличивающимся количеством клиентов. В то же время, законодательное регулирование правоотношений не менялось с 1996 года, когда вступила в действие вторая часть Гражданского кодекса Российской Федерации4, установившая две статьи: ст. 921 «Хранение ценностей в банке» и ст. 922 «Хранение ценностей в индивидуальном банковском сейфе». Представленное в ст. 922 ГК РФ деление договоров хранения ценностей в банке на договор хранения с использованием банковского сейфа и договор хранения с предоставлением банковского сейфа с ответственностью и без ответственности банка за содержимое банковского сейфа не имеет теоретического обоснования. В свою очередь, отсутствие четкого теоретического обоснования представленных в ст. 922 ГК РФ типов договоров препятствует однозначной идентификации договорной конструкции – основы возникающих между банком и клиентом правоотношений. Отсутствие детальной проработанности указанных правовых норм стало условием развития противоречивой судебной практики в части определения правовой природы указанных правоотношений: хранение, аренда или охрана. Одновременно, представленные в ст.ст. 921 и 922 Гражданского кодекса РФ договорные конструкции (хранение, оформляемое именным сохранным документом, с предоставлением индивидуального банковского сейфа) в настоящее время не востребованы в банковской практике.

Комплексный правовой анализ банковской практики и отношений по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку необходим для формирования теоретически обоснованной основы для совершенствования правового регулирования данной банковской услуги.

4 Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14-ФЗ // Собрание законодательства РФ.

1996. № 5. Ст. 410.

Методологическая основа исследования. Методологическую основу исследования составили историко-правовой, сравнительно-правовой методы, метод правового моделирования, а также логический метод и метод аналогии.

В процессе диссертационного исследования были использованы фундаментальные труды цивилистов в области общей теории обязательств, договорного права: Е. Годэмэ, Д.И. Мейера, В.И. Синайского, И.Б. Новицкого, М.М. Агаркова, Г.Ф. Шершеневича, С.Н. Братуся, О.С. Иоффе, О.А.Красавчикова, А.Ю. Кабалкина, Д.Гютгеньема, С.П. Гришаева, А.М. Эрделевского, М.И.Брагинского, В.В. Витрянского, О.Н. Садикова, С.С. Алексеева, Е.А.Суханова, Ю.В. Романец, Б.И. Пугинского, Е.А. Крашенинникова, Л.Г.Ефимовой, И.А. Зенина, О.М. Олейник, Е.Г. Хоменко, В.В. Лаптева и других.

В качестве эмпирического материала использовались формуляры договоров и правил, используемых кредитными организациями при оказании услуги по предоставлению в пользование банковских ячеек, правил страхования и договоров страхования имущества ряда страховых компаний, данные зарубежной банковской практики в части предоставления в пользование банковских ячеек и страхования ответственности кредитных организаций по договору.

Степень разработанности проблемы. В теории права изучение правоотношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, обычно осуществлялось в составе исследования особых видов хранения.

Первые упоминания о договорных конструкциях, оформлявших помещение ценностей в специальные ящики, появились в памятнике римского гражданского права - Дигестах Юстиниана. Согласно мнению римских юристов, помещение ценностей на хранение в запечатанном ящике представляло собой разновидность хранения. В Дигестах Юстиниана впервые был поднят вопрос о том, за что отвечает хранитель в случае, если не знал, что именно находится в ящике. Юрист Требаций утверждал, что поскольку на хранение не передавались конкретные вещи, истребованию у хранителя подлежит ящик. В свою очередь Лабеон

полагал, что на хранение сдается как ящик, так и его содержимое, и не имеет значения: знал или не знал хранитель о содержимом ящика. В начале XX века Г.Ф. Шершеневич в ходе своих рассуждений относительно открытого еще римскими юристами вопроса пришел к выводу, что к рассматриваемым отношениям не применим договор хранения, в силу его реального характера, и отношения между хранителем и поклажедателем представляют собой договор имущественного найма.

Современные исследователи, анализируя отношения банка и клиента по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку, выделяют на основе уже существующих в гражданском праве договорных конструкций несколько видов договоров, которыми отношения могут быть оформлены. Исходным видом является договор хранения (П.В. Крашенинников, В.В. Брагинский, Е.А. Суханов, О.Н. Садиков, С.П. Гришаев, А.М. Эрделевский, И.А. Зенин). На его основе предполагается наличие договора хранения ценностей, оформляемого именным сохранным документом или с предоставлением клиенту индивидуального банковского сейфа. Далее, используя в качестве критерия наличие или отсутствие контроля со стороны банка за помещением (изъятием) ценностей в (из) банковской ячейки, отношения между банком и клиентом облекаются в конструкцию договора аренды с ответственностью и без ответственности банка за сохранность предмета вложения.

Одновременно некоторые цивилисты (В.В. Брагинский, Е.А. Суханов) отмечают, что договором аренды отношения между банком не исчерпываются. Правоотношения содержат также элементы договора охраны. При этом подчеркивается, что банк при наличии обязательства охраны индивидуального банковского сейфа, может не нести ответственность за содержимое банковского сейфа.

В теории права отсутствуют исследования категории «индивидуальный банковский сейф» с точки зрения содержащихся в различных нормативных актах

понятий, а также анализ теоретической обоснованности использования данной категории в отношениях банка и клиента.

В настоящей диссертационной работе впервые проведен комплексный анализ норм, регулирующих как хранение ценностей в банке, так и договорных конструкций (хранения, аренды), банковских правил и формуляров, с целью определить содержание фактических отношений между банком и клиентом, а также детально исследовано условие об ответственности кредитной организации за содержимое банковской ячейки при неисполнении обязательства охраны.

Предмет и объект исследования. Объектом исследования являются нормы предпринимательского права, регулирующие банковскую услугу по предоставлению в пользование банковских ячеек. Предметом настоящего исследования являются правоотношения, возникающие между банком и клиентом (физическим или юридическим лицом) при помещении ценностей в банковскую ячейку.

Цель и задачи исследования. Цель диссертации заключается в разработке теоретически обоснованной концепции особой правовой природы правоотношений, возникающих между банком и клиентом при размещении ценностей в банковскую ячейку. Для достижения указанной цели в работе поставлены следующие задачи:

1. Определить исторические предпосылки к формированию содержания правоотношений между банком и клиентом по поводу помещения ценностей в банковскую ячейку.

2. Провести исследование правовых норм, банковских правил, регулирующих правоотношения между банком и клиентом, на соответствие фактически возникающим отношениям.

3. Обосновать необходимость оформления отношений между банком и клиентом в договорную конструкцию, непоименованную в гражданском законодательстве.

4. Выявить и определить содержание, условия, элементы новой договорной конструкции, способы защиты интересов клиента.

Научная новизна. Научная новизна диссертационного исследования заключается в разработанной диссертантом концепции новой договорной конструкции — договора сейфового депозита, выводах и предложениях автора о правовой природе отношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку. Диссертант впервые сформулировал определение договора, оформляющего указанные правоотношения, его существенные условия и элементы.

По результатам диссертационного исследования на защиту выносятся следующие основные положения.

1. Сохранные операции кредитной организации представляют собой гражданско-правовые сделки, осуществляемые кредитной организацией, направленные на обеспечение целостности, сбережение определенного имущества своих клиентов, защиту данного имущества от нанесения ущерба. Данная группа операций включает в себя: вкладные операции, предоставление в пользование банковской ячейки для хранения ценностей, депозитарные операции, хранение кредитными организациями драгоценных металлов и драгоценных камней при осуществлении операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской.

2. Банковая ячейка не может считаться банковским сейфом, так как она не соответствует минимальным техническим требованиям к укрепленности и безопасности, предъявляемым к банковским сейфам.

В этом смысле банковским сейфом следует считать специальное помещение депозитария банка, в котором расположены банковские ячейки клиентов (хранилище, сейфовая комната), и которое оборудовано специальными техническими устройствами (бронированная сейфовая дверь, специальные замки, решетки, охранная сигнализация и т.п.).

При указанном подходе банковская ячейка представляет собой часть помещения банковского сейфа (хранилища), которое предназначено для индивидуализации ценностей клиента.

Поэтому банковский сейф (хранилище), в котором расположены ячейки клиентов, предназначен для общего, а не для индивидуального пользования.

3. Нормы ст. 922 Гражданского кодекса РФ, регулирующие договор хранения ценностей в банке с использованием клиентом индивидуального банковского сейфа как с контролем, так и без контроля банка, не могут применяться к заключаемым на практике договорам о предоставлении в пользование клиенту банковской ячейки, поскольку, во-первых, не применимы к сейфам общего пользования, а, во-вторых, не регулируют всего комплекса прав и обязанностей, возникающих между клиентом и банком при помещении ценностей клиента в банковскую ячейку (например, охраны).

4. Договор, заключаемый между банком и клиентом в результате помещения ценностей в банковскую ячейку, не может регулироваться нормами о договоре хранения (регулярного, иррегулярного), поскольку содержание указанного договора не содержит обязанности банка принимать на хранение ценности клиента. В тоже время, и договор хранения и правоотношения между банком и клиентом направлены на одну цель – сохранение имущества.

5. На правоотношения, возникающие в результате помещения ценностей в банковскую ячейку, не могут быть распространены нормы главы 34 ГК РФ («Договор аренды»), поскольку:

- содержание договора, заключаемого между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, не исчерпывается предоставлением в пользование клиента банковской ячейки;

- часть служебного помещения банка (банковская ячейка) не может быть предметом договора аренды;

- пользование банковской ячейкой не может осуществляться без охраны банковского сейфа (хранилища), поскольку лишено для клиента практического смысла.

6. Договор о предоставлении в пользование клиенту банковской ячейки представляет собой непоименованный в Гражданском кодексе РФ договор sui generis, который предложено назвать договором сейфового депозита.

7. Объектом обязательственного правоотношения, возникающего в результате заключения договора сейфового депозита, являются следующие действия банка:

- по предоставлению в распоряжение клиента части охраняемого банковского сейфа общего пользования в виде индивидуально определенной банковской ячейки, для целей хранения в ней любых вещей клиента, прямо не запрещенных договором;

- по оборудованию банковского сейфа (хранилища) специальными техническими устройствами, обеспечивающими безопасность помещенных в ячейку вещей (бронированная дверь, решетки, камеры наблюдения, пожарная и охранная сигнализация и т.п.);

- по охране банковского сейфа (хранилища) от несанкционированного проникновения третьих лиц, пожара, иных прямо согласованных в договоре опасностей;

- по реализации комплекса мер, направленных на исключение несанкционированного клиентом доступа к содержимому банковской ячейки со стороны банка и третьих лиц, за исключением случаев, установленных законом или договором;

- по обеспечению доступа клиента и его представителей к содержимому банковской ячейки в порядке, установленном договором.

8. Поскольку банк не принимает на хранение вещи клиента, он не может нести ответственность за необеспечение их сохранности как профессиональный хранитель по договору хранения. Однако банк должен нести ответственность в

форме законной неустойки за каждый факт нарушения им договорной обязанности по охране банковского сейфа, повлекший несанкционированный доступ к содержимому банковской ячейки.

9. Учитывая отсутствие практической возможности доказать стоимость помещенных в ячейку вещей клиента, размер неустойки должен быть указан в законе. В этом случае клиент должен быть освобожден от обязанности доказывать факт и размер понесенных им убытков.

В случае спора банку необходимо предоставить возможность доказывать, что размер фактически понесенных клиентом убытков ниже законной неустойки.

10. Для защиты интересов клиента банка – стороны договора сейфового депозита - может использоваться страхование имущества клиента или страхование ответственности банка.

Теоретическая и практическая значимость. Сформулированная автором теория об особой правовой природе отношений, возникающих между банком и клиентом при помещении ценностей в банковскую ячейку, основные выводы диссертационной работы позволяют углубить теоретические положения правового регулирования указанной услуги банков для дальнейшего развития науки предпринимательского права.

Теоретические выводы и предложения, сделанные в работе, могут быть использованы при совершенствовании законодательства и банковских правил, регулирующих банковскую деятельность в части представления банковских ячеек в пользование физическим и юридическим лицам.

Публикации. Основные положения научного исследования изложены в трех публикациях общим объемом 1,6 п.л. Все публикации выполнены в журналах, включенных в Перечень российских рецензируемых научных журналов, определенный ВАК.

Апробация работы и внедрение результатов исследования.

Материалы проведенного исследования использованы в учебном процессе кафедры банковского права Университета имени О.Е. Кутафина (МГЮА), на

основе разработанного учебно-методического комплекса «Услуги кредитных организаций по доверительному управлению и обеспечению сохранности имущества клиентов», одним из авторов которого является диссертант.

Структура и объем работы.

Диссертация состоит из введения, трех глав, заключения, библиографического списка.

Основной текст диссертационной работы изложен на 159 листах.

<< | >>
Источник: Гаряева Елена Юрьевна. Правовое регулирование отношений, возникающих при размещении ценностей в банковскую ячейку. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2014. 2014

Еще по теме Введение:

  1. ВВЕДЕНИЕ
  2. ВВЕДЕНИЕ
  3. Введение
  4. Введение.
  5. ВВЕДЕНИЕ
  6. Введение
  7. ВВЕДЕНИЕ
  8. Введение
  9. Введение
  10. Введение
  11. ВВЕДЕНИЕ
  12. ВВЕДЕНИЕ
  13. ВВЕДЕНИЕ
  14. ВВЕДЕНИЕ
  15. ВВЕДЕНИЕ
  16. ВВЕДЕНИЕ
  17. Введение
  18. ОГЛАВЛЕНИЕ.