<<
>>

§ 2 Правовые средства индивидуально-правового регули­рования в системе государственного регулирования банковской деятельности.

Как было показано в Главе I настоящей работы, государственное регули­рование по форме бывает двух видов: нормативное и индивидуально-правовое.

Индивидуально правовое регулирование представляет собой принятие Банком России (иными органами государственного регулирования банковской деятельности) индивидуально-правовых актов в отношении конкретных кредит­ных организаций

По нашему мнению, к средствам индивидуально-правового регулирова­ния деятельности относятся следующие:

1. Государственная регистрация и лицензирование банковской дея­тельности;

2.

Согласование и разрешение совершения отдельных действий в сфере банковской деятельности;

3. Право применения мер воздействия регулятивного характера и ответственности к кредитным организациям.

4. Реструктуризация кредитной организации.

При этом следует иметь в виду, что средства индивидуально-правового регулирования тесно связаны со средствами нормативно-правового регулирова­ния, в механизме государственного регулирования являются их развитием в сфере

правоприменительной деятельности. Нормативное и индивидуально-правовое ре­гулирование банковской деятельности являются видами государственного регу­лирования в данной сфере и в совокупности образуют действующий правовой режим государственного регулирования в определенный момент времени.

C помощью средств индивидуально-правового регулирования норматив­но-установленные режимные требования реализуются в индивидуально-правовых актах в отношении конкретных кредитных организаций, и, наравне с норматив­ным регулированием, являются основанием возникновения правоотношений ме­жду субъектами и объектами управленческой системы в сфере государственного регулирования банковской деятельности. Таким образом, некоторые правовые средства этих двух видов регулирования имеют в качестве основы один институт законодательства, но являются разными проявлениями определенного правового феномена.

К примеру, лицензирование банковской деятельности, как было показано выше, с точки зрения нормативного регулирования является режимным требова­нием, формирующим основу правопорядка в банковской деятельности, с другой стороны, лицензирование, а именно право Банка России выдачи и отзыва лицен­зии является средством индивидуально-правового регулирования деятельности конкретной кредитной организации.

Средства индивидуально - правового регулирования применяются, когда в отношении конкретной кредитной организации необходимо осуществить какое - либо правовое воздействие и неразрывно связаны с деятельностью органов бан­ковского регулирования и надзора.

C помощью правовых средств данного вида осуществляется создание кредитной организации как юридического лица, посредством выдачи лицензии на осуществление банковских операций предоставляется статус банка, небанковской кредитной организации, изменяется статус путем расширения круга осуществляе­мых банковских операций или их ограничения, применяются меры воздействия, прекращается деятельность кредитной организации.

Государственная регистрация и лицензирование банковской дея­тельности.

Государственная регистрация и лицензирование банковской деятельно­сти представляют собой единый процесс создания кредитной организации в силу специальной компетенции кредитной организации и невозможности осуществ­лять какую-либо деятельность без наличия лицензии.

В соответствии со ст. 12 Закона “О банках и банковской деятельности” и ст.

4 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России)” Банк России осуществля­ет государственную регистрацию кредитных организаций, что означает создание кредитной организации в качестве юридического лица, получение определенной правоспособности и возможность осуществлять деятельность, необходимую для подготовки к лицензированию в качестве кредитной организации.

В этом смысле государственная регистрация и лицензирование представ­ляют собой отдельные правовые средства регулирования, которые объединены общей целью - создание кредитной организации.

C формально правовых позиций лицензия представляет собой специаль­ное разрешение на право совершения банковских операций в виде официального документа с соблюдением определенных реквизитов, с другой стороны, право осуществлять деятельность на которую требуется лицензия возникает с момента получения такой лицензии, и с такой точки зрения лицензия представляет собой само право осуществлять определенную деятельность.

А. Ю. Викулин, рассматривая проблематику лицензирования банковской деятельности в содержательной статье по данному вопросу дает следующее опре­деление лицензии на осуществление банковских операций - это специальное раз­решение Банка России на осуществление банковской деятельности (банковских операций) в форме официального документа, удостоверяющего с соблюдением установленной законом формы (реквизитов) право кредитной организации на осуществление указанных в нем банковских операций без ограничения сроков действия такого документа. Возможно, данное формальное определение имело бы смысл дополнить положением, закрепленным в статье 13 Закона “О банках и банковской деятельности”, что лицензия на осуществление банковских операций является единственным основанием для осуществление банковской деятельности.

98 Викулин А. Ю. Проблемы лицензирования банковской деятельности.//Банковское дело. 1998. №10. С. 35-40.

Вместе с тем, как будет показано ниже, формально-правовая позиция не дает пол­ного понимания лицензирования, его места в регулировании банковской деятель­ности, носит отвлеченный метафизический характер.

Изучение же государственной регистрации и лицензирования деятельно­сти кредитной организации с позиций правового регулирования, правового сред­ства в механизме регулирования, позволяет гораздо глубже понять природу ли­цензирования и государственной регистрации как средства надзора и контроля за созданием кредитной организации и ее деятельности.

Выдача лицензии кредитной организации является составным элементом надзора" (контроля) за осуществлением банковской деятельности, в частности за созданием кредитной организации, поэтому данное правовое средство, как и все средства индивидуально-правового регулирования, реализуются в процессе дея­тельности органа банковского регулирования - Банка России.

Выдача лицензии преследует две цели: 1) обосновать процесс вхождения в банковскую деятельность путем проведения экономической экспертизы созда­ния кредитной организации и 2) убедится в компетентности и добросовестности руководства банка или иного финансового института, предполагающего осущест­влять банковские операции.[98][99]

Государственная регистрация и лицензирование с точки зрения катего­рии правового регулирования имеют тройственную правовую природу:

1) они являются правовыми средствами регулирования банковской дея­тельности, надзора за законностью создания кредитной организации и соблюде­ния ей законодательства как субъекта банковской деятельности;

2) государственная регистрация и лицензирование является средством реализации конституционного права (правом) на занятие предпринимательской деятельностью в сфере банковского дела (ст.

34 Конституции РФ), поскольку го­сударственная регистрация и лицензировании банковской деятельности, несмотря на то, что это прямо не определено в законе, является обязанностью Банка Рос­сии. Это вытекает из того, что Закон “О банках и банковской деятельности” в ста­

тье 16 содержит закрытый перечень оснований отказа в регистрации кредитной организации и выдаче ей лицензии, в статье 15 установлен срок для принятия ре­шения о государственной регистрации и выдаче лицензии - 6 месяцев. При предъ­явлении документов, подтверждающих 100 % оплату уставного капитала кредит­ной организации Банк России в трехдневный срок выдает кредитной организации (т.е. по сути, обязан выдать - прим, автора) лицензию на осуществление банков­ских операций.

Отказ в государственной регистрации и выдаче лицензии, непринятие Банком России в установленный срок соответствующего решения могут быть об­жалованы в арбитражный суд (ч. 3 ст 16 Закона “О банках и банковской деятель­ности).

Таким образом, если в процессе контроля за созданием кредитной орга­низации не было выявлено нарушений законодательства, которые являются осно­ваниями для отказа в государственной регистрации в соответствии со ст. 16 Зако­на, то Банк России обязан в 6-ти месячный срок произвести регистрацию кредит­ной организации и выдать ей лицензию на осуществление банковских операций в установленном законом порядке.

3) Лицензирование является средством защиты публичных интересов, которые в данном случае проявляются в следующем виде:

- защита клиентов кредитных организаций, вкладчиков, выступающих потребителями банковских услуг от незаконной банковской деятельности, а так­же от деятельности финансово нестабильных кредитных организаций;

- обеспечение правопорядка в сфере банковской деятельности;

- защита банковской системы от возможности системных кризисов.

Как было отмечено выше, лицензирование является составным элемен­том, как бы итогом, надзора, осуществляемого Банком России за правомерностью создания кредитной организации. Выдачей лицензии подтверждается правомер­ность создания кредитной организации, соответствие ее предъявляемым Банком России требованиям и нормативам и готовность к осуществлению банковских операций.

Анализ законодательства позволяет выявить предмет контроля Банка России при создании кредитной организации. Контролируются следующие мо­

менты: учредители кредитной организации, их финансовое состояние, наличие средств для формирования уставного капитала кредитной организации, отсутст­вие задолженности перед бюджетом[100], порядок и правомерность формирования уставного капитала[101], согласование кандидатур на должность руководителя ис­полнительных органов, а также главного бухгалтера кредитной организации[102], общее соответствие учредительных документов кредитной организации требова­ниям действующего законодательства РФ.

Лицензирование является также средством регулирования банковской деятельности в силу того, что по объему правоспособности и сроку существова­ния кредитной организации существуют несколько видов лицензий. Ниже приво­дится перечень лицензий которые могут получить вновь созданные кредитные организации: лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц), лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях и ино­странной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физиче­ских лиц), лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных метал- rτz,r, [103]лов.

По истечении 2-х лет успешной деятельности банк может получить сле­дующие виды лицензий, расширяющие круг выполняемых операций: 1) лицензия на осуществление банковских операций в рублях; 2) лицензия на осуществление банковских операций в рублях и иностранной валюте; 3) лицензия на привлече­ние во вклады и размещение драгоценных металлов; 4)Генеральная лицензия.[104]

В соответствии сп. 13.1. цитируемой Инструкции для расширения дея­тельности путем получения дополнительных лицензий кредитная организация должна быть финансово устойчивой в течение последних 6-ти месяцев, выпол­нять установленные нормативы, не иметь задолженности перед бюджетом и вы­полнять еще массу требований, т.е. выполнять все требования законодательства.

Таким образом, лицензирование в данном случае также выступает как средство надзора и регулирования в силу наличия лицензий, предоставляющих кредитным организациям разный объем прав и необходимости для расширения круга опера­ций удовлетворять требованиям Банка России.

Кроме того, отзыв лицензии на осуществление банковских операций также можно рассматривать как средство индивидуально - правового регулирова­ния банковской деятельности кредитной организации, поскольку, при наличии оснований, предусмотренных статьей 20 Закона “О банках и банковской деятель­ности”, Банк России индивидуально-правовым актом - Приказом, лишает кредит­ную организацию права осуществлять банковские операции. О. М. Олейник ха­рактеризует отзыв лицензии кредитной организации как наиболее тяжелую санк­цию для кредитной организации и форму и основание прекращения банковской

106 деятельности .

Вышеизложенное позволяет сделать вывод, что лицензирование яв­ляется основным правовым средством индивидуально-правового регулиро­вания банковской деятельности и выражается в разрешении (предоставле­нии права) осуществлять банковские операции при соответствии кредитной организации требованиям действующего законодательства, расширении (ог­раничении) круга выполняемых операций, запрете на их совершение.

Согласование и разрешение совершения отдельных действий в сфере бан­ковской деятельности.

Как следует из самого определения, данная группа содержит два право­вых средства, имеющих общий характер, именно это требует четкого определения в терминах, что зачастую не всегда присутствует в российском законодательстве и порождает массу проблем.

Если обратиться к лексическому толкования слова согласование, то Тол­ковый словарь С. И. Ожегова дает следующее значение: согласовать-привести в * [105]

надлежащее соотношение, соответствие с чем-нибудь, получить согласие на что- нибудь.[106] Слово разрешение, от разрешить - дать право на что - либо.[107] Исходя из лексического толкования данных слов в смысле правового регулирования, можно дать следующие определения данным правовым средствам.

Согласование представляет собой правовое средство надзора за деятель­ностью кредитных организаций, которое заключается в необходимости для кре­дитной организации согласования какого-либо действия с Банком России. При этом согласование предусматривает согласие надзорного органа с законностью совершаемого действия, право на которое у кредитной организации имеется изна­чально.

Разрешение представляет собой предоставление права органом банков­ского регулирования кредитной организации на совершение какого-либо дейст­вия. При этом, что характерно для данного правового средства, кредитная органи­зация до разрешения не имеет такого права.

Таким образом, согласование представляет собой более “мягкое” средст­во надзора и регулирования, характерное для более либеральных правовых режи­мов. Разрешительный порядок характерен для “жестких” режимов регулирования, носящих ярко выраженный императивный характер. В банковском праве, как синтезе публичного и частного начала в праве, характерно сочетание этих двух средств.

К согласованию близко примыкает еще более “мягкое” средство надзора такое как требование уведомления регулирующего органа о совершении или на­мерении совершения кредитной организацией или иными лицами определенных действий, например, содержащееся в статье 11 Закона “О банках и банковской деятельности” требования об уведомлении кредитной организацией Банка России в случае приобретения в результате одной или нескольких сделок участником кредитной организации более 5 % акций (долей) в уставном капитале кредитной организации, уведомительный порядок открытия филиалов в соответствии со ст. 22 Закона “О банках и банковской деятельности, иных случаях. Уведомление яв­

ляется средством последующего надзора за деятельностью кредитных организа­ций и регулирующей функцией не обладает.

В соответствии со статьей 11 Закона “О банках и банковской деятельно­сти” кредитные организации обязаны предварительно согласовывать с Банком России приобретение одним или группой взаимосвязанных юридических или фи­зических лиц в результате одной или нескольких сделок приобретение более 20 % акций (долей) в уставном капитале кредитной организации. Банк России вправе отказать в даче согласия на совершение сделки купли - продажи акций (долей) кредитной организации при установлении неудовлетворительного финансового положения приобретателя акций (долей) либо нарушении антимонопольных пра­вил.

В сортветствии со статьей 15 Закона “О Банках и банковской деятельно­сти” кредитная организация должна сообщать Банку России обо всех изменениях в персональном составе руководителей исполнительных органов и о замене глав­ного бухгалтера кредитной организации. Банк России в месячный срок дает со­гласие на указанные назначения, либо представляет мотивированный отказ в письменной форме.

Банк России согласовывает и регистрирует изменения в учредительных документах, в частности согласованию подлежит изменение наименование и ме­стонахождение кредитной организации, состав акционеров (участников), размер уставного капитала, наименование, сведения о местонахождении обособленных подразделений, иные сведения.

Разрешительный порядок в банковской деятельности установлен, в част­ности, для приобретения акций (долей) в уставном капитале кредитной организа­ции, увеличения уставного капитала за счет средств нерезидентов. В соответствии со статьей 18 Закона “О банках и банковской деятельности” кредитная организа­ция обязана получить предварительное разрешение на увеличение своего капита­ла за счет средств нерезидентов, на отчуждение акций в пользу нерезидентов.

В соответствии с п. 4 Положения Банка России от 23 апреля 1997 г.[108]Банк России выдает предварительные разрешения на создание кредитных органи- w9Положения Банка России от 23 апреля 1997 г. “Об особенностях регистрации кредитных ор­ганизаций C иностранными инвестициями и о порядке получения предварительного разрешения

заций с иностранными инвестициями. Под предварительным разрешением пони­мается принципиальное согласие Банка России на участие конкретного нерези­дента в создании кредитной организации-резидента. В п. 5 устанавливаются кри­терии, которыми руководствуется Банк России при рассмотрении вопроса о выда­че разрешения: уровень использования квоты участия иностранного капитала в банковской системе России, финансовое положение и деловая репутация учреди­телей-нерезидентов, очередность подачи заявлений, кроме того могут учитывать­ся такие факторы, как объем инвестиций из страны-места нахождения нерезиден­та, а также характер двусторонних отношений.

Вопрос об иностранных инвестициях в национальную банковскую сис­тему в банковском праве большинства государств регулируется очень подробно. Анализ банковского законодательства зарубежных стран позволяет сделать вы­вод, что существует несколько подходов к данному вопросу.

Первый, наиболее либеральный, это предоставление национального ре­жима для иностранных инвестиций, как правило устанавливающий определенные изъятия и ограничения, связанные с формальным контролем, но не затрагиваю­щие конкурентных принципов. Например, в США в Законе “О международной банковской деятельности” 1978 г. лежит “принцип национального режима”.* [109]Льготный режим иностранного инвестирования в банковской сфере также харак­терен для ряда стран со льготным налоговым режимом, в частности, на Кипре и др. “офшорных зонах”.

Второй принцип, это принцип взаимности, который заключается в пре­доставлении инвесторам в банковской сфере такого же объема прав, как и госу­дарство, являющееся местонахождением инвестора, предоставляет инвесторам данного государства.

Третий подход, это жесткое административное регулирование, разреши­тельный порядок и защита прав национальных кредитных организаций. Наиболее жесткой формой данного подхода выступает квотирование либо полный запрет иностранных инвестиций в банковскую систему. Логическим завершением дан-

ного подхода является политика национальной замкнутой экономики - автаркия, свойственная странам социалистического лагеря в 1930-1985 гг., а в настоящий период - Северной Корее.

Ярким примером данного подхода является банковское законодательст­во Великобритании, где на практике крайне сложно осуществлять иностранные инвестиции в банковской сфере.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод, что россий­ское банковское право использует до сих пор наиболее жесткий подход, осно­ванный на квотировании иностранных инвестиций в банковскую систему России и разрешительном порядке инвестирования, с учетом принципа вза­имности.

Принцип “национального режима”, закрепленный в ст. 4 Федераль­ного закон от 9 июля 1999 г. N 160-ФЗ "Об иностранных инвестициях в Рос­сийской Федерации"[110] в отношении иностранных инвестиций в иных сфе­рах предпринимательской деятельности, в банковской деятельности не применяется.

Согласно вышеуказанному положению, Банк России может учитывать такой фактор, как характер двусторонних отношений со страной местонахожде­ния инвестора. В соответствии со ст. 18 Банк России вправе по согласованию с Правительством РФ устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в от­ношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются соответствующие ограничения.

Представляется, что данная мера, носящая вынужденный характер в ус­ловиях экономически слабой банковской системы страны, способствует защите отечественных банков от конкуренции со стороны иностранных кредитных учре­ждений, но, с другой стороны, экономически не эффективна и никак не работает на преодоление экономического спада в банковской системе.

В соответствии со статьей 35 Закона “О банках и банковской деятельно­сти” филиалы, представительства и дочерние общества кредитной организации на территории иностранного государства могут быть созданы с разрешения Банка России.

Также на основании разрешения Банка России осуществляется ряд иных действий кредитной организации, в том числе и банковские операции не преду­смотренные лицензией, в случае необходимости их проведения в разовом поряд­ке.

Применения мер воздействия регулятивного характера и ответственности к кредитным организациям.

Применение мер воздействия регулятивного характера и ответственности является правовым средством индивидуально-правового регулирования, приме­няемое с целью понудить конкретную кредитную организацию, в том числе и принудительным порядком действовать в пределах установленного правового режима банковской деятельности, а также в целях защиты прав и интересов кре­диторов, обеспечения стабильности банковской системы в целом. Таким образом, выявляются две функции присущие данному правовому средству - функция под­держания правопорядка в банковской деятельности, а также превентивная, на­правленная на предупреждение развития негативных тенденций в деятельности конкретной кредитной организаций. Двойственность функций вытекает из статей 75 и 76 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России)”.

В статье 75 основанием применения мер воздействия является соверше­ние правонарушения, выразившегося в нарушении федеральных законов, норма­тивных актов и предписаний Банка России, непредставлении, представлении не­полной и недостоверной информации, а в соответствии с ч. 2 ст. 75 - в невыпол­нении предписаний Банка России об устранении нарушений или создании в ре­зультате данных нарушений угрозы интересам вкладчиков, при этом данные дей­ствия должны быть совершены в результате виновного противоправного дея- [111]

Для применения данных мер согласно ст. 76 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России) не требуется совершения правонарушения кредитной организацией, основанием применения является наличие ситуации, угрожающей законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильности банковской системы в целом.

Как было показано выше, меры регулятивного характера и институт от­ветственности являются также способом нормативного регулирования банков­ской деятельности. Правовым средством индивидуально-правового регулирова­ния выступает именно право применения вышеуказанных средств в процессе над­зора за деятельностью кредитных организаций.

Право применения мер воздействия к кредитным организациям состоит в том, что в случае наличия установленных законом оснований Банк России вправе, исходя из целесообразности и специфики решаемых задач, применять или не применять предусмотренные законом меры. Выбор мер воздействия должен оп­ределяться наиболее эффективным решением задач регулирования.

В соответствии с п. 2 Инструкции Банка России № 59 “О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушение пруденциальных норм деятельности”[112] основной задачей, решаемой надзорными органами при приме­нении мер воздействия является регулирование деятельности кредитных органи­заций в целях ее приведения в соответствие с нормами и требованиями, предъяв­ляемыми действующим банковским законодательством и Банком России.

Пункт 4 данной Инструкции определяет право как выбор мер воздейст­вия надзорным органом самостоятельно с учетом: характера допущенных кредит­ной организацией нарушений, причин, обусловивших возникновение выявленных нарушений, общего финансового состояния кредитной организации, определяе­мого на основании данных финансовой отчетности, аудиторских заключений и результатов проверок Банка России, а также положения организации на феде­ральном и региональном рынке банковских услуг.

Таким образом, в сфере банковского права специфика ответственности кредитных организаций состоит в том, иго за действия, предусмотренные банков­ским законодательством в качестве правонарушения законом не установлено кон­кретной санкции. C одной стороны, это позволяет более гибко и индивидуально применять меры воздействия, но с другой стороны, это нарушает принцип равен­ства перед законом, ведет к субъективности применения мер воздействия к кон­кретным кредитным организациям.

Банк России путем подзаконного регулирования попытался сузить ус­мотрение органов банковского регулирования, установив определенные критерии применения мер воздействия, издав вышеуказанную Инструкцию.

Вместе с тем, по нашему мнению, необходимо меры воздействия, по крайней мере те из них, которые носят характер санкции, в законодательном по­рядке увязать с конкретными правонарушениями.

Кроме того, вышеуказанная Инструкция является ярким примером опи­сываемой выше ситуации, когда Банк России как орган банковского регулирова­ния и надзора самостоятельно для себя (своих структурных подразделений) опре­деляет основания ответственности и процедуру применения мер воздействия, что, на наш взгляд, не является положительным моментом в правовом регулировании данных отношений. Даже исходя из чисто житейских представлений, орган, раз­рабатывающий для себя порядок деятельности субъективно вряд ли будет исхо­дить из принципа баланса интересов объекта и субъекта регулирования, стре­миться защитить права объекта регулирования, наоборот, идя по пути наимень­шего сопротивления и оптимизации деятельности он попытается установить себе как можно больше прав и возможностей для тотального контроля над объектом, что, в общем, можно проследить на практике.

Меры воздействия, применяемые к кредитным организациям, выделяют­ся двух типов: предупредительные и принудительные. Предупредительные меры применяются на ранних стадиях возникновения недостатков и выражаются в до­ведении надзорным органом до органов управления кредитной организации ин­формации о недостатках в ее деятельности и обеспокоенности надзорного органа сложившейся ситуацией, изложении рекомендаций по устранению недостатков, предложения представить в надзорный орган план мероприятий по устранению

недостатков, установления дополнительного контроля. Информация о наличии недостатков в деятельности кредитной организации может быть доведена до ру­ководства кредитной организации в письменной форме (письмо, телеграмма, те­лекс, факсограмма с подтверждением) или в ходе проведения совещания, деловой встречи, которые оформляются протоколом.[113]Кроме того, от кредитной органи­зации, ее учредителей могут быть затребованы письменные обязательства об уст­ранении допущенных нарушений.

Правовыми последствиями применения предупредительных мер воздей­ствия является:

1. В случае принятия кредитной организацией обязательств по устране­нию допущенных нарушений и реального исполнения их могут не применяться принудительные меры воздействия более жесткого ха­рактера.

2. Применение данных мер является правовым фактом, имеющим значе­ние для дальнейшего применения мер воздействия принудительного характера, в частности, в соответствии со ст. 20 Закона “О банках и банковской деятельности”, основанием для отзыва лицензии у кредит­ной организации является неисполнение требований федеральных за­конов, регулирующих банковскую деятельность , а также норматив­ных документов Банка России, если в течение года к кредитной орга­низации применялись меры воздействия, предусмотренные Законом “О Центральном банке РФ (Банке России). Соответственно, неодно­кратное (по толкованию Банка России два и более раз) применение мер воздействия является основанием для отзыва лицензии.

К принудительным мерам воздействия в соответствии со ст. 75 Закона “О Центральном Банке РФ (Банке Росси) относятся:

1) штраф, взыскиваемый в соответствии с частью 1 вышесказанной ста­тьи в размере до 0,1 процента от размера минимального уставного ка­питала, а в соответствии с частью 2 - до 1 процента от оплаченного ус­

тавного капитала, но не более 1 процента от минимального размера уставного капитала;

2) требование к кредитной организации: а) осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе и изменении структуры активов; б) замены руководителей кредитной организации; в) реорганизации кредитной организации;

3) изменение для кредитной организации экономических нормативов на срок до 6 месяцев;

4) введение запрета на осуществление кредитной организацией отдель­ных банковских операций, предусмотренных выданной лицензией, на срок до 1 года, а также на открытие филиалов на срок до 1 года;

5) назначение временную администрацию на срок до 6 месяцев.

Кроме того, в соответствии со ст. 20 Закона “О банках й банковской дея­тельности” Банк России вправе отозвать у кредитной организации лицензию на осуществление банковских операций по основаниям, изложенным в данной ста­тье.

По нашему мнению, в связи с принятием Закона “О реструктуризации кредитных организаций” перечень принудительных мер должен быть дополнен такой мерой воздействия, как предложение Банка России Агентству по реструк­туризации кредитных организаций (АРКО) о переходе кредитной организации под управление Агентства (Статья 8 Закона “О реструктуризации кредитных ор­ганизаций”). Тем более, что данная мера является одной из самых серьезных, влекущая за собой утрату учредителями и участниками кредитных организаций прав, предоставленных им законом как акционерам (участникам), отстранение от исполнения обязанностей руководства и сотрудников кредитной организации (статья 16 Закона).

Данная мера, по сути, носит исключительно регулятивный характер, по­скольку основанием для введения ее в соответствии со ст. 3 вышеуказанного За­кона являются экономические причины - достаточность капитала менее 2 двух процентов и неудовлетворение требований кредиторов или обязанность по уплате обязательных платежей свыше 7 дней в связи с отсутствием средств на коррес­пондентском счете.

Меры принудительного воздействия, в зависимости от целей, могут вы­ступать в роли санкций, т.е. неблагоприятных последствий для кредитных орга­низаций за совершение банковских правонарушений, выражающихся в имущест­венной ответственности (штраф), или ограничения деятельности кредитных орга­низаций путем изменения обязательных нормативов, ограничения круга совер­шаемых операций, а также прямого вмешательства в деятельность кредитной ор­ганизации путем требования замены руководителей кредитной организации, ре­организации, введения временной администрации.

Те же самые меры воздействия, предусмотренные статьей 75 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России) могут выступать и в качестве мер регуля­тивного характера. Как указывалось выше, характер мер зависит от оснований их применения. Меры регулятивного характера применяются в соответствии со ст. 76 Закона “О Центральном банке РФ (Банке России)” и в качестве основания применения выступает возникновение в кредитной организации экономической ситуации, угрожающей законным интересам кредиторов (вкладчиков), стабильно­сти банковской системы в целом, их применение обусловлено не совершением правонарушения, а создавшейся экономической ситуацией по любым иным осно­ваниям.

Реструктуризация кредитной организации

Статья 2 Закона ФЗ “О реструктуризации кредитных организаций” опре­деляет реструктуризацию как комплекс мер, применяемых к кредитным органи­зациям и направленных на преодоление их финансовой неустойчивости и восста­новление платежеспособности либо на осуществление процедур ликвидации кре­дитных организаций в соответствии с действующим законодательством. Объек­тами реструктуризации в соответствии с вышеуказанным законом могут быть только кредитные организации которые в течение шести месяцев, предшествую­щих принятию Банком России решения о передаче кредитной организации под управление АРКО, имели долю вкладов граждан не менее 1 процента совокупной доли вкладов граждан в кредитных организациях РФ, либо долю активов не менее 1 процента совокупной доли активов кредитных организаций, либо совокупную долю вкладов не менее 20 процентов совокупной доли вкладов граждан в кредит­

ных организациях, расположенных на территории субъекта РФ, либо имела долю активов не менее 20 процентов совокупной доли активов кредитных организаций, расположенных на территории субъекта РФ.

Таким образом, объектами реструктуризации могут быть крупнейшие банки и банки, имеющие значительную долю вкладов граждан, а также крупные региональные банки, обладающие не менее чем пятой частью банковских активов по региону, либо имеющие не менее чем пятую часть вкладов граждан этого ре­гиона.

Основанием перехода под управление АРКО является достаточность ка­питала кредитной организации не более 2 процентов (при нормативных 8-9 про­центах[114]), либо неудовлетворение требований кредиторов в сроки, превышаю­щие 7 дней с момента наступления даты их удовлетворения в связи с отсутствием или недостаточностью средств на корреспондентских счетах кредитной организа­ции.

Важность исследования процесса и правовой природы реструктуризации обуславливается тем, что данный правовой феномен, порожденный исключитель­но критической ситуацией в банковской системе страны, является наиболее жест­ким, нарушающим основные принципы гражданского оборота, вмешательством государства в лице Банка России и Агентства в деятельность кредитных органи­заций.

В Законе “О реструктуризации кредитных организаций” установлено, что управление кредитной организацией осуществляется Агентством в условиях, по­зволяющих Агентству определять решения кредитной организации по вопросам, отнесенным к компетенции общего собрания ее учредителей (статья 4). В частно­сти, при переходе кредитной организации под управление Агентства, АРКО мо­жет принять решение об уменьшении или увеличении уставного капитала, причем увеличение уставного капитала кредитной организации предполагает приобрете­ние АРКО контрольного пакета голосующих акций (долей) в уставном капитале, в целях определения решений кредитной организаций, причем АРКО вправе реа­

лизовать акции, принадлежащие Агентству третьим лицам по своему усмотре­нию. Все это в условиях нормального гражданского оборота является грубейшим нарушением прав акционеров, самих принципов акционерного права.

Вторым признаком, характеризующим переход кредитной организации под управление Агентства, является ее принудительный характер. В соответствии со статьей 7 вышеуказанного закона, Банк России обязан в течение семи дней по­сле получения информации о возникновении основания для перехода кредитной организации под управление Агентства направить в АРКО Предложение о пере­ходе кредитной организации под управление Агентства. C момента направления в АРКО предложения о переходе Банк России назначает в кредитную организацию временную администрацию. Агентство проводит обследование кредитной орга­низации и по результатам обследования принимает решение о переходе кредит­ной организации под управление Агентства или об отказе в таком переходе (ста­тьи 8-11 Закона). При этом установленный законом механизм применения данной меры не предусматривает каких либо согласований с заинтересованными лицами: ни мнение кредитной организации и ее акционеров (участников), ни мнение кре­диторов и клиентов кредитной организации не имеют никакого правового значе­ния.

Применение данной меры затрагивает интересы не только самой кредит­ной организации, ее акционеров (участников), но, в следствие особого правового режима деятельности кредитной организации под управлением АРКО, и иных участников гражданского оборота, имеющих определенные связи с кредитной ор­ганизацией: кредиторов, клиентов, других банков, находящихся в определенных отношениях с данной кредитной организацией.

Таким образом, переход кредитной организации под управление АРКО является самой жесткой, с точки зрения вмешательства в дела кредитной органи­зации, принудительной мерой государственного регулирования банковской дея­тельности, применяемой при наличии оснований, установленных статьей 3 ФЗ “О реструктуризации кредитных организаций”, по предложению Банка России.

Характерными признаками данной меры, обуславливающими ее исклю­чительный характер, являются:

по

1) ограниченный круг субъектов, в отношении которых применяется данная мера (статья 2 Закона “О реструктуризации кредитных организаций”);

2) наличие двух субъектов, осуществляющих реализацию данной меры - Банка России и Агентства по реструктуризации кредитных организаций. Приме­нение данной принудительной меры регулирования представляет собой результат сложного юридического факта - Предложения Банка России о переходе кредит­ной организации под управление АРКО и Решение Агентства о переходе кредит­ной организации под управление Агентства. Из этого вытекает, что ни Банк Рос­сии сам по себе не может обеспечить применение данной меры воздействия, ни АРКО не может самостоятельно принять кредитную организацию под свое управление;

3) данная мера принудительного воздействия представляет собой исклю­чение из общего правового режима деятельности кредитных организаций, поряд­ка применения мер воздействия при несостоятельности, общеустановленной про­цедуры банкротства для кредитных организаций, в частности действия АРКО ни­как не контролируются кредиторами кредитной организации, а также исключение применения ряда иных правовых норм.

4) наиболее значительное из всех мер воздействия, применяемых к кре­дитным организациям в соответствии с нормами банковского права, ограничение прав участников кредитной организации.

Правовой механизм применения данной меры воздействия состоит в обя­занности Банка России при наличии оснований, предусмотренных статьей 3 Зако­на “О реструктуризации кредитных организаций”, в кредитной организации, под­падающей под признаки кредитных организаций к которым может быть приме­нены процедуры реструктризации в соответствии с вышеуказанным законом, на­править в Агентство предложение о переходе кредитной организации под управ­ление АРКО и праве АРКО принять решение о переходе кредитной организации под управление Агентства.

Решение АРКО о переходе кредитной организации под управление Агентства может быть обжаловано кредитной организацией в суд.

Учитывая тот факт, что реструктуризация означает прекращение прав участников кредитных организаций на управление ею, утрату контрольного паке-

та акций, изъятием из общего порядка банкротства кредитных организаций, не­обходимо дополнить закон положением, что в случае предоставления в Банк Рос­сии реального плана санации и его активной реализации участниками кредитной организации, улучшения финансового состояния кредитной организации и отпа­дения оснований, предусмотренных статьей 3 Закона “О реструктуризации кре­дитных организаций”, Банк России вправе отозвать предложение о переходе кре­дитной организации под управление АРКО, либо ограничить выполняемые Агентством функции по управлению кредитной организацией.

Вышеизложенное позволяет определить переход кредитной органи­зации под управление АРКО и само управление как принудительную меру государственного регулирования банковской деятельности, применяемую в случаях установленных законом к определенному кругу кредитных органи­заций, подпадающих под действие закона uO реструктуризации кредитных организаций”.

<< | >>
Источник: ПОПОВ ИЛЬЯ СЕРГЕЕВИЧ. Правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2000. 2000

Еще по теме § 2 Правовые средства индивидуально-правового регули­рования в системе государственного регулирования банковской деятельности.:

  1. ГЛАВА II Правовые средства государственного регулирования банковской деятельности.
  2. § 1. Нормативное регулирование в правовом механизме государственного регулирования банковской деятельности.
  3. Понятие государственного регулирования банковской деятельности и банковского регулирования (финансово-правовой аспект)
  4. § 2. Индивидуально - правовой акт в банковском регулировании
  5. ГЛАВА III Реализация правового механизма государственного регулирования банковской деятельности
  6. § 1 Понятие и правовая природа государственного регулирования банков­ской деятельности.
  7. § 1. Понятие и роль банковского надзора в правовом механизме государст­венного регулирования банковской деятельности.
  8. ПОПОВ ИЛЬЯ СЕРГЕЕВИЧ. Правовой механизм государственного регулирования банковской деятельности. ДИССЕРТАЦИЯ на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2000, 2000
  9. Глава1. Общая характеристика правового РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  10. ГЛАВАI Теоретические основы государственного регулирования банковской дея­тельности (правовой аспект)
  11. § 3 Правовые режимы банковской деятельности.
  12. 1. Возникновение и развитие банковской деятельности и государственного регулирования банковской деятельности
  13. § 1. Влияние финансово-правовых актов на развитие банковского регулирования
  14. § 3. Правовое положение Банка России как субъекта финансового права и органа, осуществляющего банковское регулирование
  15. МИРОНОВ Владислав Юрьевич. ФИНАНСОВО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Саратов - 2005, 2005