<<
>>

Понятие договора банковского счета

Анализ договора банковского счета в качестве банковской сделки необходимо производить посредством соотнесения его с разновидно­стями договоров и договорных конструкций, предусмотренных граж­данским законодательством.

Подразделение разновидностей догово­ров традиционно производится посредством дихотомии. Дихотомич- ное деление предполагает, используя определенный критерий, деле­ние понятия на две группы, из которых одну характеризует наличие этого основания, а другую - его отсутствие . Как отмечает В.В. Вит- рянский, наиболее значимой для классификации гражданско- правовых договоров является дихотомия, которая опирается на одно из четырех оснований:

жж связь правовых последствий с основанием договора;

жж распределение обязанностей между сторонами;

жж наличие встречного удовлетворения;

84

жж момент возникновения договора .

Использование указанного подразделения договоров позволяет выделить, соответственно, четыре пары разновидностей договоров: абстрактные и каузальные, односторонние и двусторонние, возмезд­ные и безвозмездные, реальные и консенсуальные.

Кроме приведенной классификации разновидностей договоров не­обходимо рассмотреть, предложенные гражданским кодексом РФ та­кие договорные конструкции, как публичный договор, предваритель­ный договор и договор присоединения.

Каузальный характер договора банковского счета. Степень связи правового последствия договора с его основанием имеет значе-

83 Асмус В.Ф. Логика. M., 1947. С.65. Сноска по кн. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договор­ное право: Общие положения. M., 1998. С.308.

84 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. M., 1998. С.308.

38

ниє при рассмотрении договоров в качестве абстрактных и каузаль­ных сделок. Действительность каузальной сделки зависит от ее цели.

З.И. Шкундин называл расчетные сделки сделками «вспомога­тельными» и каузальными, «сделками исполнения» договора текуще-

о <

го (расчетного) счета .

В настоящее время законодательством уста­новлен запрет на контроль банками целевого использования клиента­ми денежных средств, находящихся на их банковских счетах, поэтому расчетные сделки, совершаемые на основании договора банковского счета, приобретают абстрактный характер. Договор банковского счета имеет свою цель (основание), для достижения которой он заключает­ся. Таким основанием является возможность осуществление безна­личных расчетов его субъектами. Договор банковского счета нельзя признать абстрактной сделкой, в отличие от расчетных сделок, со­вершаемых на его основании. При отсутствии расчетных операций по счету он теряет свое предназначение, поэтому банк получает право по истечении года с момента проведения последней расчетной операции по счету расторгнуть такой договор. Потеря банковским счетом сво­его предназначения не является основанием для признания договора недействительным, однако, при этом возникает предпосылка к пре­кращению такого договора. Налицо зависимость наличия договорного отношения (сделки) от существования объекта договора. Следова­тельно, договор банковского счета признается каузальной сделкой.

Двусторонний характер договора банковского счета. Договор банковского счета является синаллагматическим договором, об этом свидетельствует тот факт, что обязанность банка по осуществлению расчетной операции возникает только после принятия им надлежащим образом оформленного плательщиком либо его контрагентом расчет­ного документа. Известно, однако, что правила о встречном исполне­нии обязательств относится только к договорам, причем к тем из них,

39

которые относятся к числу двусторонних, построенных по принципу do ut des («даю, чтобы ты дал»)[39][40]. Следовательно, договор банковско­го счета является взаимным, двусторонним договором. Как отмечает С.В. Сарбаш, данное положение никогда не вызывало и не вызывает в юридической литературе каких-либо споров[41]. Договор банковского счета, как двусторонне обязывающий договор, предполагает наличие у обеих сторон договора определенных обязанностей.

Банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту, денежные средст­ва, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соот­ветствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Клиент обязуется соблюдать банковские правила проведения опера­ций, удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента рас­поряжение счетом.

Возмездный характер договора банковского счета. Пункт 3 ст.423 ГК РФ устанавливает презумпцию возмездности договоров, то есть, стороны могут строить свои отношения по конструкции безвоз­мездного договора, если это предусмотрено законом, другими право­выми актами, содержанием или существом договора. Возмездность договора означает, что имущественному предоставлению со стороны контрагента, исполняющего свою обязанность, с необходимостью со­ответствует встречное имущественное предоставление другого контр­агента[42]. По договору банковского счета каждая из его сторон получа­ет имущественное благо: клиент - расчетно-кассового обслуживание, а банк - ликвидное имущество клиентов в распоряжение, за что про­изводит встречное предоставление контрагенту. Цена договора бан-

40

ковского счета может включать как стоимость банковских услуг, так и проценты, выплачиваемые банком клиенту за пользование средства­ми, находящимися на счете. Отсутствие одного из двух таких компо­нентов не может препятствовать заключению договора банковского счета. Анализируя коллизию норм Закона о банках и ГК РФ о сущест­венности условия о цене договора, следует отметить, что в этом слу­чае подлежит применению правило ГК РФ, вступившего в силу позд­нее. Как отметил Конституционный Суд РФ, «... в статье 76 Консти­туции Российской Федерации не определяется и не может определять­ся иерархия актов внутри одного их вида, в данном случае - феде­ральных законов. Ни один федеральный закон в силу статьи 76 Кон­ституции Российской Федерации не обладает по отношению к друго­му федеральному закону большей юридической силой ...»89. Поэтому п.2 ст.З ГК РФ в данном случае применяться не может в силу того, что ГК РФ не является федеральным конституционным законом.

Консенсуальный характер договора банковского счета. Рас­смотрение договора банковского счета в качестве предваритель­ного договора. Договор банковского счета является консенсуальным, единым договором — все права и обязанности сторон в договоре воз­никают в момент достижения соглашения сторон.

Для консенсуальных договоров конструкция предварительного договора нехарактерна. Как полагает М.И. Брагинский: «... объясне­ние необходимости прибегать к конструкции предварительного дого­вора для договоров консенсуальных связано со значительными труд­ностями ..., если для договора достаточно одного согласия, то во всех случаях, когда не может быть передано имущество, выполнены рабо­ты или оказаны услуги «сегодня», ничто не мешает заключить обыч- 89Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 5 ноября 1999 г. № 182-0 «По запросу арбитражного суда города Москвы о проверке конституционности пунктов 1 и 4 части четвертой статьи 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» И Вестник Кон­ституционного Суда российской Федерации. 2000. №2.; см. также Курбатов А.Я. Правовое регу-

1 иъУ ДАг LI βιin∏Ag∣∣БИБЛИОТЕК

41

ный договор купли-продажи, подряда, возмездного оказания услуг и т.п., указав в нем в качестве срока исполнения «завтра»90. Предвари­тельный договор предусматривает обязанность сторон заключить ос­новной договор. Бесспорно, договор банковского счета предполагает необходимость совершения соответствующих расчетных сделок, ибо только они обеспечивают реальное перемещение блага от плательщи­ка к получателю. Вместе с тем, факт возникновения предпосылок для осуществления расчетов только после открытия счета не означает, что обязательства сторон возникают также после открытия счета. Договор банковского счета объединяет в себе не два договора, а две основные обязанности банка91, которые, являясь предметом соглашения, возни­кают одновременно с момента подписания сторонами единого доку­мента, содержащего согласованную волю сторон. Исполнение одной обязанности по договору банковского счета не может ставиться в за­висимость от исполнения другой обязанности.

Условие договора, в соответствии с которым, наступление прав и обязанностей сторон ставилось бы в зависимость от внесения клиен­том денежного покрытия на счет, не может соответствовать существу договора банковского счета. Как отмечает А.Я. Курбатов, счет может открываться независимо от внесения на него средств в момент откры- тия . Объектом договора банковского счета является осуществление банком расчетных сделок по поручению клиента, при этом клиент обеспечивает наличие на счете достаточного денежного покрытия для осуществления банком расчетной операции. Следовательно, отсутст­вие денежных средств на счете является для банка основанием отказа в исполнении поручения клиента, а не заключения договора.

пирование расчетов в Российской Федерации И Хозяйство и право. Ежемесячное приложение. 2000. №7. С.6.

90 і

Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. M., 1998. С.184-193.

91 В момент заключения договора банковского счета у банка помимо обязанности открыть счет возникает обязанность по осуществлению расчетных операций в соответствии с банковскими пра­вилами.

42

На основании п.З ст.429 предварительный договор должен содер­жать условия позволяющие установить предмет основного договора. Если предположить, что совершаемые плательщиком сделки по осу­ществлению платежа являются основными договорами, заключаемы­ми во исполнение предварительного договора - договора банковского счета, то этот предварительный договор должен содержать не просто абстрактную возможность осуществления расчетных сделок, такой договор должен содержать сведения, позволяющие определить пред­мет этих сделок как основных договоров. Однако не вызывает сомне­ний, что заключая договор банковского счета, клиент банка стремится к получению возможности совершения безналичных расчетов и не располагает сведениями о своих возможных партнерах.

Кроме того, на основании анализа абз.2 п.4, п.6 ст.429 ГК РФ можно сделать вывод, что в случае, если стороны не реализовали пра­во на заключение основного договора в годичный срок, предвари­тельный договор прекращается. Поэтому, если признавать договор банковского счета предварительным договором, не совсем ясно, для чего законодатель в ст.859 ГК РФ предусмотрел право банка в судеб­ном порядке требовать расторжения договора банковского счета при отсутствии операций по счету в течение года.

В соответствии с п.5 ст.429 ГК РФ если сторона, заключившая предварительный договор, уклоняется от заключения основного дого­вора, другая сторона на основании п.4 ст.445 ГК РФ вправе обратить­ся в суд с требованием о понуждении заключить договор. При этом сторона, необоснованно уклоняющаяся от заключения договора, должна возместить контрагенту причиненные этим убытки. При за­ключении договора банковского счета банк не вправе понуждать кли­ента к совершению расчетных сделок, и, кроме того, в случае отказа банка от совершения обязанностей, возлагаемых на него расчетной 92Курбатов А.Я. Правовое регулирование расчетов в Российской Федерации И Хозяйство и право.

43

сделкой, подобные действия расцениваются как просрочка исполне­ния распоряжения клиента. При этом основанием ответственности банка будет не п.4 ст.445 ГК РФ, а, в частности, ст.856 ГК РФ.

На основании изложенного следует отвергнуть идею о наличии в договоре банковского счета элементов предварительных договоров.

Рассмотрение договора банковского счета в качестве публич­ного договора и договора присоединения. В качестве способа огра­ничения конституционной свободы договора гражданским законода­тельством предусмотрены, в частности, конструкция публичного до­говора, исключающего право коммерческой организации отказаться от заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных за­коном (ст. 426 ГК РФ), а также конструкция договора присоединения, требующего присоединения к предложенному договору в целом от всех заключающих его клиентов - граждан (ст. 428 ГК РФ)[43].

В отношении распространения на договор банковского счета пра­вил о публичных договорах отечественные правоведы не имеют пока единодушного мнения[44].

Отвечая на вопрос о публичном характере договора банковского счета, необходимо осуществить сравнительный анализ ст.426 ГК РФ и с.846 ГК РФ.

Во-первых, в соответствии с абз.2 п.2 ст.846 ГК РФ, банк обязан заключить договор банковского счета, если возможность осуществле­ния расчетных операций по счету предусмотрено законом, учреди- Ежемесячное приложение. 2000. №7.

93 П.4 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 г. №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан О.Ю. Веселяшкиной, А.Ю. Веселяшкина и Н.П. Лазаренко» // Вестник Конституционного Суда Россий­ской Федерации. 1999. №3.

94 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право: Общие положения. M., 1998. С.203-204; Павлодский Е.А. Кредитно-расчетные правоотношения по новому Гражданскому кодексу// Дело

и право. 1996. №11; Рассказова Н. Еженедельный обзор нового законодательства: Договор банков­ского счета// Кодекс-info. 1996. №7; Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. M., 1999. С. 16-19; Обязательственное право. Часть 2: Учебник / Под ред.

В.В. Залесского. M., 1998. С.378; Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств // Хозяйство и право. 1998. №4.

44

тельными документами банка и выданной банку лицензией. Банк, тем самым, не вправе безосновательно отказывать клиентам в оказании банковских услуг, осуществление которых является условием его пра­восубъектности. Договор банковского счета устанавливает обязан­ность банка по оказанию банковских услуг, которые банк по роду сво­ей деятельности обязан осуществлять в отношении каждого, кто к не­му обратится, что полностью соответствует требованию абз.1 п.1 ст.426 ГК РФ.

Во-вторых, абз.2 п.2 ст.846 ГК РФ устанавливает общее правило, в соответствии с которым банк не вправе отказывать в открытии счета при наличии для этого возможности. Исключением из этого правила являются случаи, когда отказ вызван отсутствием у банка возможно­сти принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. Это правило соответствует требова­нию абз.1 п.З ст.426 ГК РФ.

В-третьих, ВАС РФ отмечает, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определен­ного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия, банк в соответствии с абзацем 1 п.2 ст.846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях93 * [45]. Возможность заключения подобного договора не может свидетельствовать о распространении на данные отношения правила пункта 2 ст.426 ГК РФ, которая устанавливает обязанность коммерческой организации устанавливать одинаковые условия для всех обратившихся. При несогласии потребителя с пред­ложенными условиями публичного договора коммерческая организа­ция не вправе заключать договор с таким клиентом на иных условиях.

45

Абз.1 п.2 ст.846 ГК РФ устанавливает не обязанность, но право банка самостоятельно разрабатывать и объявлять в виде вызова на оферту условия открытия отдельных видов счетов. При несогласии клиента с предложенными условиями открытия банковского счета, банк вправе установить по согласованию с этим клиентом иные усло­вия открытия счета, что недопустимо при заключении публичных до­говоров. В случае несогласия клиента с предложенными банком усло­виями ограничение принципа «свободы договора» для банка прекра­щается - банк вправе самостоятельно решать, заключать или не за­ключать договор банковского счета на измененных условиях.

Итак, порядок установления условий для открытия отдельных ви­дов счетов не соответствует правилу п.2 ст.426 ГК РФ, и, учитывая неодинаковый правовой статус и неодинаковое имущественное поло­жение клиентов, было бы абсурдным в случае несогласия клиента с предложенными типовыми условиями лишать банк права согласова­ния с этим клиентом иные условия договора. Таким образом, ГК РФ устанавливает лишь два признака, характерные публичным договорам и присущие договору банковского счета. Поэтому следует признать справедливым мнение М.И. Брагинского, отмечающего: «... есть ос­нования полагать, что в виде общего правила в вопросе о содержании договора банковского счета действует принцип «свободы догово-

96 ров» .

Л

О договоре банковского счета как о договоре присоединения в ли­тературе опять-таки можно встретить различные подходы. Мнение Л.Г. Ефимовой однозначно: «договор банковского счета является раз­новидностью договора присоединения»[46][47]. Подобную точку зрения вы­сказывает и О.М. Олейник: «Нужно иметь в виду, что заключается до­говор в условиях далеко не равных, поскольку ... условия договора

46

вырабатывает банк и соответственно он формирует те положения, ко­торые в наибольшей степени выражают его интересы»[48]. Полярной точкой зрения является мнение о том, что договор банковского счета не относится к типу договоров присоединения[49]. Однако существует и третья позиция, занимающая промежуточное положение между ука­занными противоположными точками зрения, она заключается в том, что договор банковского счета может быть договором присоединения в отдельных случаях[50].

Договор банковского счета заключается банками с огромным чис­лом юридических лиц и предпринимателей. При этом для облегчения договорной работы с клиентами банк вправе реализовать право, пре­доставленное ему абз.1 п.2 ст.846 ГК РФ: банк разрабатывает типовой договор банковского счета, содержащий условия открытия и обслу­живания определенного вида банковских счетов. Предприниматели, обращаясь в банк с заявлением об открытии счета на объявленных ус­ловиях, показывают тем самым свое согласие с этими условиями и свое намерение присоединиться к ним. В соответствии с банковскими правилами[51] клиент направляет банку заявление установленной фор­мы с приложением необходимых документов. C момента проставле­ния отметки на заявлении клиента, договор банковского счета счита­ется заключенным. Аналогичное мнение высказывалось и ранее[52][53]. Факт наличия банковского счета является, по мнению ВАС РФ, свиде­тельством возникновения между банком и владельцем счета договор-

-103 ных отношении .

47

Возможно ли на основании сказанного говорить о договоре бан­ковского счета как о договоре присоединения? Полагаем, что в пол­ной мере подчинить режим банковского счета правилам ст.42 8 TK РФ нельзя. Договоры присоединения характеризуются тем, что клиент банка, заключая такой договор, не имеет возможности повлиять на его содержание . При заключении договора присоединения исключена возможность заявлять о разногласиях по его отдельным пунктам. Как было доказано выше, стороны вправе согласовывать условия догово­ра банковского счета, при этом не существует нормативных предпи­саний, обязывающих банк и его клиента вступать в договорные отно­шения друг с другом. Следовательно, присоединение к предложенным условиям в данном случае означает и согласование его условий. Банк, реализуя право, предоставленное ему абз.1 п.2 ст.846 ГК РФ, устанав­ливает лишь примерные условия договора банковского счета, что со­ответствует пп.1, 3 ст.427 ГК РФ. Для сторон эти условия приобрета­ют обязательную силу с момента получения банком оферты клиента.

Резюмируя, следует сделать вывод, что договор банковского счета является каузальной сделкой, двустороннеобязывающим, возмездным, консенсуальным договором, не являющимся ни публичным договором, ни предварительным договором, ни договором присоединения.

2.2.

<< | >>
Источник: УШКИН ГРИГОРИЙ НИКОЛАЕВИЧ. ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2002. 2002

Еще по теме Понятие договора банковского счета:

  1. § 1. Понятие и правовая характеристика договора об использовании банковской ячейки (договора сейфового депозита)
  2. Исполнение договора банковского счета
  3. Изменение и расторжение договора банковского счета
  4. Заключение договора банковского счета и открытие банков­ских счетов
  5. Предмет и правовая природа договора банковского счета
  6. Глава3. Динамика договора банковского счета
  7. Глава2. Содержание договора банковского счета
  8. УШКИН ГРИГОРИЙ НИКОЛАЕВИЧ. ПРОБЛЕМЫ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Москва - 2002, 2002
  9. § 1. Сравнительный анализ договора хранения и договора об использовании банковской ячейки
  10. § 2. Сравнительный анализ договора аренды и договора об использовании банковской ячейки
  11. § 1. Понятие и роль банковского надзора в правовом механизме государст­венного регулирования банковской деятельности.
  12. Понятие государственного регулирования банковской деятельности и банковского регулирования (финансово-правовой аспект)
  13. Проблемы ответственности за нарушение обязательств по до­говору банковского счета
  14. § 3. Правовая природа договора об использовании банковской ячейки
  15. § 1 Понятие и правовая природа государственного регулирования банков­ской деятельности.
  16. 1.1. Многогранность понятия «моментум эффект»
  17. § 1. Понятие сохранных операций кредитных организаций
  18. ГЛАВА 1. Понятие, сущность и классификация розничных структурированных продуктов