<<
>>

Формы и методы банковского регулирования

Для реализации и эффективного осуществления направлений банковско­го регулирования необходимо рассмотреть формы и методы, в которых реа­лизуются эти направления, а также функции банковского регулирования.

Уяснение сущности банковского регулирования было бы неполным без указания правовых форм, в которых такое регулирование осуществляется. Однако прежде чем перейти к вопросу о формах банковского регулирования, представляется целесообразным остановиться на соотношении понятий бан­ковского регулирования в широком и узком смысле. Я.А. Гейвандов предла­гает относить к банковскому регулированию в широком смысле все (госу­дарственные и негосударственные) формы управляющего воздействия на банковскую систему. В этом случае данное понятие включает деятельность органов государства (законодательство, административные и неадминистра­тивные средства воздействия на банковскую систему, правосудие), а также деятельность кредитных организаций, их союзов и ассоциаций, оказываю­щих влияние на стабильность банковской системы[360].

По мнению Г.А. Тосуняна выделение собственно банковского регули­рования в самостоятельный вид регулирующего воздействия на кредитные организации обусловлено наличием:

- самостоятельного предмета регулирования, включающего отноше­ния, влияющие на поддержание стабильности банковской системы Россий­ской Федерации и защиту интересов вкладчиков и кредиторов;

- обособленной системы нормативных правовых актов, регулирующих отношения в сфере банковского регулирования;

- специального субъекта банковского регулирования - Банка России;

- специфической системы форм и средств банковского регулирования;

168

- специальной ответственности за нарушение кредитными организа­циями банковского законодательства и нормативных актов Банка России, включающей уникальные составы нарушений, а также специфически банков­ские меры воздействия, применяемые к кредитным организациям .

В данном случае можно вести речь о банковском регулировании в уз­

ком смысле, то есть с учетом положений, закрепленных в банковском зако­нодательстве. Именно в узком смысле рассматривается понятие банковского регулирования в настоящей работе.

В связи с тем, что Банк России определен ранее как орган государст­

венного управления, а «государственное регулирование в узком смысле - одна из функций государственного управления» , представляется обосно­ванным понятие формы банковского регулирования определить, отталкива­ясь от понятия формы управления.

Анализ мнений специалистов в области административного права[361][362][363]позволяет определить форму управления как внешнее практическое выраже­ние конкретных управленческих действий, совершаемых непосредственно государственными органами и органами местного самоуправления в преде­лах их компетенции и вызывающее определенные последствия.

Исходя из изложенного, форму банковского регулирования можно оп­ределить как внешнее практическое выражение действий Банка России в пределах предоставленных ему действующим законодательством полномо­чий, направленное на упорядочение отношений в банковской сфере, вызы­вающее определенные последствия.

169

Гейвандов Я.А. выделяет следующие формы государственного воздей­ствия на банковскую деятельность в Российской Федерации:

а) нормотворчество, в процессе которого Банк России устанавливает порядок регистрации кредитных организаций, порядок лицензирования и осуществления банковской деятельности (операций) и порядок осуществле­ния банковского надзора и контроля;

б) принятие решений о регистрации и лицензирование деятельности конкретных кредитных организаций, выдача разрешений на использование иностранного капитала при создании банков в Российской Федерации, от­крытие филиалов и представительств иностранных кредитных организаций;

в) осуществление денежно-кредитного регулирования путем установ­ления в нормативных актах обязательных экономических стандартов;

г) осуществление государственного контроля и надзора за банковской деятельностью;

д) принятие судами решений по вопросам банковской деятельности[364].

Выделенные формы являются формами государственного регулирова­ния банковской деятельности. Тот факт, что понятия банковское регулирова­ние и государственное регулирование банковской деятельности соотносятся как часть и целое, не позволяет отнести к формам банковского регулирова­ния все указанные Я.А. Гейвандовым формы. Безусловно, формой банков­ского регулирования является нормотворчество Банка России[365].

В соответствии с Указом Президента РФ от 9 марта 2004 г. № 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»[366] лицен­зирование и регистрация отнесена к функциям контроля и надзора, в связи с чем принятие решений о регистрации и лицензирование деятельности кон­кретных кредитных организаций, выдача разрешений на использование ино­странного капитала при создании банков в Российской Федерации, открытие

170 филиалов и представительств иностранных кредитных организаций не может быть формой банковского регулирования. Представляется, что данная сфера деятельности Банка России относится к банковскому надзору.

Установления в нормативных актах обязательных экономических стан­дартов является формой банковского регулирования. Однако у Гейвандова Я.А. данная форма рассматривается в контексте денежно-кредитного регу­лирования. Но денежно-кредитное регулирование - это совокупность осуще­ствляемых Банком России мер, направленных на изменение таких показате­лей денежного обращения как денежная масса в обращении, объем выдавае­мых кредитов, уровень процентных ставок и др.[367] и поэтому не может быть формой банковского регулирования. Однако банковское регулирование и денежно-кредитное регулирование тесно взаимосвязаны, ибо конечной их целью является поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации.

Осуществление государственного контроля и надзора за банковской дея­тельностью, как представляется, нельзя отнести к форме банковского регу­лирования. Целесообразно вновь привести мнение Братко А.Г., что надзор - средство обеспечения регулирования[368], но никак не форма. Поэтому формой банковского регулирования в данном случае будет выступать деятельность Банка России по установлению порядка осуществления банковского надзора и контроля.

Принятие судами решений по вопросам банковской деятельности не яв­ляется формой банковского регулирования, ввиду того, что субъектом, осу­ществляющим банковское регулирование, является исключительно Банк Рос­сии.

Тосунян Г.А. относит к банковскому регулированию:

1. установление Банком России обязательных нормативов;

171

2. установление методик определения собственных средств (капитала) кредитной организации, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива с учетом международных стандартов и консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами;

3. установление квалификационных требований для некоторых работ­ников кредитных организаций;

4. установление обязательных для кредитных организаций и банковских групп:

- правил проведения банковских операций;

- правил бухгалтерского учета и отчетности;

- правил организации внутреннего контроля;

- правил составления и представления бухгалтерской и статистической отчетности, а также другой информации, предусмотренной федеральными законами;

5. анализ деятельности кредитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угрожающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, а также стабильности банковской системы Российской Феде-

399 рации .

Анализ статьи 73 Федерального закона «О Центральном банке Россий­ской Федерации (Банке России)» позволяет отнести к формам банковского регулирования правоприменительную деятельность Банка России по осуще­ствлению проверок кредитных организаций. Необходимо особо отметить сильное влияние на формирование правосознания работников кредитных ор­ганизаций соблюдения правовой культуры при проводимых Банком России проверках[369][370].

Обобщая высказанные в литературе мнения, принимая во внимание нор­мы Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации

172 (Банке России)» и данное в первой главе определение банковского регулиро­вания, представляется возможным выделить следующие формы банковского регулирования:

1. Нормотворчество, включающее:

а) установление Банком России обязательных нормативов;

б) установление методик определения собственных средств (капитала) кредитной организации, активов, пассивов и размеров риска по активам для каждого норматива с учетом международных стандартов и консультаций с кредитными организациями, банковскими ассоциациями и союзами;

в) установление квалификационных требований для некоторых работни­ков кредитных организаций;

г) установление обязательных для кредитных организаций и банковских групп:

- правил проведения банковских операций;

- правил бухгалтерского учета и отчетности;

- правил организации внутреннего контроля;

- правил составления и представления бухгалтерской и статистиче­ской отчетности, а также другой информации, предусмотренной федераль­ными законами;

д) установление порядка осуществления банковского надзора и контроля.

2. правоприменительная деятельность Банка России по осуществлению проверок кредитных организаций.

3. анализ деятельности (в том числе анализ финансовой отчетности) кре­дитных организаций (банковских групп) в целях выявления ситуаций, угро­жающих законным интересам их вкладчиков и кредиторов, а также стабиль­ности банковской системы Российской Федерации.

В административном праве разработана довольно детальная классифи­кация форм управления, изучение которой представляется необходимым для

173 целей настоящего исследования[371]. Считаем обоснованным применение клас­сификационных подходов, применяемых специалистами административного права при проведении классификации форм банковского регулирования.

Формы банковского регулирования, как и формы управления, могут быть правовыми и неправовыми.

Правовой считается деятельность, которая непосредственно влечет оп­ределенные правовые последствия и осуществляется на основе довольно пол­ного юридического оформления[372][373]. Правовые формы банковского регулиро­вания должны быть установлены в нормативном акте. Учитывая характер деятельности Банка России, они имеют государственно-властную природу и носят подзаконный характер. В свою очередь правовые формы банковского регулирования могут быть правотворческими и правоприменительными. Примером первых является нормотворчество Банка России, вторых - прове­рочная деятельность Банка России.

Неправовые формы управления «правом регламентируются лишь в об-.

403

щем» , и «при непосредственном своем применении юридических послед­ствий не создают»[374]. Данные выводы действительны и в отношении непра­вовых форм банковского регулирования. Они носят подчиненный, второсте­пенный характер, а деятельность в рамках неправовых форм в итоге заканчи­вается принятием решения, облекаемого в правовую форму. Примером не­правовой формы банковского регулирования может служить деятельность банковских кураторов. Действующим законодательством данный институт не предусмотрен, однако он широко применяется в настоящее время на прак­тике.

174

Рассматривая формы банковского регулирования, необходимо обратить внимание на соотношение указанного понятия с формами финансовой дея­тельности. Формы финансовой деятельности государства разнообразны. В каждой из них практически выражаются действия государственных органов по образованию, распределению, использованию и контролю финансовых ресурсов на соответствующем уровне405.

По своему характеру формы финансовой деятельности могут быть пра­вовыми и неправовыми. Правовые формы выражаются в принятии правовых актов в связи с установлением или применением норм406. Анализ понятий правовых форм банковского регулирования и правовых форм финансовой деятельности позволяет сделать вывод, что правовые формы банковского ре­гулирования представляют собой разновидность правовых форм финансовой деятельности. При этом представляется возможным неправовые формы бан­ковского регулирования отнести к неправовым формам финансовой деятель­ности.

А. Ю. Викулин делает вывод, что одним из основных вопросов даль­нейшего совершенствования банковского законодательства, вопросом, имеющим концептуальное значение, является вопрос об оптимальном соче­тании в банковском праве частных интересов банков и их клиентов и эконо­мических публичных интересов и, соответственно, вопрос о примате частно­го либо публичного начала в банковском праве, который неизбежно перерас­тает в общую проблему примата частного либо публичного права в россий­ской правовой системе.

По его мнению, публичность в банковском праве - это, во-первых, об­щие интересы людей как сообщества индивидуумов так или иначе являю­щихся клиентами кредитных организаций, во-вторых, объективированные условия нормального существования и деятельности банков и иных кредит­ных организаций, банковской системы РФ в целом, в - третьих, коллектив-

405 Man∂puιμt В.M., Рукавишникова И.В., Дружинин Д. H. Финансовое право. Серия «Учебники, учебные по­собия» / Под ред. проф. В.М. Мандрицы. Ростов н/Д: Феникс, 1999. С. 26.

406 Финансовое право: Учебник / Отв. ред. Н.И. Химичева. M.: Юристь, 2000. С. 104.

175 ная самоорганизация, саморегулирование и самоуправление банковской сис­темы, в - четвертых, организация регулирование и управление банковской системы со стороны государства в интересах всего общества[375].

В связи с изложенным представляется важным для понимания особен­ностей банковского регулирования рассмотреть методы такого регулирова­ния. Современная наука под методом понимает определенные приемы, спо­собы и образ действий[376]. В философии метод (от греческого methods) - путь, исследование, прослеживание - это способ достижения определенной цели, совокупность приемов или операций практического или теоретического ос­воения действительности[377]. Способы, средства и приемы воздействия на те или иные объекты, закрепленные в действующем законодательстве, приобре­тают правовое значение и поэтому образуют метод правового регулирования. C учетом изложенного, под государственно-правовым методом банковского регулирования понимается совокупность закрепленных в федеральном зако­нодательстве приемов, средств, способов воздействия Центрального банка Российской Федерации на порядок организации и осуществления банковской деятельности в Российской Федерации.

Банковское регулирование осуществляется Центральным банком Рос­сийской Федерации с использованием публичного и частого методов регули­рования. Публично-правовой метод банковского регулирования наиболее яр­ко проявляется при установлении Банком России в соответствии со ст. 61 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» кредитным организациям обязательных нормативов, имеющих универсальный и общеобязательный характер. Указанные нормативы имеют, безусловно, экономический характер, но они облекаются в правовую форму нормативных актов, так как в их основе лежат государственно-властные пол­номочия Банка России.

176

Публичный метод банковского регулирования является основным, так как «банковское регулирование является институтом финансового права и характеризуется властностью, императивностью, неравенством субъек­тов»[378]. При этом необходимо учитывать то, что «финансовое право регла­ментирует один из основных публично-правовых интересов - финансовую деятельность государства и местных (муниципальных) образований, неотъ­емлемым признаком метода правового регулирования следует считать его преимущественную императивность»[379][380].

Вместе с тем в процессе банковского регулирования используются не только публичные методы, но и частные, однако связанные с осуществлени­ем государственно-властных полномочий.

Можно привести следующие примеры банковского регулирования част­ными методами. 25 января 2005 года Банком России принято Указание № 1546-У «О порядке представления кредитными организациями в Централь­ный банк Российской Федерации отчетности в виде электронных сообщений, снабженных кодом аутентификации» , которое содержит требования к от­четности, представляемой кредитными организациями в Банк России в виде электронных сообщений, снабженных кодом аутентификации, порядок ее представления и контроля в Банке России. В соответствии с пунктом 2.1 Ука­зания для участия в передаче - приеме ОЭС кредитная организация заключа­ет договор с Банком России. Форма договора утверждена письмом Банка России от 23 марта 2005 г. № 45-Т «О форме договора между кредитной ор­ганизацией и Банком России о передаче - приеме отчетности в виде элек­тронных сообщений»[381]. Таким образом, между Банком России и кредитной организацией заключается договор, в котором прописаны права и обязанно-

177 сти сторон. Однако в связи с тем, что форма договора утверждена актом Бан­ка России, внести изменения в договор невозможно.

В приложении № 2 к Положению Банка России от 4 августа 2003 г. № 236-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»[382] содержит­ся форма генерального кредитного договора на предоставление кредитов Банка России, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг. Данный договор как частно-правовой метод в области рефинансирования также не подлежит изменению, так как утвержден нормативным актом Банка России.

В отечественной литературе встречаются различные подходы к соотно­шению публичных и частных методов. Ряд исследователей[383] считают пуб­личные методы регулирования приоритетными, более эффективными. Такой подход более приемлем к странам с нелиберальной экономикой, хотя следует признать, что в условиях транзитивной экономики, когда многие рыночные механизмы работают либо недостаточно эффективно, либо вообще не рабо­тают, административное, непосредственное воздействие на экономику осу­ществляется быстрее, чем косвенное, экономическое[384].

При анализе эффективности и направления денежно-кредитного регули­рования экономики, в первую очередь рассматривается экономическая со­ставляющая данного процесса[385]. При этом наибольшей эффективности де­нежно-кредитное регулирование достигает в процессе грамотного сочетания прямых и косвенных рычагов одновременно. Следует подчеркнуть, что част­ные методы используются Банком России для достижения целей публичного управления и решения его задач.

Необходимо согласиться с мнением И.В. Рукавишниковой, что «финан­совая сфера государства, как никакой другой сегмент общественной жизни,

178 нуждается в эффективном сочетании различных способов правового регули­рования, эластичных подходах к решению поставленных задач»[386].

Может показаться, что два понятия - банковское регулирование и де­нежно-кредитное регулирование - совершенно различные и никак не соотно­сятся друг с другом. Действительно, нормы, относящиеся к банковскому ре­гулированию и денежно-кредитному регулированию (денежно-кредитной политике) содержатся в разных главах Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в Банке России эти функции возложены на различные структурные подразделения. Кроме этого часто противопоставляются и цели, стоящие перед банковским регулированием и денежно-кредитной политикой. Основной целью последней является обеспе­чение устойчивости рубля, целью же банковского регулирования является поддержание стабильности банковской системы.

Следует, однако, иметь в виду, что критерием стабильности следует счи­тать способность банковской системы и отдельных банков постоянно вос­производить свою роль в экономике. Это означает, что показателями ста­бильности могут быть индикаторы, рассматриваемые в динамике на макро- и микроуровне. Одним из таких показателей на макроуровне является стабиль­ность денежной единицы[387].

Помимо этого необходимо учитывать и то, что инструменты и методы денежно-кредитной политики, являясь в основной массе средствами эконо­мического характера, преследуют публичные цели. Гейвандов Я.А. относит их к специальным государственным банковским стандартам, призванным обеспечить устойчивость кредитных организаций и банковской системы в целом. При этом к ним относятся в первую очередь нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования), и прямые количественные ограничения[388]. Указанная Гейвандовым Я.А. цель в целом

179 соответствует одной из главных целей банковского регулирования - поддер­жание стабильности банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, можно констатировать, что понятия банковское регули­рование и денежно-кредитная политика тесно взаимосвязаны между собой, оказывают влияние как друг на друга и преследуют, в конечном счете, одни законодательно закрепленные цели. Именно поэтому представляется необхо­димым в настоящем исследовании уделить внимание вопросам денежно­кредитной политики.

Некоторыми учеными проводится разделение понятий инструментов и методов денежно-кредитной политики. Методы денежно-кредитной полити­ки определяются ими как способы воздействия, которые осуществляются по­средством инструментов денежно-кредитной политики. Инструменты денеж­но-кредитной политики определяются как показатели, величину которых Центральный банк может скорректировать[389][390]. Однако Гейвандов Я.А. счита­ет, что термины «методы» и «инструменты» в данном случае обозначают од­ни и те же явления и, по сути, являются синонимами. Поэтому он предлагает использовать в законе только один из рассмотренных терминов. Представля­ется убедительным его мнение о том, что если законодатель вкладывает в ис­пользуемые понятия различный смысл, необходимо закрепить в законе суть имеющихся различий между установленными средствами банковского регу-

422 лирования .

Под денежно-кредитной политикой Российской Федерации понимается комплекс мер государственного воздействия, приемов и инструментов, на­правленных и использующихся для повышения эффективности государст­венного управления в денежной сфере[391]. При этом суть денежно-кредитной

180 политики выражается в том, что государство воздействует на денежную мас­су и процентную ставку, а они в свою очередь — на потребительский и инве­стиционный спрос[392][393]. Данное определение, как представляется, имеет узко­. экономическую направленность. Думается, что государственную денежно­кредитную политику следует рассматривать с более широких позиций, в том числе с точки зрения государственного регулирования банковской деятель­ности и правовых отношений в кредитной системе в целом. В идеале денеж­но-кредитная политика призвана обеспечить стабильность цен, полную заня­тость и экономический рост - таковы ее высшие и конечные цели. Однако на практике с ее помощью приходится решать и более узкие, отвечающие на­сущным потребностям экономики государства задачи. В настоящее время главной целью денежно-кредитной политики провозглашено снижение ин­фляции . Поскольку возможности некапиталоемкого роста экономики в значительной степени уже исчерпаны, намечаемые масштабная модерниза­ция, обновление и расширение основного капитала может влиять на рост цен. Процесс сглаживания сложившихся за многолетний период диспропорций в системе относительных цен также будет создавать, особенно в ближайшие годы, определенный инфляционный фон. Решающее значение в ограничении инфляции приобретает рост производительности труда и сокращение себе­стоимости материальных факторов производства, развитие ресурсосбере­гающих технологий под влиянием активизации механизмов рыночной кон­куренции.

Денежно-кредитная политика является действенным инструментом воз­действия на экономику страны, не нарушающим суверенитет большинства субъектов системы бизнеса. Хотя при этом и происходит ограничение рамок их экономической свободы (без этого вообще невозможно какое-либо регу­лирование хозяйственной деятельности), но на ключевые решения, прини­маемые этими субъектами, государство влияет лишь косвенным образом.

181

Представляется целесообразным провести сравнение публичных и эко­номических инструментов денежно-кредитной политики на примере резерв­ных требований и рефинансирования.

В настоящее время основу системы нормативных актов, регулирующих порядок формирования резервов, составляет Положение Банка России от 29 марта 2004 г. № 255-П «Об обязательных резервах кредитных организа­ций» . Фонд обязательных резервов - средства, изъятые из обращения, а значит - это упущенные доходы банков. Резервные требования определены Дж. Синки не без основания как косвенный налог , уплачиваемый банков­ской системой. Поэтому банки всегда хотят, чтобы отчисления в фонд обяза­тельных резервов были минимальными. C другой стороны, фонд обязатель­ных резервов - важнейший инструмент денежно-кредитной политики, едва ли не единственный, работающий с высокой предсказуемостью даже в кри­зисных условиях, когда все остальное перестает работать. ,

В Российской Федерации нормативы обязательных резервов изначально воспринимались как способ гарантирования возврата денежных средств кре­диторам банков (и в первую очередь вкладчикам) в случае их несостоятель­ности. Действительно, в соответствии со статьей 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций обязательные резервы, депонируемые кредитной организацией в Банке Рос­сии, перечисляются на счет ликвидационной комиссии (ликвидатора) или конкурсного управляющего и используются в порядке, установленном феде­ральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными ак­тами Банка России. Учитывая, что принятый 23 декабря 2003 года Феде­ральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» ограничил максимальную сумму страхового воз­мещения 100 тыс. рублей, норма статьи 38 Закона о Банке России не утратила

426 Вестник Банка России. 2004. № 25.

427 См.: Синки. Дж. (мл.). Управление финансами в коммерческих банках. Пер. с англ. M., 1994. С. 10.

428 Российская газета. 2003. 27 декабря. № 261.

182 своей актуальности. При этом необходимо подчеркнуть, что Федеральный закон № 177-ФЗ не распространяется на иных кредиторов кредитных органи­заций, кроме вкладчиков.

Нормативы обязательных резервов установлены Указанием Банка Рос­сии от 25 июня 2004 г. № 1456-У[394] (с изменениями от 7 июля 2004 г.) Они значительно снижены по сравнению с ранее действовавшими и в настоящее время не являются препятствием на пути формирования долгосрочных ре­сурсов, являющихся основой инвестиционных активов.

В то же время в России уровень резервирования намного выше, чем предписан нормативом за счет того, что во всех странах из средств фонда обязательного резервирования можно проводить платежи. Впрочем, Банк России начал делать первые шаги к тому, чтобы разрешить банкам в течение месяца пользоваться частью средств фонда обязательных резервов — полу­чение права на усреднение. В соответствии с п. 5.4 Положения Банка России от 29 марта 2004 г. № 255-П «Об обязательных резервах кредитных органи­заций» кредитная организация, получившая право на усреднение, должна в течение периода усреднения выполнять обязанность по усреднению обяза­тельных резервов, а именно — средняя хронологическая величина остатков на корреспондентском счете не должна быть ниже усредненной величины обязательных резервов.

Рефинансирование банковской системы — классический вариант право­вого регулирования банковской системы частно-правовым методом. Соглас­но действующему законодательству Банк России является кредитором по­следней инстанции[395]. Основными документами, регулирующими данную деятельность, являются Положение Банка России от 4 августа 2003 г. № 236- П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кре­дитов, обеспеченных залогом (блокировкой) ценных бумаг»[396], Положение

183 Банка России от 30 декабря 1998 г. № 65-П «О проведении Банком России переучетных операций»[397], Положение Банка России от 14 июля 2005 года № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций»[398], Указание Банка России от 5 августа 2005 г. № 1601-У «Об условиях предос­тавления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций»[399], Письмо Банка России от 26 августа 2005 г. № 116-Т «О перечне организаций»[400], Указание Банка России от 2 сентября 2002 г. № 1190-У «О бухгалтерском учете операций предостав­ления и погашения кредитов Банка России (внутридневных кредитов, креди­тов овернайт и ломбардных кредитов) в кредитных организациях»[401], Приказ Банка России от 22 сентября 2004 г. № ОД-682 «О расчете стоимости обеспе­чения по кредитам Банка России»[402], Положение Банка России от 3 октября 2000 г. № 122-П «О порядке предоставления Банком России кредитов бан­кам, обеспеченных залогом и поручительствами»[403].

Представляется, что использование правового механизма рефинансиро­вания в целях достижения законодательно закрепленных целей банковского регулирования является наиболее предпочтительным по ряду причин.

Во-первых, из всех атрибутов рыночной экономики, банковская система является наиболее развитой в России. Этот сегмент рынка относительно дол­гое время действует на рыночных принципах, пережил несколько кризисов, и в данный момент наиболее подготовлен к активной и результативной работе.

Во-вторых, банковская система связана со всеми остальными сегмента­ми отечественной экономики, тем самым имеет самый широкий охват участ-

184 ников экономических отношений. Воздействие на экономику через банков­скую систему позволит охватить широчайший круг участников.

В-третьих, отечественная экономика, как и экономика ряда стран (Гер­мания, Италия) тяготеет именно к банковскому кредитованию, а не привле­чению средств из иных источников на финансовых рынках[404]. К примеру, нынешнее российское законодательство таково, что предприятие, которое со­зрело для того, чтобы выпустить дополнительное количество акций для при­влечения средств на свое развитие, должно нести часто непомерные расходы при предэмиссионной подготовке и по обслуживанию долговых обяза­тельств. Поэтому выход предприятий на фондовый рынок не носит пока еще массового характера.

Банк России в настоящее время проводит унификацию различных схем и механизмов рефинансирования, продолжается положительная тенденция к повышению доступности внутридневных кредитов и кредитов «овернайт» путем расширения круга региональных контрагентов. C этой целью Банк России принимает меры, направленные, в частности, на расширение доступа кредитных организаций различных регионов России к его инструментам[405][406]. Снижение рисков ликвидности для банков как результат развития системы рефинансирования будет снижать спрос на свободные резервы и стимулиро­вать банки расширять кредитование реального сектора экономики. Цен­тральный банк Российской Федерации постоянно расширяет Ломбардный 441

СПИСОК .

Регулятивное воздействие на банковскую систему осуществляется в правовой форме. Для осуществления вышеуказанного воздействия Банк Рос­сии как уполномоченный субъект государственного управления имеет в на­личии соответствующие правовые средства.

185

Правовые средства регулирования выражаются в полномочиях, предос­тавленных Банку России для выполнения возложенных на него функций, а также в корреспондирующих обязанностях субъектов банковской системы.

По мнению Н. Ерпылевой, существует два вида банковского регулиро­вания: валютное и пруденциальное. Задача валютного заключается в прове­дении разумной денежно-кредитной политики, выступающей инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задача пруденциально­го регулирования - в обеспечении стабильности и надежности банков, а так- 442

же защите интересов их вкладчиков .

Следует отметить, что в данном случае автором пруденциальное регули­рование отождествляется с правовым регулированием, что на наш взгляд, является не совсем корректным. Очевидно, что понятие пруденциальное ре­гулирование значительно уже понятия правового регулирования по следую­щим основаниям.

Понятие пруденциального регулирования в российском законодательст­ве на сегодняшний день не сформулировано. Необходимо отметить, что ра­нее в Инструкции Банка России № 59 «О применении к кредитным органи­зациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельно­сти»[407][408] давалось понятие пруденциальных норм деятельности. Под ними по­. нимались установленные Банком России: предельные величины рисков, при­нимаемых кредитными организациями; нормы по созданию резервов, обес­печивающих ликвидность кредитных организаций и покрытие возможных потерь; требования, невыполнение которых может отрицательно повлиять на финансовое положение кредитных организаций или на возможность реаль­ной оценки их финансовой деятельности, включая требования по ведению бухгалтерского учета, представлению отчетности и ее опубликованию в от­крытой печати в случаях, установленных банковским законодательством, представлению аудиторских заключений и при регистрации, лицензировании

186 и расширении деятельности кредитных организаций. Однако Указанием Банка России от 23 июля 2004 г. № 1480-У «О признании частично утратив­шей силу Инструкции Банка России от 31 марта 1997 года № 59 «О приме­нении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденци­альных норм деятельности»[409] из Инструкции данное положение исключено, а из наименования Инструкции исключены слова «за нарушения пруденци­альных норм деятельности».

В литературе выделяются следующие функции пруденциального регу­лирования: превентивная, предназначенная для минимизации рисковой дея­тельности банков, защитная, призванная гарантировать интересы вкладчиков в случае краха конкретного банка, обеспечительная, призванная обеспечить финансовую поддержку конкретного банка в случае его кризисного состоя­ния, оказываемую Центральным банком как кредитором последней инстан­ции. «Пруденциальное регулирование нацелено на защиту системного инте­реса и в этом смысле носит макроэкономический характер»[410]. Данные функции могут рассматриваться и как функции банковского регулирования вообще.

Необходимо отметить, что основными целями банковского регулирова­ния являются: защита интересов вкладчиков и кредиторов от риска «цепной реакции» в виде краха целого ряда банков, обеспечение товарно-денежной сбалансированности, стимулирование развития экономики страны, достиже­ние стабильности национальной валюты. Федеральный закон «О Централь­ном Банке Российской Федерации (Банке России)» называет главными целя­ми банковского регулирования поддержание стабильности банковской сис­темы, защиту интересов вкладчиков и кредиторов[411].

187

В зависимости от правовой формы банковское регулирование может быть нормативно-правовым, индивидуально-правовым, договорным.

Банковское регулирование может осуществляться в интересах обеспече­ния внутренней (стимулировать укрепление национальной валюты, приток иностранных инвестиций и т.п.) либо внешней экономической политики (ог­раничивать отток капиталов из страны либо стимулировать инвестиции рези­дентов в экономику иностранных государств).

Иногда в научной литературе и периодической печати встречается мне­ние о том, что в условиях нынешней экономической ситуации в России бан­ковская система должна быть самоуправляющейся, саморегулирующейся и самонастраивающейся, для чего требуется ограничить монополизм Банка России, по регулированию банковской деятельности[412]. Подобный подход имеет больше политический, чем экономический и юридический характер. C точки зрения права и экономики, к государству и его органам термин моно­полизм вообще не может быть применен, поскольку любое государство по определению является монополистом в сфере регулирования общественных отношений, на своей территории и это его право является одним из призна­ков государственного суверенитета. Государство имеет исключительные полномочия на осуществление государственного регулирования экономиче­ских отношений, в том числе в кредитной сфере. Для реализации своих функций в сфере государственного регулирования банковской деятельности Российским государством создан Центральный банк РФ, являющийся орга­ном, осуществляющим функции банковского регулирования. Так, по Консти­туции в ведении РФ находятся установление системы федеральных органов государственной власти, порядка их формирования, организации и деятель­ности а также финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия и федеральные банки. Поэтому применительно к осуществлению го­сударством и его органами своих суверенных полномочий в процессе реали­зации функций по государственному регулированию экономикой вряд ли

188 применимы такие понятия, как «монополизм» или «конкуренция». Коммер­ческие организации могут конкурировать с другими коммерческими органи­зациями и государством в осуществлении хозяйственной деятельности, но отнюдь не в сфере осуществляемого государством и его органами управле- 448 ния политическими, социальными и экономическими процессами .

Проведенное исследование позволило сформулировать следующие вы­воды. Банковское регулирование осуществляется Центральным банком Рос­сийской Федерации с использованием публичного и частного методов регу­лирования. Следует отметить, что оба метода регулирования соотносятся с публичными целями, поставленными законодательством перед Банком Рос­сии как субъектом финансового права.

Проведенный анализ дал возможность определить формы банковского регулирования как внешнее практическое выражение действий Банка России в пределах предоставленных ему действующим законодательством полно­мочий, направленное на упорядочение отношений в банковской сфере, вы­зывающего определенные последствия.

В работе были выделены следующие формы банковского регулирова­ния: нормотворчество, проверочная деятельность Банка России, анализ дея­тельности кредитных организаций (банковских групп). При этом сделан вы­вод, что правовые формы банковского регулирования представляют собой разновидность правовых форм финансовой деятельности, а неправовые формы банковского регулирования - неправовых форм финансовой деятель­ности.

В целом рассмотрение форм и методов банковского регулирования по­зволило глубже проанализировать финансово-правовую суть банковского ре­гулирования и определить место рассматриваемого института в системе фи­нансового права.

448 См.: Гейвандов Я.А. Государственное регулирование банковской деятельности в Российской Федерации: теоретический и организационно-правовой анализ: Дис. ... д-ра юрид. наук. СПб., 1997. С. 62.

189

<< | >>
Источник: МИРОНОВ Владислав Юрьевич. ФИНАНСОВО-ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ. Диссертация на соискание ученой степени кандидата юридических наук. Саратов - 2005. 2005

Еще по теме Формы и методы банковского регулирования:

  1. § 3 Функции банковского регулирования. Проблема разграничения компетенции субъектов банковского регулирования.
  2. Понятие государственного регулирования банковской деятельности и банковского регулирования (финансово-правовой аспект)
  3. § 1. Нормативное регулирование в правовом механизме государственного регулирования банковской деятельности.
  4. § 1. Понятие и роль банковского надзора в правовом механизме государст­венного регулирования банковской деятельности.
  5. ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ КАК ОБЪЕКТ БАНКОВСКОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ
  6. 1. Возникновение и развитие банковской деятельности и государственного регулирования банковской деятельности
  7. § 2. Индивидуально - правовой акт в банковском регулировании
  8. § 2. Приоритетные направления банковского регулирования на современном этапе
  9. § 1. Влияние финансово-правовых актов на развитие банковского регулирования
  10. § 2 Правовые средства индивидуально-правового регули­рования в системе государственного регулирования банковской деятельности.
  11. Глава1. Общая характеристика правового РЕГУЛИРОВАНИЯ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
  12. ГЛАВА 2. БАНКОВСКОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КАК ИНСТИТУТ ФИНАНСОВОГО ПРАВА
  13. ГЛАВА II Правовые средства государственного регулирования банковской деятельности.
  14. § 3. Правовое положение Банка России как субъекта финансового права и органа, осуществляющего банковское регулирование
  15. Предварительная обработка входных данных искусственными нейронными сетями при прогнозировании финансовых рынков с помощью метода главных компонент и метода независимых компонент