<<
>>

§ 5. Структура национальной платежной системы России

В российской финансово-правовой доктрине отсутствует теория национальной платежной системы. Однако глубокое и всестороннее изучение любого системного явления требует общего системного подхода.

Система должна рассматриваться не только «в общем и целом», но и с выделением ее составных частей и их анализом. Кроме того, в любой системе присутствуют взаимосвязи и взаимодействия между составляющими ее частями, а также взаимосвязь целостной системы с внешней средой - экономической, политической, социальной и иной.

При рассмотрении системы как явления с точки зрения анализа ее внутреннего строения и расположения составляющих ее частей принято говорить о структуре системы, при этом составные части системы обычно называют структурными элементами (или элементами) системы.

Определение элементного состава национальной платежной системы позволит выявить круг субъектов и объектов, подлежащих воздействию со стороны уполномоченных органов государства, а также установить типы и виды связей внутри системы, возможности оптимизации ее деятельности и совершенствования.

В литературе довольно часто элементы какой-либо системы отождествляются с ее субъектами, однако, такой подход не во всяком случае корректен. Как уже отмечалось, субъектами права могут быть физические и юридические лица. Однако ни одна система не существует автономно, она всегда является частью системы более высокого порядка. Так, национальная платежная система Российской Федерации является составной частью (подсистемой) финансовой системы страны; в то же время в структуре национальной платежной системы имеются системы низшего порядка (подсистемы). Таким образом, подсистемы, не являясь субъектом права, являются структурными элементами системы.

Любой системе свойственна такая характеристика, как иерархичность, то есть возможность выделения в системе некоторое число взаимосвязанных уровней элементов системы, ее подсистем, выстроенных от низшего к высшему.

Закон о национальной платежной системе не содержит перечня ее элементов; субъекты национальной платежной системы названы путем простого перечисления без какого-либо разделения их на уровни, что не может быть признано достаточным. В теории по этому вопросу было высказано некоторое число позиций. Так, М.К. Белобабченко пишет, что участники национальной платежной системы (НПС) «образуют трехуровневую систему взаимоотношений - взаимоотношения внутри отдельно образованной платежной системы (ПС), между отдельными ПС и между платежными системами и Банком России, который выступает как мегарегулятор всего финансового сектора, в том числе НПС, и сам может выступать в качестве оператора ПС»[150].

Т.Э. Рождественская и А.Г. Гузнов выделяют «компоненты» национальной платежной системы, которыми, по их мнению, являются: участники национальной платежной системы; отношения, возникающие между ними; отношения по поводу наблюдения и надзора в национальной платежной системе; правовые нормы, регулирующие указанные группы отношений; применяемые технологии[151].

Приведенные точки зрения не являются, на наш взгляд, всеобъемлющими, поскольку не позволяют получить представление обо всех элементах, составляющих структуру национальной платежной системы. Следует отметить также, что Закон о национальной платежной системе различает участников платежной системы и субъектов национальной платежной системы, причем перечень этих лиц не тождественен. В национальной платежной системе нет участников. Участники наличествуют в платежных системах, в которых предполагается членство, приобретаемое путем присоединения лица к Правилам конкретной платежной системы[152].

Т.Э. Рождественская и А.Г. Гузнов также выделяют в национальной платежной системе пять функциональных подсистем:

1) регуляторную (законодательство о национальной платежной системе);

2) надзорно-контрольную (Банк России как орган мониторинга, наблюдения и надзора в национальной платежной системе)

3) институциональную (операторы по переводу денежных средств, организующие платежные системы, банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты, операторы платежных систем и т.д.);

4) технологическую (расчетные центры, платежно-клиринговые центры, операционные центры, механизмы передачи финансовых сообщений);

5) инструментальную (совокупность финансовых инструментов, с помощью которых осуществляются переводы денежных средств.

Однако при этом не ясно, каково взаимодействие указанных подсистем с точки зрения иерархичности - свойства, присущего любой системе.

Этот же вопрос возникает в отношении элементного состава национальной платежной системы, предлагаемого Ю.В. Суродеевым. В качестве элементов национальной платежной системы он перечисляет следующие: «Банк России, который представлен в роли регулятора и оператора собственной платежной системы; операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств); банковские платежные агенты (субагенты); платежные агенты; организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации; операторы платежных систем; операторы услуг платежной инфраструктуры; поставщики платежных услуг, не представленные в лице кредитных организаций (в том числе Internet payment service providers (IPSP)); платежный рынок (предприятия торговли и сервиса; место, где реализуются платежные услуги); операторы связи (mobile network operator (MTOs)); агрегаторы платежных услуг; технологические компании, предоставляющие финансовые (платежные) сервисы; платежная инфраструктура»[153]. К сожалению, автор не предлагает критерия, на основании которого сформирована представленная структура национальной платежной системы, а значительная часть элементов, включенных в приведенный перечень, названы в качестве субъектов национальной платежной системы Законом о национальной платежной системе. Кроме того, Банк России выполняет в национальной платежной системе и иные функции, например, оператора услуг платежной инфраструктуры.

А.А. Комаровым выделены три критерия, по которым отдельные участники платежных систем исключены из состава субъектов национальной платежной системы. По мнению А.А. Комарова, к субъектам национальной платежной системы не относятся, во-первых, лица, для которых оказание услуг, связанных с переводом денежных средств в целях осуществления безналичных расчетов, не является основным видом деятельности (профессиональные участники рынка ценных бумаг, страховые организации); во-вторых, лица, участвующие в расчетах в рамках "альтернативных" систем (участники клиринга, органы Федерального казначейства); в-третьих, международные и иностранные организации (международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки).

При этом законодатель включил в состав национальной платежной системы банковских платежных агентов, банковских платежных субагентов, а также платежных агентов. Такой подход можно объяснить тем, что указанные субъекты также участвуют в оказании платежных услуг[154].

С приведенной позицией нельзя согласиться.

В числе лиц, для которых оказание услуг, связанных с переводом денежных средств в целях осуществления безналичных расчетов, не является основным видом деятельности, нельзя не назвать организации федеральной почтовой связи. Однако эта организация указана в числе субъектов национальной платежной системы. Следовательно, предлагаемый автором критерий не может быть признан состоятельным уже постольку, поскольку не применим ко всем субъектам национальной платежной системы.

Упомянутые автором профессиональные участники рынка ценных бумаг и страховые организации ни при каких обстоятельствах не имеют право осуществлять перевод денежных средств, поскольку это банковская операция. Именно по этой причине указанные субъекты не отнесены законодателем к числу субъектов национальной платежной системы, а не потому, что деятельность по переводу денежных средств не является для них основной. И именно по этой причине названные субъекты непосредственно не входят в число элементов национальной платежной системы. Элементом национальной платежной системы будет конкретная платежная система, а не ее отдельные участники.

Предложенный автором второй критерий - исключение из числа субъектов национальной платежной системы участников «альтернативных» систем расчетов, в частности участников клиринга не может быть признан корректным по целому ряду причин. Во-первых, операторы услуг платежной инфраструктуры, к которым относятся и клиринговые центры, названы в числе субъектов национальной платежной системы, что прямо закреплено в п. 1 ст. 3 Закона о национальной платежной системе. Во-вторых, непонятно, что имеется в виду под «альтернативными системами», и в любом случае нельзя согласиться с отнесением клиринговых расчетов к «альтернативным» системам.

Клиринговые системы платежей являются составной частью практически всех платежных систем, включая платежные системы центральных банков, а также «карточных», розничных платежных систем. Платежный клиринг - это не альтернатива, а составная часть организации системы проведения платежей, этап при осуществлении переводов. Платежные системы, осуществляющие переводы денежных средств на основе клиринговой системы расчетов, называют клиринговыми системами или нетто-системами[155]. Клиринг, безусловно, не является переводом денежных средств, однако, это не значит, что клиринговые системы следует противопоставлять платежным. Принципы построения единой национальной платежной системы не предполагают наличие «альтернативных» систем расчетов. Все платежные системы, в том числе, построенные на принципах клиринговых расчетов, составляют элемент единой национальной платежной системы России.

Наконец, совершенно не ясно, на каком основании автор оставил «за пределами» национальной платежной системы международные и иностранные организации (международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки). Все эти организации будут являться субъектами национальной платежной системы при оказании ими платежных услуг. Так, например, учрежденный в 1993 году десятью государствами СНГ Межгосударственный банк[156] вправе осуществлять отдельные банковские операции, причем без лицензии Банка России. Целью деятельности Межгосударственного банка является содействие экономической интеграции и развитию национальных экономик стран СНГ посредством создания механизма расчетов для проведения трансграничных платежей в национальных валютах; кредитования внешнеторговых операций стран СНГ в национальных валютах; участия в реализации инвестиционных проектов, имеющих межгосударственное значение. Межгосударственный банк имеет прямой доступ к национальным платежным системам Республики Армения, Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики, Российской Федерации, Республики Таджикистан.

В числе операций, которые Межгосударственный банк и его филиалы имеют право осуществлять на территории Российской Федерации без лицензии Банка России можно назвать:

- право открывать и вести все виды счетов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте физическим лицам, работающим или несущим воинскую службу в государствах - участниках СНГ, а также проводить расчетно-кассовое обслуживание по вышеуказанным счетам без ограничений;

- право проводить расчетные, кассовые и кредитные операции как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте.

- право производить платежи и переводы по текущим международным операциям в соответствии со статьей VIII Учредительного Соглашения (Устава) Международного валютного фонда без ограничений.

Таким образом, Международный банк в национальной платежной системе России будет выступать в качестве самостоятельного элемента, осуществляющего платежные услуги в виде переводы денежных средств. При этом он не может быть признан оператором по переводу денежных средств, поскольку не подпадает под перечень лиц, которые являются операторами по переводу денежных средств, содержащийся в ст. 11 Закона о национальной платежной системе.

Национальная платежная система обеспечивает реализацию социально и экономически полезной функции - оказание платежных услуг посредством деятельности своих элементов. При анализе структуры национальной платежной системы следует учитывать уже упоминаемый ранее функциональный критерий, позволяющий отнести к ее элементам только тех субъектов и иные институциональные образования, функцией и/или назначением которых является обеспечение и реализация оказания платежных услуг.

Как уже упоминалось, на всех этапах процесса оказания платежных услуг к нему подключаются разные элементы национальной платежной системы, которые в зависимости от выполняемых в национальной платежной системе функций можно отнести к различным уровням национальной платежной системы.

Первый уровень элементов занимает Банк России как центральное звено национальной платежной системы.

Национальной платежной системе свойственна централизация

регулирования. Банк России является органом, наделенным соответствующими полномочиями в этой сфере. В 2013 году Банк России получил ряд полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. Банк России стал органом, который сконцентрировал функции по регулированию и надзору в отношении всех финансовых организаций - кредитных и некредитных. В этом качестве он осуществляет надзор за организациями, не являющимися кредитными, но являющимися участниками платежных систем и субъектами национальной платежной системы, а также за платежными системами. При этом он по-прежнему осуществляет надзор за соблюдением кредитными организациями

банковского законодательства, нормативных актов Банка России, установленных им обязательных нормативов.

В качестве центрального звена национальной платежной системы Банк России осуществляет контроль за допуском в национальную платежную систему новых субъектов. В частности, он решает вопрос о возможности регистрации организации в качестве оператора платежной системы или об отказе в такой регистрации.

Также на Банке России лежит обязанность контролировать уровень рисков в национальной платежной системе и принимать меры к их недопущению и минимизации.

Банк России выполняет и иные функции в национальной платежной системе[157].

Второй уровень национальной платежной системы составляет совокупность элементов, объединяемая фактом непосредственного оказания ими платежных услуг.

В действующем законодательстве национальная платежная система определяется посредством перечисления организаций, которых Закон о национальной платежной системе относит к числу ее субъектов. Очевидно, что не все субъекты из перечисленных в легальном определении, оказывают платежные услуги. Так, например, не оказывают платежные услуги операторы платежных систем, за исключением случаев, когда деятельность оператора платежной системы совмещается с деятельностью оператора по переводу денежных средств. Но и в этом случае платежная услуга будет осуществляться данным юридическим лицом в статусе оператора по переводу денежных средств, а не оператора платежной системы.

В Законе о национальной платежной системе пунктом 17 ст. 3 платежная услуга определяется как родовое понятие по отношению к услуге по переводу денежных средств, услуге почтового перевода и услуге по приему платежей.

Согласно ст. 3 Закона о национальной платежной системе перевод денежных средств - действия оператора по переводу денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов по предоставлению получателю средств денежных средств плательщика.

Почтовые переводы осуществляются только организациями федеральной почтовой связи.

Услуга по приему платежей оказывается платежными агентами, банковскими платежными агентами.

Проанализировав действующее законодательство, можно выявить субъектов, которые оказывают платежные услуги и на этом основании являются элементами национальной платежной системы, а также элементы, не являющиеся субъектами права, но деятельность которых имеет целью оказание платежных услуг.

К субъектам, оказывающим платежные услуги, относятся:

- операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств),

- банковские платежные агенты (субагенты), платежные агенты,

- организации федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг.

К элементам национальной платежной системы, деятельность которых направлена на оказание платежных услуг, относятся платежные системы разных видов.

Платежная система не является субъектом национальной платежной системы в силу того, что она не обладает статусом субъекта права. Платежная система является искусственным образованием - совокупность организаций, взаимодействующих по правилам платежной системы в целях осуществления перевода денежных средств. Однако целью создания платежной системы, независимо от ее вида, является осуществление перевода денежных средств, что позволяет отнести платежную систему к элементу национальной платежной системы.

В числе платежных систем, действующих в рамках национальной платежной системы России, особое место занимают платежная система Банка России, а также национальная система платежных карт (НСПК). В силу специфики возложенных на них задач и важности выполняемых ими функций в национальной платежной системе эти платежные системы имеют некоторую специфику правового регулирования, которая будет рассмотрена далее.

К элементам данного уровня следует отнести также все иные организации, которые оказывают платежные услуги, но в силу различных причин не могут быть отнесены к перечисленным выше элементам. Примером такой организации может служить уже упоминаемый ранее Межгосударственный банк.

Третий уровень национальной платежной системы образуют элементы, объединяемые по признаку причастности к организации взаимодействия при осуществлении платежных услуг между всеми заинтересованными лицами. В этот круг входят элементы, составляющие инфраструктуру национальной платежной системы.

В общем виде инфраструктуру (лат. infra — «ниже», «под» и strnctura — «строение», «расположение») можно определить как комплекс

взаимосвязанных организаций, составляющих и/или обеспечивающих основу функционирования любой системы. Национальная платежная система не является исключением.

В национальной платежной системе ее инфраструктура выступает связующим звеном между организациями, предоставляющими платежные услуги, и конечными потребителями этих услуг. Организации, образующие данную группу элементов национальной платежной системы,

непосредственно не оказывают платежные услуги, но без них было бы невозможно их осуществление. Вся совокупность элементов, образующих инфраструктуру национальной платежной системы, направлена на создание возможности построения взаимосвязей между другими элементами национальной платежной системы, а также между ними и конечными потребителями платежных услуг. Помимо этого, инфраструктура

национальной платежной системы призвана обеспечивать взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

Таким образом, инфраструктура национальной платежной системы - это совокупность организаций, обеспечивающих бесперебойное

многоуровневое функционирование и взаимодействие всех элементов национальной платежной системы.

В инфраструктуре национальной платежной системы можно выделить:

- организации, которые в целях достижения эффективного функционирования национальной платежной системы обеспечивают организацию и жизнеспособность конкретных платежных систем - операторы платежных систем;

- организации, которые делают возможным эффективное и качественное оказание платежных услуг в рамках национальной платежной системы - операторы услуг платежной инфраструктуры. Указанные субъекты, деятельность которых непосредственно направлена на исполнение поручений участников платежных систем в рамках оказываемых ими платежных услуг, образуют расчетную систему национальной платежной системы, которая является подсистемой национальной платежной системы. Она определяет алгоритм перевода денежных средств или иных активов от плательщика к получателю, а также инструменты, используемые при проведении расчетной операции. В качестве составляющих расчетной системы национальной платежной системы следует назвать: расчетные системы, обслуживающие рынки межбанковских расчетов, расчетные системы, обслуживающие рынки ценных бумаг и производных финансовых инструментов, валютные рынки, расчетные системы центральных банков и т.д.

Восприятие расчетной системы как элемента национальной платежной системы позволяет применять единые принципы, единообразные правила при осуществлении расчетов, минимизировать риски неплатежей во всей национальной платежной системе.

Таким образом, важнейшей задачей, решению которой способствует создание национальной платежной системы, является централизация всей архитектуры системы, предусматривающая централизованное управление системой, осуществление расчетов на основе единых принципов и правил, а также единую систему наблюдения и надзора.

Более детально все элементы национальной платежной системы будут рассмотрены далее.

<< | >>
Источник: ХОМЕНКО ЕЛЕНА ГЕОРГИЕВНА. ФИНАНСОВО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СОЗДАНИЯ И ФУНКЦИОНИРОВАНИЯ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ РОССИИ. Диссертация на соискание ученой степени доктора юридических наук. Москва 2017. 2017

Скачать оригинал источника

Еще по теме § 5. Структура национальной платежной системы России:

  1. § 2. Платежные системы как элементы национальной платежной системы России и их классификация
  2. § 3. Субъекты, оказывающие платежные услуги в национальной платежной системе России
  3. § 3. Национальная платежная система России и платежная система: соотношение понятий
  4. § 4. Инфраструктура национальной платежной системы России
  5. § 2. Платежные инструменты в национальной платежной системе России. Национальный платежный инструмент
  6. § 4. Система концептуальных принципов современной национальной платежной системы России
  7. § 1. Правовые основания и формы взаимодействия в национальной платежной системе России
  8. § 4. Регулирование в системе мер по обеспечению устойчивости национальной платежной системы России
  9. § 3. Механизм обеспечения устойчивости национальной платежной системы России и повышения ее эффективности
  10. § 2. Предпосылки формирования национальной платежной системы России
  11. § 3. Системы расчетов в национальной платежной системе России
  12. § 2. Риски в национальной платежной системе России
  13. § 1. Место Центрального банка Российской Федерации в национальной платежной системе России
  14. ГЛАВА 2 Элементы национальной платежной системы России
  15. § 1. Понятие устойчивости национальной платежной системы России и факторы, на нее влияющие
  16. § 1. Национальная платежная система - составная часть экономического суверенитета и финансовой безопасности России
  17. ГЛАВА 1. Концептуальные и правовые основы формирования национальной платежной системы России
  18. ГЛАВА 4 Правовое обеспечение устойчивости и эффективности национальной платежной системы России
  19. ГЛАВА 3 Структурная и функциональная организация взаимодействия в национальной платежной системе России на современном этапе и оценка ее эффективности