<<
>>

4.7. Ипотечный кредит

Залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования кредитора к должнику называется ипотекой.

Предоставляют ипотечный кредит банки, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимости.

Ипотечное кредитование является одним из существенных сегментов рынка капитала. Во многих странах мира приобретение жилья через ипотечное кредитование представляет собой основу решения населением своих жилищных проблем.

Ипотечное жилищное кредитование - отношения, складывающиеся в процессе предоставления кредитов (займов) в целях приобретения жилья, обеспеченных залогом жилых помещений, исполнения кредитных договоров (договоров займа), обращения взыскания на предмет залога и его реализации с публичных торгов.

Ипотека содержит в себе большой потенциал экономического развития, превращения недвижимости в капитал, помогающий населению получить жилье, а кредиторам - доход. Для успешного развития ипотечного кредитования в России необходимо создать благоприятную обстановку для формирования рынка капиталов, а именно:

- повысить уровень жизни населения и платежеспособности предприятий;

- снизить темпы инфляции;

- снизить уровень процентных ставок на всех сегментах финансового рынка;

- сформировать систему поддержки ипотеки государством.

При выборе механизма ипотечного кредитования необходимо учитывать накопленный опыт зарубежных стран. Но в каждой стране, безусловно, существуют свои, адаптированные к существующим национальным условиям, схемы кредитования. Например, в США жилищное кредитование осуществляется через специализированные ипотечные институты с участием государственного капитала и страховых компаний, во Франции и Германии - через сети обществ взаимопомощи.

Для финансирования выдаваемых ипотечных кредитов многие кредитные учреждения выпускают ипотечные облигации.

Так, например, действуют немецкие частные и государственные ипотечные банки. Во многих странах государство играет заметную роль в организации вторичного рынка ценных бумаг, обеспеченных заложенным недвижимым имуществом. Оно принимает на себя часть рисков и оказывает активную помощь кредитным учреждениям в проблемных ситуациях.

Изучая проблему ипотечного кредитования в России можно выделить три основных направления в его развитии:

- среднесрочное кредитование строительства индивидуального жилья;

- долгосрочное кредитование покупки жилья у частных лиц;

- кредитование покупки нового жилья у государственных или муниципальных органов.

Наиболее предпочтительным является кредитование покупки населением нового, уже построенного и сданного в эксплуатацию жилья. Этот вид кредитования должен стать стимулирующим фактором развития строительной индустрии в различных регионах России. Позитивным моментом данного направления кредитования является возможность использования безналичной формы выдачи кредита заемщику и безналичной формы расчетов со строительной организацией. Кроме того, этот вид кредитования предполагает открытый доступ налоговых органов к финансовой отчетности по таким операциям.              

При разработке механизмов кредитования необходимо учитывать интересы всех участников рынка ипотечного кредитования (заемщика, кредитора, инвестора и государства), а также факторы, отражающие экономическую среду кредитования в России. К ним относятся:

- отсутствие у определенной части населения гарантированного и стабильного источника дохода;

- низкая потребительская способность населения.

Отсутствие у большинства населения “кредитной истории” затрудняет определение кредитоспособности заемщика и, в связи с этим - определение размера и срока кредита. Размер кредита, с одной стороны, должен покрывать стоимость жилья, и с другой стороны, кредитный риск должен быть сведен к минимуму. Низкая потребительская способность населения отражается на размере платежей по кредиту, ограничиваемом определенной частью дохода средней семьи.

Для повышения потребительской способности населения необходимо вмешательство в ипотечное кредитование правительства, посредством организации системы субсидирования определенных категорий населения. Такая форма участия правительства применяется практически во всех странах. Возможно несколько вариантов централизованного субсидирования заемщиков:

1. Погашение части первоначального взноса. Данный способ облегчит доступ к ипотечным кредитам менее обеспеченным слоям населения. Но, уменьшая долю заемщика в первоначальном платеже, правительство увеличивает риск непогашения кредита, поскольку уменьшаются материальные стимулы заемщика.

2. Погашение части долга заемщика в течение определенного (или всего) срока кредитования. Такая сумма вычисляется и закладывается в соответствующие статьи бюджета.

<< | >>
Источник: Economuch. Лекции по Денежному обращению и кредиту. 2011

Еще по теме 4.7. Ипотечный кредит:

  1. 2.4. Виды ипотечных кредитов. Анализ Показателей выданных ипотечных кредитов в Краснопресненском отделении Сбербанка России ОАО за 2006-2008гг.
  2. Ипотечные кредиты
  3. Что такое ипотечный кредит?
  4. 6. Виды ипотечных кредитов и их характеристика.
  5. Инициирование ипотечного кредита
  6. 9.4. Ипотечные кредиты на инвестиционные цели
  7. 12.4. Условия предоставления ипотечных кредитов российскими банками
  8. Жилищные ипотечные кредиты
  9. Вопрос 43. Особенности механизма выдачи и погашения ипотечных кредитов.
  10. Страхование ипотечного и потребительского кредита
  11. 12.5. Процедура получения ипотечного жилищного кредита
  12. Социально-экономическая сущность и роль ипотечного кредита в рыночной экономике