1. Методы оценки кредитоспособности заемщика
Оценка кредитоспособности заемщика является одним из способов предупреждения или хотя бы сведения к минимуму кредитного риска банка.
Анализ кредитной истории - составляющая оценки кредитоспособности заемщика.
Финансовая стабильность и доходность банка во многом зависят от качественного состава его клиентов. Их финансовая надежность уменьшает риски фин.учреждения и способствует получению кредитной организацией более высокого дохода.
Однако следует понимать, что в условиях конкуренции, банку не всегда приходится иметь дело только с надежными и материально состоятельными кредитополучателями. Как правило наоборот, среди клиентов банка преобладают люди, которые испытывают денежные затруднения.
Вполне обоснованно, что решение вопроса о выдаче кредита принимается на основе анализа кредитной истории заемщика. Изучение кредитной истории потенциального клиента до решения вопроса о возможности и условиях кредитования необходимо для правильной оценки его кредитоспособности.
Оценка кредитоспособности физических лиц
При рассмотрении заявки на получение кредита физическим лицом проводится оценка его кредитоспособности, которая осуществляется на основании трех составляющих: величины дохода заемщика, его кредитной истории и построении модели стандартной скоринговой системы. Оценка кредитоспособности заемщика по уровню финансового состояния проводится на основе информации о доходах (заработной плате, прибыли от предпринимательской деятельности и т.п.) и корректируется с учетом обязательных платежей и коэффициентов риска банка.
Кредитная история представляет собой информацию о кредитно-финансовом прошлом потенциального клиента банка.
Скоринговая модель - это определенный числовой алгоритм, позволяющий банку на основе фактических показателей о потенциальном заемщике оценить его возможность вовремя погасить кредит. Как правило, для подсчета скоринговой величины банки используют следующие основные данные о потенциальном кредитополучателе:
уровень среднемесячного дохода; трудовой стаж на последнем месте работы; возраст; семейное положение; число лиц, находящихся на иждивении; образование; должностной статус; наличие в собственности ликвидной недвижимости.
Оценка кредитоспособности юридических лиц
Оценка кредитоспособности заемщика - юридического лица охватывает два основных этапа: качественный анализ и финансовый анализ.
Первый шаг основан на сборе и анализе информации, которая не может быть выражена в количественных показателях. Это, прежде всего, деловая и финансово-экономическая репутация потенциального заемщика. Для сбора и обработки сведений о юридическом лице может использоваться информация, полученная самим банком, а также информация, накопленная другими банками или кредитными бюро.
Финансовый анализ заключается в определении ряда количественных показателей, к которым, чаще всего, относятся коэффициенты ликвидности, коэффициенты обеспеченности собственными средствами, показатели финансовой устойчивости, коэффициенты оборачиваемости, рентабельности и др.
По итогам анализа качественных и количественных показателей банк делает заключение о надежности потенциального кредитополучателя и дает оценку кредитоспособности заемщика.
При рассмотрении финансового состояния и экономического положения потенциального заемщика важны буквально все детали, в противном случае банк может подвергнуться риску и понести большие потери. При этом сложность оценки кредитоспособности заемщика вынуждает финансовые институты применять разнообразные подходы к методам оценки, не обязательно описанные выше. Минимизировать потерю кредитных ресурсов банку позволяет тщательный отбор клиентов на основе оценки кредитоспособности заемщика.
Еще по теме 1. Методы оценки кредитоспособности заемщика:
- Методы оценки кредитоспособности заемщиков
- 3.5. Принципы и методы оценки кредитоспособности заемщика
- Оценка кредитоспособности заемщика
- Методики оценки кредитоспособности заемщика
- Методы определения кредитоспособности заемщиков – физических лиц
- Оценка кредитоспособности банковских заемщиков
- Вопрос 32. Кредитоспособность заемщика и способы ее оценки.
- Лекция Оценка кредитоспособности заемщика
- Оценка кредитоспособности индивидуальных заемщиков
- 3.6. Зарубежный опыт оценки кредитоспособности заемщика
- Оценка кредитоспособности заемщика при страховании банковских кредитов
- Рейтинговая оценка кредитоспособности заемщика — физического лица
- 2.3. Анализ оценки кредитоспособности заемщика и процесса предоставления ипотечной ссуды в СБ РФ
- Оценка кредитоспособности банковских заемщиков на основе финансовых коэффициентов
- Кредитоспособность заемщика: понятие, текущая и инвестиционная кредитоспособность