<<
>>

Кредитная система Российской Федерации

Созданию кредитной системы РФ предшествовал период длительной исторической эволюции, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны.

Зарождение кредитных операций в России произошло в начале XII в.

в процессе развития Балтийской торговли на Руси с немецкими городами. Значительными торговыми центрами в то время стали города Великий Новгород, Смоленск, Псков и др. Архивные источники того времени (например, «Русская Правда») свидетельствуют о лицах и учреждениях древности, занимающихся кредитными сделками. Новгородские летописи упоминают о существовании банкирских домов, которыми выступали монастыри и церкви. Особенности кредитных сделок Древней Руси состояли в том, что займы совершались не только деньгами, но товарами; первоначально сделки займа не оформлялись залогом недвижимости, позднее стал использоваться залог движимого и недвижимого имущества. Исторические источники позволяют сделать вывод, что кредитные отношения имели развитые формы организации, обеспечения и учета (сделки оформлялись на особых «досках»; сделки займа, превышавшие 3 гривны кун, совершались при свидетелях). Не существует единого мнения о величине ссудного процента того времени. После изменения в начале XIII в. торговых путей и перемещения их, связанных с Крестовыми походами, в направлении Средиземноморья, развитие кредитного дела на Руси, а затем и в России прекращается фактически до XVI в.

В XIII - XVII вв. широкое развитие получило ростовщичество. Причины «дорогого» кредита в России связаны с ограниченностью «свободных средств» на денежном рынке, недостаточной правовой обеспеченностью кредита (отсутствие залоговых отношений, наличие кабалы), рискованностью торговых операций, под которые требовались ссуды, отсутствием каких-либо форм организованного кредита. Судебник 1S69 г. и Закон 1626 г. признавали нормальной ссудную ставку в 20 % годовых, однако реально проценты могли доходить и до 48 - 56 % и даже 120 %.

Неразвитость кредитных отношений находила свое отражение в архаичных формах обеспечения прав кредитора. Основой обеспечения оставался «правеж» (неисправного должника выводили ежедневно на площадь перед приказом и били прутьями). Такая попытка «выколотить» долг не могла продолжиться более месяца, затем в случае неуплаты долга должник поступал в распоряжение истца. Уложение 1649 г. устанавливало определенную норму отработки долга: год работы мужчины оценивался в 5 рублей, женщины - в 2 рубля 50 копеек, детей - в 2 рубля. Таким образом, формой погашения долга становилась «отдача в зажив», а отношения сторон имели характер почти рабской зависимости. Известно много случаев, когда родители взамен уплаты долга отдавали своих детей в холопство на более или менее продолжительный срок. Но указанные формы могли применяться только к должникам низшего сословия. Дворяне могли выставить вместо себя на «правеж» своих людей. Необходимо было более реальное обеспечение кредита. Но еще в начале XVII в. закон допускал обеспечением ссуды только движимое имущество или личность должника, но не землю. Уложение 1649 г. разрешало залог вотчинных земель без крестьян, а закон 1656 г. - незаселенных поместных земель, и только с 1685 г. обеспечением кредита могло стать любое имущество. Однако Уложение 1649 г. запретило процентные ссуды, это формально существовало до издания манифеста 1754 г. об «указных процентах». Конечно, ростовщики находили способы обойти запрет, вписывая проценты в сумму долга, но все это осложняло развитие кредитных отношений, а как следствие экономической жизни в России в целом, особенно развитие торговли и промышленности.

Итак, что касается кредита для коммерческих целей, то в России долгое время имел распространение его предшественник - ростовщичество. Эти ссуды были дорогими, что противоречило интересам купечества и промысловиков, нуждавшихся в оборотных средствах.

Альтернативную форму кредитования представляло собой земское «вспомоществование». Еще в XVII в. проект местных коммерческих банков был предложен А.Л.

Ордын-Нащокиным, задумавшим использовать средства земств для кредитования «маломожных» купцов и повышения их конкурентоспособности в отношениях с иностранцами. Эти идеи были частично воплощены в жизнь через 100 лет, когда появились местные казенные банки (уездные казначейства), хотя отдача денег «в рост» оставалась весьма распространенной. Сохранялась и высокая «лихва», т.е процентная ставка - естественное следствие недостатка денежного предложения и неразвитости кредита. При Елизавете Петровне был определен «указной» максимальный процент - 6 % годовых, но, как говаривал А.Н. Радищев, чем строже запрещения, тем выше плата за риск при нарушении закона. Планы создания банка вынашивали также и Иван Посошков (начало XVIII в.), Данил Воронов (де-

ревянные ассигнации - 1712 г.). Петровская администрация не разработала определенного порядка финансирования и кредитования промышленности. Примечателен также «проект о банке казенном» 1732 г., который хоть и не был реализован, но предвосхитил уставы первых российских банков. В 1747 г. с планами создания банка выступил В.Н. Татищев, сторонник «дела Петра».

Более того, кредитные отношения России до середины XIX в. носили сугубо казенный характер за исключением нескольких частных банкирских домов, основанных в конце XVIII - начале XIX в. При этом следует отметить, что частные банкирские дома кредитовали и обеспечивали банковскими услугами очень узкий круг лиц, не оказывая большого влияния на развитие экономики России. Большинство же существовавших кредитных учреждений (Монетная контора - вторая четверть XVHI в., Дворянский Заемный банк и Купеческий Заемный банк - 1754 г., Конторы вексельного производства - 1757 г., Медный банк - 1758 г., Банк Артиллерийского и Инженерного корпусов - 1760 г.) выполняли узкоспецифические задачи и их деятельность была направлена на решение интересов незначительной части правящего класса. Из всех банков более или менее длительное время просуществовал только Дворянский Заемный банк (в 1786 г. реорганизован в Государственный Заемный банк вместе с Купеческим Заемным банком и Московской конторой), решавший проблему предоставления кредита классу дворян.

Новая эра в организации кредитного дела началась при Екатерине Великой. С 1.02.1769 г. были выпущены первые бумажные деньги. По проекту А.А. Вяземского в Москве и Петербурге были организованы два депозитных банка под ассигнации. В губерниях с 1772 г. учреждались Разменные конторы, чтобы обеспечить возможность размена крупных ассигнаций. С 1771 г. депозитные ассигнационные банки получили право принимать вклады от частных лиц под 5 % годовых и выдавать ссуды, тем самым они превратились в кредитные учреждения. При Екатерине II возникли и другие кредитные учреждения, выполнявшие специфические функции в экономической жизни России - Вдовья, Ссудная, Сохранная казны. Ссудная казна просуществовала до 1917 г. Они выполняли также и сберегательную функцию. В 1775 г. учреждались приказы общественного призрения, которые в том числе выступали и в роли губернских банков. Грамотою Екатерины II в 1785 г. было разрешено городам открывать банки для ссуд жителям своих городов на разные торговые цели, а также в случае нужды и несчастья. На этом основании был учрежден в 1788 г. первый Общественный Заем* ный государственный банк в городе Вологде. Известны также Амфила- товский, Ларинский, Осташковский и другие банки.

С 1787 г. начал свою деятельность Государственный Заемный банк, организованный на базе упраздненных Дворянского и Купеческого Заемных банков. Банк занимался и выдачей долгосрочных кредитов под залог, и принимал депозиты. Но в 1812 - 1824 гг. банк кредитов не выдавал, кроме того, неоднократно снижались процентные ставки по депозитам, принимались новые операционные правила, что было связано с недостаточно эффективной деятельностью банка в сфере кредитования (кредиты были долгосрочные и часто не возвращались). Министерство финансов принимало и другие административные меры по предотвращению отлива капитала из банка. Например, приостанавливало регистрацию новых АО, куда происходил отток вкладов. Впоследствии проблемы данного банка решал уже Государственный банк Российской империи, учрежденный в 1860 г.

В 1798 г. по инициативе князя Куракина при императоре Павле был учрежден Вспомогательный банк для дворянства, затем с 1802 г. присоединенный к Государственному Заемному банку. В России существовали и другие кредитные учреждения (Учетные конторы, Контора придворных банкиров, Государственный коммерческий банк), но все они носили казенный характер и решали узкоспециальные задачи. Одновременно предпринимались попытки организации местных крестьянских банков. Таким образом, банковский кредит для коммерческих целей начал формироваться в России при содействии казенных институтов, а также на местном региональном уровне. Банковская реформа 1817 г., проводимая по инициативе министра финансов графа Д.А. Гурьева, создала Совет государственных кредитных установлений, просуществовавший до 1896 г. Совет выполнял большей частью наблюдательные функции, и его задачи не были четко очерчены. Несмотря на то, что сам Д.А. Гурьев являлся сторонником довольно радикальных преобразований денежно-кредитной и банковской системы России, он и его сторонники потерпели неудачу, и на место министра финансов был назначен Е.Ф. Канкрин, выступавший защитником интересов дво- рян-крепостников, поэтому вопросы развития кредитования обошли молчанием. Основное его внимание было сосредоточено на денежной реформе 1839 - 1843 гг. Однако необходимость реформировать кредитную и банковскую системы становилась все более актуальной. Весной 1859 г. Правительство России создало Комиссию для обсуждения мер по усовершенствованию денежно-кредитной системы России под председательством Ю.А. Гагемейстера, которая подготовила записку «Соображения к лучшему устройству банковской и денежной системы», содержащую программу преобразований в области денежного обращения и кредита.

Эти особенности развития кредитных отношений наложили свой отпечаток на развитие кредитной системы Российской империи не только в конце XIX - начале XX в., но и отчасти в наши дни.

Центральный банк России был создан в 1860 г., но вплоть до конца века (1895 - 1897 гг.

- реформа С.Ю. Витте - переход на систему золотого стандарта) он не обладал правом самостоятельной эмиссии банкнот. Эмиссия осуществлялась лишь по «высочайшим указам», во благо казны и правительства. Самостоятельно Центральный банк мог лишь заменять ветхие купюры на новые, имел право принимать вклады и выдавать ссуды, осуществлять куплю-продажу золота, серебра, иностранной валюты, ценных бумаг. С самого начала Госбанк России находился в подчинении Министерства финансов. Эмиссионным центром страны Государственный банк России стал после реформы 1897 г.. Перед Первой мировой войной он имел уже 10 контор и 124 отделения, расширилась кредитная деятельность Госбанка, он превратился в реальный «банк банков».

После реформы 1861 г. на Государственный банк была возложена задача ликвидации казенных кредитных учреждений, прежде всего двух - Заемного и Коммерческого банков, имевших местные отделения. Накопившиеся убытки от их деятельности поглотили в первые годы существования Госбанка значительную часть ресурсов.

В последующем Госбанк России вынужден был сочетать свою роль «банка банков» с прямым кредитованием коммерческих предприятий. Он поощрял грюндерство, осуществлял прямое кредитование такой экспортной отрасли, как заготовка хлеба. На эти цели расходовалось около 10 % размещаемых средств.

Сохранялись ипотечные банки, например, Государственный крестьянский земельный банк (проводник Столыпинской аграрной реформы) кредитовал переход земель в руки зарождавшегося фермерства.

Отличия в деятельности Госбанка России по сравнению с американской и западноевропейскими моделями состоят в следующем:

• Госбанк России был более зависимым от правительства (казначейства);

• продолжал непосредственное кредитование предприятий;

• через второй государственный ипотечный банк - Дворянский земельный - оказывалась поддержка помещичьему землевладению, частично за счет перекачки средств Крестьянского земельного банка, выдававшего кредиты под высокие проценты.

В России существовали также государственные сберегательные кассы.

Развитие денежного рынка в России в XIX в. связано с именем адмирала Н. С. Мордвинова, предложившего проект учреждения по губерниям частных коммерческих банков, которые привлекали бы вклады населения и предоставляли кредиты на производительные цели (учет векселей, выдача подтоварных ссуд, ссуд под залог недвижимости и т.п.). Частные коммерческие банки начали успешно функционировать в последней трети XIX в. (Санкт-Петербургский возник в 1864 г., в 1870 - Волжско-Камский, затем - Азовско-Донской). Стимулятором форсированного банковского грюндерства в России явился подъем 90-х гг. XIX в. и денежная реформа 1897 г. С 1865 по 1918 г. число коммерческих банков выросло с 1 до 31, количество отделений до 493, а сумма капиталов с 2 до 237 млн руб. Оборот по учетноссудным операциям достиг в 1910 г. 1440 млн руб. Долгосрочные кредитные операции составляли к концу прошлого века 30 % активов коммерческих банков. Происходила концентрация банковского дела: к 1914 г. семь банков сосредоточили 52,1 % уставного капитала всех банков, многие банки разорялись. Сфера частного коммерческого кредита оставалась связанной многочисленными предписаниями, исходившими от Министерства финансов. Государственные службы вмешивались в составление банковской отчетности; Госбанк явился организатором банковского синдиката, созданного для поддержки курсов ценных бумаг.

Таким образом, во второй половине XIX в. кредитная система России по структуре, функциям, операциям и задачам приближалась к модели кредитной системы ведущих капиталистических стран того времени, хотя такая кредитная система сложилась не сразу. В Российской империи существовала трехъярусная кредитная система, состоявшая из следующих звеньев:

Структура кредитной системы Российской империи с 1861 по 1917 г.:

I. Государственный банк.

II. Банковский сектор, представленный в основном коммерческими и сберегательными банками.

III. Специализированные кредитные институты (страховые компании, кредитные товарищества и т.п.).

В отличие от западных стран в России были развиты в основном два сектора: Государственный банк и частный банковский сектор. Из-за низкого уровня развития рынков капиталов и ценных бумаг третий ярус был развит слабо. Аккумуляционно-мобилизационные функции на рынке капиталов выполняли в основном коммерческие банки.

После 1917 г. Госбанк вначале перестал существовать, так как началось строительство коммунистического распределения, при котором деньги и кредит представлялись ненужными. Затем (в 1921г.) Госбанк все же был создан, но в виде монобанка. Исчезли классические функции центрального банка, отсутствовала конкуренция между кредитными учреждениями. Движение средств происходило только по вертикали. Кредит превратился в канал государственного распределения ресурсов. Только в 1987 - 1988 гг. реформа банковской системы изменила положение.

В первые месяцы после революции 1917 г. была проведена национализация всех кредитно-финансовых институтов (банков и страховых компаний), на базе Государственного банка был создан Народный банк. Начавшаяся в начале 1918 г. Гражданская война по существу ликвидировала кредитную систему, так как в условиях отсутствия товарноденежных отношений кредит потерял свое значение. Это подтверждает факт слияния Народного банка с Наркомфином (Министерством финансов). Единственным источником доходов в стране стала эмиссия денежных знаков, что способствовало натурализации хозяйственных отношений и ограничивало сферу товарно-денежных отношений.

В начале 20-х гг. новая экономическая политика (НЭП) обусловила восстановление кредитной системы, но в усеченной форме. Был создан Госбанк, стали функционировать акционерные и кооперативные коммерческие банки. К 1925 г. была восстановлена кредитная система, которая выглядела следующим образом:

Структура кредитной системы СССР в 1925 г. :

I. Государственный банк.

II. Банковский сектор:

1) акционерные банки (Промбанк, Электробанк, Внешторгбанк, Юго-Восточный банк, Дальневосточный банк, Среднеазиатский банк);

2) кооперативные банки (Всекомбанк, Украинбанк);

3) коммунальные банки (Цекомбанк и местные коммунальные банки);

4) Центральный сельхозбанк, республиканские сельхозбанки.

III. Специализированные кредитно-финансовые учреждения:

1) общества сельскохозяйственного кредита;

2) кредитная кооперация;

3) общества взаимного кредита;

4) сберегательные кассы.

Особенность новой кредитной системы заключалась в том, что большая часть ее звеньев являлась государственной собственностью, затем шли кооперативная и самая незначительная - капиталистическая (общества взаимного кредита). При этом кредитная система была представлена отраслевыми специализированными банками и обществами по кредитованию. Отсутствовали страховые компании и учреждения, занимавшиеся операциями с ценными бумагами. Это объяснялось созданием государственной страховой компании и ее выведением из кредитной системы, а также очень ограниченным рынком ценных бумаг в виде оборота акций между различными государственными организациями- акционерами.

В последующие годы кредитная система претерпела дальнейшие изменения под влиянием кредитной реформы 30-х гг., когда были ликвидированы все виды собственности, кроме государственной. Кредитная система была превращена в одноярусную, или одноэвенную систему в рамках командно-административной системы управления экономикой, чтобы способствовать социально-экономическим потребностям времени (осуществление индустриализации и коллективизации). Кредитная реформа 1930 г. преследовала две главные цели: установление принципа демократического централизма в работе банков и концентрации кредитного, расчетного и кассового обслуживания народного хозяйства в одном общенациональном банке. В связи с этим реформа проводилась по следующим направлениям:

• ликвидация взаимного товарного кредитования и замена коммерческого кредита банковским;

• сосредоточение в одном государственном банке - Госбанке - ресурсов для краткосрочного кредитования;

• превращение безналичных расчетов, осуществляющихся с помощью банков, в основной вид денежных расчетов между предприятиями и организациями при минимальном использовании наличных денег в расчетах;

• перестройка банковского аппарата по функциональному признаку, с четким разграничением функции по краткосрочному кредитованию производства и долгосрочному кредитованию капитальных вложений.

В 1931 - 1932 гг. кредитная реформа продолжилась. Параллельно проводилась также и реорганизация управления промышленностью, перестройка товарооборота, налоговая реформа. В результате сложилась кредитная система, которая с незначительными изменениями существовала до 1988 г.

Структура кредитной системы СССР:

• Государственный банк.

• Стройбанк.

• Банк для внешней торговли.

• Система сберегательных касс.

• Госстрах и Ингосстрах.

В результате такой реорганизации Государственный банк помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транспорту, связи и другим отраслям хозяйства, а также долгосрочных кредитов сельскому хозяйству. Стройбанк сосредоточил свою деятельность на предоставлении долгосрочных кредитов и финансировании капиталовложений в различных отраслях хозяйства, кроме сельского хозяйства. Банк для внешней торговли занимался кредитованием внешней торговли, международными расчетами, а также операциями с иностранной валютой, золотом и драгоценными металлами. Система сберегательных касс обслуживала широкие слои населения путем привлечения денежных сбережений, оплаты услуг и реализации выигрышных государственных займов. Г осетрах монополизировал страховые операции юридических и физических лиц внутри страны. Ингосстрах осуществлял операции по иностранному страхованию (страхование имущества иностранцев, советского имущества за рубежом, экспортно-импортных грузов, транспортных средств).

Все аккумулированные денежные средства указанных организаций создавали так называемый ссудный фонд страны, который в последующем распределялся и перераспределялся в виде кредитов в различные сферы хозяйства.

Длительное командно-административное функционирование кредитной системы показало ее недостаточную эффективность, особенно в условиях обострения финансово-экономических проблем к началу 80-х гг. Кредит по существу перестал иірать свою основную роль, не оказывал влияния на научно-техническое обновление экономики. Большая часть кредитов выполняла роль второго бюджета, так как кредиты не возвращались предприятиями (перекредитование и списание задолженности).

Процент за кредит оставался на довольно низком уровне, что не стимулировало к взаимной эффективности ни банки, ни предприятия. Нарушались главные принципы кредита - платность и возвратность.

Поэтому в середине 80-х гг. в связи с реорганизацией управления экономикой была проведена банковская реформа, которая выразилась в создании крупных отраслевых специализированных банков.

Структура кредитной системы СССР в середине 1980-х годов:

• Государственный банк (Госбанк СССР).

• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).

• Агропромышленный банк (Агропромбанк СССР).

• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк СССР).

« Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк СССР).

• Банк внешнеэкономической деятельности СССР.

Особенность этой реорганизации заключалась в том, что отраслевым

специализированным банкам предоставлялось право как краткосрочного, так и долгосрочного кредитования. Значительные кредитные ресурсы были переданы из Госбанка специализированным банкам. Государственный банк сохранил за собой эмиссионную, расчетную, контролирующую функции, а также кредитование непроизводственной сферы. Система сберегательных касс была преобразована в единый Сберегательный банк с многочисленными филиалами и отделениями. Основная задача реорганизации банковской системы сводилась к проведению прогрессивной кредитной политики, повышению эффективности всей кредитной системы. Но она носила, как показала практика, скорее негативный характер (о чем подробнее речь пойдет далее).

Как ответ на негативные последствия банковской реформы в 1988 - 1989 гг. стали создаваться коммерческие и кооперативные банки на базе денежных накоплений различных отраслей промышленности. Постепенно начала вырисовываться новая двухъярусная структура банковской системы: Госбанк и специализированные банки - первый ярус, коммерческие и кооперативные банки - второй ярус. В середине 1990 г. в связи с объявлением правительством программы перехода к рынку стала очевидной необходимость дальнейшей реорганизации банковской системы, превращения ее в эффективную двухъярусную систему.

К концу 1991 г. в связи с образованием РФ как самостоятельного государства формируется новая структура кредитной системы, которая складывается из трех ярусов:

Структура кредитной системы РФ на конец 1992 г.:

I. Центральный банк РФ.

II. Банковская система:

• коммерческие банки;

• Сберегательный банк РФ.

III. Специализированные небанковские кредитные институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды и прочие.

Нынешняя структура кредитной системы РФ приближается к модели кредитной системы промышленно развитых стран. Новая банковская система развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в РФ действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 созданы на базе бывших спецбанков и 646 вновь созданных. Следует отметить малые величины их уставных фондов. Не все смогли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать сохранность их вкладов. Негативные стороны развития всей банковской системы: нехватка квалифицированных кадров, слабая материально-техническая база, отсутствие конкуренции, недоступность услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. 1993 - 1996 гг. характеризуются дальнейшим ростом числа коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, но одновременно происходит значительное число банкротств и лишение банков лицензий за определенные нарушения в деятельности. Одновременно происходило развитие и создание новых кредитно-финансовых институтов, из которых также далеко не все выдержали проверку временем, многие ликвидировались, в том числе не рассчитавшись со своими вкладчиками.

Структура кредитной системы РФ в второй половине 90-х гг.

I. Центральный банк.

II. Банковский сектор:

• кредитные организации:

- банки;

- небанковские кредитные организации;

III. Специализированные небанковские кредитно-финансовые институты:

• страховые компании;

• инвестиционные фонды и компании;

• пенсионные фонды;

• финансово-строительные компании и прочие.

Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливаться к процессу новых экономических реформ. Но выявляются определенные недостатки (нарушения во всех звеньях): продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли.

Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств в 1993 - 1994 гг. В августе 1995 г. произошел банковский кризис в нашей стране, практически был парализован рынок межбанковского кредитования. Очередной виток кризиса достиг апогея в августе 1998 г. В 1999 - 2010 гг. происходила дальнейшая реорганизация банковской и кредитной системы РФ. Тем не менее многие стороны деятельности кредитной системы в РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Контрольные вопросы

1. Каковы причины возникновения и существования кредитных отношений?

2. Чем обусловлена необходимость кредита в процессе воспроизводства?

3. Какова сущность такой экономической категории, как кредит? Чем она отличается от других финансово-экономических категорий: деньги, финансы и т.д.?

4. Какие существуют виды кредитных отношений?

5. Есть ли различия меду понятиями «кредит», «заем», «ссуда»?

6. Охарактеризуйте основные функции кредита, раскройте его роль в экономике.

7. Чем определяются границы кредита?

8. Почему должны соблюдаться определенные принципы при организации кредитных операций? В чем их суть?

9. В чем различие между понятиями «форма» и «вид» кредита?

10. По каким организационно-экономическим параметрам и признакам можно классифицировать формы и виды кредита?

11. Что представляет собой коммерческий кредит и чем он отличается от банковского?

12. Чем вызвано возникновение потребительского кредита?

13. Какие виды кредита находят в настоящее время наибольшее применение? Почему? Покажите особенности каждого из них.

14. Какие из видов кредита получили более широкое распространение на российском рынке кредитных ресурсов?

15. В чем заключаются специфические особенности ипотечного кредитования? Какое влияние оно может оказывать на развитие экономики?

16. Что представляют собой факторинговые операции и какие цели они преследуют?

17. Что такое синдицированный кредит и зачем он используется?

18. Какова специфика рынка кредитных ресурсов?

19. В чем сущность процента за кредит? Какие факторы на него влияют?

20. Что понимается под ставкой процента? Какие факторы влияют на ее уровень?

21. Какие существуют виды процентных ставок?

22. Определите понятие «кредитная система» в функциональном и институциональном аспектах.

23. Какими институтами представлена кредитная система экономически развитых стран?

24. Почему банковская система играет ведущую роль в кредитной системе?

25. По какому признаку различают банковский и парабанковский сектора?

26. Назовите основные типы специализированных кредитнофинансовых институтов. Какую экономическую функцию они выполняют?

27. Почему в кредитную систему страны включают страховые компании и пенсионные фонды? Почему они объединены в страховой сектор?

28. Охарактеризуйте функции кредитно-финансовых институтов и виды предоставляемых ими услуг.

29. Что представляла и как развивалась кредитная система дореволюционной России? Какие особенности вы можете выделить? Как они повлияли, на Ваш взгляд, на современное развитие кредитной системы РФ?

30. Охарактеризуйте современное состояние кредитной системы в РФ. Подберите статистический материал, иллюстрирующий вашу точку зрения.

<< | >>
Источник: Гринкевич Л. С, и др.. ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ, КРЕДИТ: учебное пособие. - Томск: Изд-во НТЛ, 2010. - 704 с.. 2010

Еще по теме Кредитная система Российской Федерации:

  1. Кредитная система и ее развитие в современных условиях. Кредитная система Российской Федерации
  2. 3.2. Кредитная система Российской Федерации и ее организация
  3. 3.2. Кредитная система Российской Федерации и ее организация
  4. Прекращение долговых обязательств Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга Российской Федерации
  5. Статья 98.1. Прекращение долговых обязательств Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга Российской Федерации (введена Федеральным законом от 26.04.2007 N 63-ФЗ (ред. 01.12.2007))
  6. Прекращение долговых обязательств субъекта Российской Федерации, выраженных в валюте Российской Федерации, и их списание с государственного долга субъекта Российской Федерации
  7. Приложение 6. Концепция проекта Постановления Правительства Российской Федерации «О внесении изменений в Положение о Министерстве экономического развития и торговли Российской Федерации и Положение о Министерстве финансов Российской Федерации[61]»
  8. Государственный долг Российской Федерации: понятие, структура, виды и срочность долговых обязательств Российской Федерации (ст. 97 и 98 БК РФ)
  9. Структура государственного долга Российской Федерации, виды и срочность долговых обязательств Российской Федерации
  10. Статья 110.2. Программа государственных гарантий Российской Федерации, государственных гарантий субъектов Российской Федерации, муниципальных гарантий в валюте Российской Федерации