Классификация страхования. Системы страхования
Существует много видов страхования, поэтому необходима их классификация. Она может осуществляться по различным критериям:
1. По целям страховой деятельности различают две сферы - коммерческое и некоммерческое страхование; некоммерческое страхование включает социальное страхование, обязательное медицинское страхование и др.
Коммерческое страхование включает в себя первичное или прямое страхование, сострахование, перестрахование.2. По уровням защиты трудящихся различают страхование от отраслевого риска, от риска предприятия и индивидуального риска (за счет собственных средств граждан).
3. По отраслям страхования различают страхование личное (страхование жизни и страхование от несчастных случаев), имущественное (страхование различных материальных ценностей, имущественных прав и капитала; страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов) и страхование гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору). К страхованию ответственности за причинение вреда относятся важнейшие виды страхования: гражданской ответственности владельцев автотранспорта, предприятий - источников повышенной опасности, ответственности работодателя перед нанимаемыми рабочими и служащими, профессиональной ответственности лиц - врачей, фармацевтов, бухгалтеров, строителей и т. д., ответственности за загрязнение окружающей среды. Страхование ответственности по договору охватывает ответственность за лю
бые договорные отношения сторон: договоры поставок, перевозки, контрактации и т. д.
4. По объему страховой ответственности различают обязательное и добровольное страхование, к обязательному страхованию относится страхование пассажиров, сотрудников милиции, внешней разведки, военнослужащих, сотрудников налоговых инспекций и налоговой полиции, космонавтов и др.
5.
По классу страхования различают страхование огневое, транспортное, инженерное и др.6. По форме организации страхового дела страхование делится на групповое и индивидуальное .
7. По ориентации страховых интересов различают страхование, ориентированное на запросы семьи, и страхование предпринимательских структур. Страхование предпринимательских рисков включает страхование на случай неполучения прибыли, снижения рентабельности, образования убытков; на случай неплатежа по счетам поставщика продукции; упущенной выгоды по неудавшимся сделкам; от простоев оборудования и др.
Поступление страховых взносов по всем видам добровольного и обязательного страхования в 2001 г. составило 276,6 млрд руб., т. е. возросло по сравнению с уровнем в 1998 г. в 6,2 раза. Доля добровольного страхования неуклонно повышалась: с 65,4% в 1998 г. до 85,4 % в 2001 г. Доля обязательного страхования соответственно снизилась с 34,6 до 14,6%[LIII].
О соотношении отдельных видов страхования на российском рынке свидетельствуют данные табл. 16.1.
На российском рынке страховых услуг преобладает добровольное страхование, а в его составе - страхование жизни. Динамика страхового рынка позволяет определить основные тенденции его развития:
• быстрый рост страхования пенсий и ренты;
• сокращение доли страхования имущества граждан и рост доли страхования имущества юридических лиц;
• уменьшение доли личного страхования.
Объемы поступлений страховой премии по страхованию имущества в абсолютном выражении растут. Этому способствовало решение об отнесении затрат юридических лиц по уплате страховых взносов на себестоимость продукции. Следует обратить вни-
Таблица 16.1
Емкость страхового рынка в России по отраслям и видам страхования за 1997-2001 гг., % к итогу
Отрасли и виды страхования | 1997 | 1998 | 1999 | 2000 | 2001 |
Добровольное страхование, всего | 100 | 100 | 100 | 100 | 100 |
Личное страхование, всего | 20 | 17 | 12 | 12 | 12 |
В том числе: | |||||
страхование от несчастных случаев и болезней | 5 | 3 | 2 | Н.с. | Н.с. |
медицинское | 15 | 14 | 10 | Н.с. | Н.с. |
Страхование жизни, всего | 38 | 46 | 48 | 56 | 59 |
В том числе: | |||||
страхование пенсий и ренты | 3 | 22 | 25 | Н.с. | Н.с. |
Имущественное страхование, всего В том числе: | 37 | 31 | 35 | 28 | 25 |
страхование имущества граждан | 8 | 7 | 5 | Н.с. | Н.с. |
страхование имущества юридических лиц | 27 | 24 | 27 | Н.с. | Н.с. |
Страхование финансовых рисков | 2 | 1 | 3 | Н.с. | Н.с. |
Страхование ответственности, всего | 5 | 5 | 6 | 5 | 4 |
Источник: Финансы. - 2001.
- № 11. - С. 58.мание на тот факт, что соотношение между размерами страховых выплат и страховых взносов растет. Оно выросло с 47,1% в 1993 г. до 76,3% в 1998 г. По норме на накладные расходы и прибыль должно идти 30-35% страховых взносов. Однако между формами и отраслями страхования наблюдаются серьезные различия. В добровольном страховании величина выплат составила в 2001 г. 57%, в личном страховании - 74%. В страховании имущества картина совсем другая. Примерно 85% взносов страховые компании расходуют на свои собственные нужды (обычно оптимальным в этих видах страхования принято считать 65-70%). Это может оказать негативное влияние на отношение страхова
телей к заключению договоров страхования имущества. Другими словами, у страховщиков есть существенные резервы для понижения тарифов по имущественным видам страхования.
В России страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в обязательном порядке будет производиться с 1 июля 2003 г. в соответствии с Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ.
В составе обязательного страхования преобладают обязательное медицинское страхование и государственное страхование от несчастных случаев за счет бюджетных средств.
Одним из важных показателей, характеризующих уровень развития страхования в стране, является соотношение между размерами страховой премии и ВВП. В развитых странах его величина обычно колеблется от 8 до 12%. В Российской Федерации на протяжении 1992-2001 гг. это соотношение возросло с 0,6 до 3,0%, т. е. в пять раз. Тем не менее уровень развития страхования все еще остается низким.
Особенностью страхового рынка в России является резкое сокращение числа страховых компаний - с 1 июля 1996 г. по декабрь 1997 г. их число сократилось почти на 500, или на 18%. На 1 января 1998 г. в Государственном реестре значились 2334 страховые компании, на 1 января 1999 г. - 1864, на 1 января 2002 г.
- 1366. В 1998 г. были отозваны лицензии у 496 страховых компаний, приостановлено действие лицензий у 116 страховых компаний1, в 1999 г. отозваны лицензии у 364 страховых компаний, в 2000 г. - у 411.Системы страхования. Различают пять систем страхования[LIV] [LV]. 1. Страхование по действительной стоимости имущества. 2. Страхование по системе пропорциональной ответственности. Это неполное, частичное страхование объекта. В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта: где Q - страховое возмещение; S - страховая сумма по договору; W - рыночная оценка объекта страхования; Т - фактическая сумма ущерба. Например, автомашина стоимостью 6 тыс. долл. застрахована на сумму 3 тыс. долл. Фактический ущерб составил 2 тыс. долл. В этом случае страховое возмещение будет равно 50% суммы ущерба, т. е. 1 тыс. долл. 3. Страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается. В предыдущем примере, если ущерб составит 5 тыс. долл., страхователь получит только 3 тыс. долл. 4. Система дробной части. В договоре страхования устанавливаются две страховые суммы: показанная стоимость и действительная стоимость. По показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное в процентах или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Если показанная стоимость равна действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности. 5. Страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Конечно, и страховые взносы при этом будут повыше, чем при других системах страхования. В договорах страхования часто используется франшиза, которая представляет собой личное участие страхователя в покрытии ущерба. Франшиза устанавливается в рублях или в процентах к страховой сумме или к ущербу. Франшиза выгодна и страхователю, и страховщику. Страхователь при этом получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба перекладывает на страхователя. Франшиза бывает двух видов - условная и безусловная. Условная (невычитаемая) франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превы шает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью. При наличии условной франшизы в договоре страхования делается запись «Свободно от... процентов». Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы. При наличии безусловной франшизы в договоре страхования делается запись «Свободно от первых... процентов». 16.5.
Еще по теме Классификация страхования. Системы страхования:
- Тема 1.4. Классификация страхования. Системы страхования
- Вопрос 78. Понятие риска в страховании. Классификация рисков. Управление риском в страховании
- Глава І. Классификация и системы страхования
- Формы страхования. Обязательное и добровольное страхование. Виды страхования
- 1.5. Правовые основы страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний 1.5.1. Система обязательного "несчастного" страхования
- Классификация страхования
- 2. Классификация страхования
- 7.2. Классификация страхования
- Классификация страхования
- Классификация страхования
- Классификация страхования
- Классификация страхования