<<
>>

Вопрос 47. Особенности механизма выдачи и погашения овердрафта.

Овердрафт - особая форма предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента;

форма краткосрочного кредитования, по которой предоставление кредита осуществляется путем списания средств по счету физического лица (сверх остатка на счете) в результате чего образуется дебетовое сальдо.

Дебетовое сальдо и является суммой выданного кредита - овердрафт. Дебетовое сальдо по текущему счету клиентов допускается только при оформленном в установленном порядке кредите овердрафт, и только в пределах установленного Банком лимита овердрафт.

Сущность овердрафта заключается в том, что банк, доверяя клиенту, под гарантию будущих поступлений средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые имеются на счете клиента, но в пределах установленного лимита.

Особенностью овердрафта является его краткосрочность. Овердрафт допускает возможность перерасхода средств по карточному счету, благодаря чему клиент знает, что в любой момент он может воспользоваться своей карточкой в качестве средства платежа, не беспокоясь об остатке на счете.

Зачастую овердрафтом могут воспользоваться физические лица, которые индивидуально получают зарплату или другие денежные суммы через карточный счет. Для этого клиент банка в дополнение к договору об открытии и обслуживании карточного счета заключает договор, в котором устанавливается лимит овердрафта, условия предоставления кредита по овердрафту, порядок его погашения. Каждый банк выдвигает собственные условия выдачи кредита по овердрафту, но зачастую лимит овердрафта не превышает в среднем 25-50 % от ежемесячного дохода клиента (заработной платы, пенсии, других доходов). Погасить такой кредит необходимо в течение 10-30 дней после его выдачи, иначе начисляется штраф. Процентная ставка по кредитам овердрафта самая низкая из всех кредитов.

Процент начисляется за каждый день пользования кредитом: и чем раньше клиент погасит задолженность, тем меньше ему придется платить. Договор на предоставление овердрафта клиенту банка заключается на срок не более одного года, а затем продлевается или пересматривается в зависимости от состояния дел клиента.

Овердрафт отличается от обычного кредита: его размер не может превышать установленного размера, а в погашение долга засчитываются все суммы, поступающие на счет клиента. Соответственно, ежедневно изменяется и размер кредита клиенту.

Овердрафт на счете банковской карты может быть - в зависимости от его размера и вида карточного продукта - разрешенным и неразрешенным (превышающим установленный лимит). Чаще всего банк предоставляет клиенту возможность проводить операции в пределах разрешенного овердрафта, размер которого включается в расходный лимит по карте и учитывается при проведении авторизации. Когда возникает неразрешенный овердрафт (обычно - превышение разрешенного овердрафта), работник банка обязан немедленно проинформировать клиента о необходимости погасить задолженность.

За услуги по овердрафту банк устанавливает несколько видов процентных ставок:

- пользование разрешенным овердрафтом;

- превышение размера разрешенного овердрафта;

- пользование неразрешенным овердрафтом.

Очередность погашения задолженности по овердрафту:

- погашение неустоек за несвоевременное закрытие просроченной задолженности по овердрафту;

- погашение просроченных процентов по овердрафту;

-погашение срочных процентов по овердрафту;

- погашение просроченного овердрафта;

- погашение разрешенного овердрафта. Преимущества овердрафта

- позволяет осуществлять выдачу возобновляемых кредитов без дополнительного оформления документов, т.е. воспользоваться овердрафтом можно в любое время;

- возможность осуществления покупок в условиях временной нехватки средств на текущем счете, причем по своей сути овердрафт - бланковый кредит, не требующий обеспечения (обеспечением выступают будущие поступления на карточный счет);

- отсутствие ограничений по целевому использованию заемных средств, оптимизацию затрат на оплату процентов по кредиту, автоматическое предоставление и погашение овердрафта по мере нехватки или поступления денежных средств соответственно.

Овердрафт можно использовать частями в пределах установленного лимита. Лимит овердрафта является возобновляемым, что означает: погашение использованного овердрафта приводит к восстановлению ранее установленного лимита.

Порядок оформления овердрафта в каждом банке устанавливается свой.

Необходимые документы для оформления овердрафта:

1. Заявка на кредит овердрафт.

2. Анкета ссудополучателя (заполняется на стандартных бланках банков);

3. Паспорт Гражданина РФ.

4. Еще один документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительское удостоверение, ИНН, страховое свидетельство государственного пенсионного фонда, полис (карта) обязательного медицинского страхования).

5. Документ, подтверждающий наличие дохода клиента (несколько месяцев). Отдельные банки такой документ не требуют.

Кредит (овердрафт), как правило, выдается клиентам банка, соответствующим следующим требованиям:

- имеющим постоянную прописку и проживающим на территории, обслуживаемой выбранным банком;

- имеющим основное место работы на территории, обслуживаемой банком;

- имеющим непрерывный трудовой стаж (срок устанавливается банком);

- не имеющим просроченной ссудной задолженности перед банком.

Особенности овердрафта для физических лиц следующие:

1. Заемщик не менее одного раза в календарный месяц должен погашать имеющуюся задолженность по кредиту – овердрафту, в пределах размера, оговоренного кредитным договором.

2. Начисление процентов производится на фактическую задолженность по кредиту.

3. Снятие средств можно осуществлять по мере необходимости (многократно) любыми требующимися суммами, но в пределах лимита овердрафт.

4. Погашение кредита производится автоматически при зачислении на счет зарплаты или любых других средств.

<< | >>
Источник: Лекции по дисциплине Банковское дело. 2020

Еще по теме Вопрос 47. Особенности механизма выдачи и погашения овердрафта.:

  1. Вопрос 46. Особенности механизма выдачи и погашения инвестиционных кредитов.
  2. Вопрос 43. Особенности механизма выдачи и погашения ипотечных кредитов.
  3. Вопрос 44. Особенности механизма выдачи и погашения потребительских кредитов.
  4. Вопрос 42. Особенности механизма выдачи и погашения отдельных видов ссуд.
  5. Порядок выдачи и погашения кредита
  6. 12.2.2. Выдачи и погашение потребительского кредита
  7. Основные бухгалтерские проводки по выдаче и погашению кредитов
  8. Основные бухгалтерские проводки по выдаче и погашению межбанковских кредитов предоставленных
  9. 2.3.1. Принципы банковского кредитования, способы выдачи и погашения кредитов
  10. Глава 11. Организация выдачи и погашения отдельных видов кредита
  11. Овердрафт, контокоррентный кредит Овердрафт
  12. Вопрос 12. Рыночный механизм: определение, особенности, основные элементы